Essentials Calculadora ARM Plantilla de hoja de cálculo para Google Sheets y Excel

El préstamo, la tasa y los términos que rigen cómo puede moverse la tasa. Monto del préstamo, tasa inicial, cuánto tiempo esa tasa se mantiene fija, el plazo completo y la fecha del primer pago van en el bloque superior. Debajo de ellos las cuatro cifras que realmente definen una hipoteca ajustable: el tope periódico limitando cualquier ajuste único, el tope de por vida limitando el aumento total, el índice actual y el margen que el prestamista agrega. Esas cuatro son lo que la documentación significa con una 5/1 con una estructura de tope 2/5, y son la diferencia entre una ARM que puedes dimensionar y una en la que estás adivinando. La hoja reporta la tasa máxima posible directamente - la tasa inicial más el tope de por vida - que es el techo escrito en el acuerdo en lugar de una proyección. Debajo de eso reporta el pago inicial, el interés que el préstamo tendría si la tasa inicial simplemente nunca cambiara, el interés proyectado y el costo total usando el índice como lo ingresaste, y el peor caso si la tasa sube a su techo y se mantiene allí.

Una fila por año, cada una llevando la tasa vigente ese año, el pago mensual, el pago anual, el interés del año, el saldo al final de él y una cifra de interés de peor caso junto a la proyectada. La columna de tasa es donde los topes hacen su trabajo. Una vez que el período fijo termina, la tasa de cada año es el índice más el margen, mantenido dentro de un paso de ajuste del año anterior y nunca por encima del techo de por vida - que es por qué un aumento de tasa llega como una serie de pasos en lugar de un movimiento. El pago se reamortiza sobre los años restantes, así que sube más rápido que la tasa. La columna de peor caso corre junto a cada año en lugar de como una sola cifra al final, que es lo que la hace utilizable: muestra cuándo la diferencia entre la proyección y el techo realmente comienza a morder.

Seis cifras. La fila superior lleva el pago durante el período fijo, la tasa máxima que el acuerdo permite y el interés total proyectado en el índice actual. La fila debajo establece el costo total proyectado contra el costo total de peor caso, y añade el interés que el préstamo tendría si la tasa inicial nunca se movió - la línea de base contra la que los otros dos se leen. La proyección mantiene el índice donde lo ingresaste, que vale la pena decir claramente: es aritmética en una suposición, no un pronóstico. El peor caso es la más sólida de las dos cifras, porque el techo está escrito en el contrato en lugar de en las expectativas de nadie. Un gráfico de líneas traza el pago mensual proyectado año a año, que es donde se hace visible el patrón de paso que los topes producen.