Essentials Calcolatore ARM Modello di foglio di calcolo per Google Sheets ed Excel

Il prestito, il tasso e le condizioni che governano come il tasso può muoversi. Importo del prestito, tasso iniziale, per quanto tempo quel tasso è fisso, la durata totale e la data del primo pagamento vanno nel blocco superiore. Sotto di essi le quattro cifre che definiscono davvero un mutuo a tasso variabile: il limite periodico che limita ogni singolo adeguamento, il limite a vita che limita l'aumento totale, l'indice attuale e il margine che il finanziatore vi aggiunge. Quelle quattro sono ciò che i documenti intendono per un 5/1 con una struttura di limiti 2/5, e sono la differenza tra un ARM che puoi dimensionare e uno su cui stai solo indovinando. Il foglio riporta direttamente il tasso massimo possibile - il tasso iniziale più il limite a vita - che è il tetto scritto nell'accordo anziché una proiezione. Sotto di esso riporta il pagamento iniziale, gli interessi che il prestito porterebbe se il tasso iniziale semplicemente non cambiasse mai, l'interesse e il costo totale proiettati usando l'indice come inserito, e lo scenario peggiore se il tasso sale al suo tetto e vi rimane.

Una riga per anno, ciascuna con il tasso in vigore quell'anno, il pagamento mensile, il pagamento annuale, l'interesse dell'anno, il saldo alla fine di esso e una cifra di interesse nel caso peggiore accanto a quella proiettata. La colonna del tasso è dove i limiti fanno il loro lavoro. Una volta terminato il periodo fisso, il tasso di ogni anno è l'indice più il margine, mantenuto entro un gradino di adeguamento rispetto all'anno precedente e mai sopra il tetto a vita - motivo per cui un aumento del tasso arriva come una serie di gradini anziché in un unico passaggio. Il pagamento viene riammortizzato sugli anni rimanenti, quindi sale più velocemente del tasso. La colonna dello scenario peggiore corre accanto a ogni anno anziché essere un'unica cifra alla fine, il che è ciò che la rende utilizzabile: mostra quando la differenza tra la proiezione e il tetto inizia davvero a farsi sentire.

Sei cifre. La riga superiore porta il pagamento durante il periodo fisso, il tasso massimo consentito dall'accordo e l'interesse totale proiettato sull'indice attuale. La riga sottostante mette a confronto il costo totale proiettato con il costo totale nel caso peggiore, e aggiunge l'interesse che il prestito porterebbe se il tasso iniziale non si muovesse mai - la base rispetto alla quale si leggono gli altri due. La proiezione mantiene l'indice al valore inserito, il che vale la pena dire chiaramente: è aritmetica su un'ipotesi, non una previsione. Lo scenario peggiore è la più solida delle due cifre, perché il tetto è scritto nel contratto anziché nelle aspettative di qualcuno. Un grafico a linee riporta il pagamento mensile proiettato anno per anno, dove diventa visibile lo schema a gradini prodotto dai limiti.