Essentials ARM-rekenmachine spreadsheet-sjabloon voor Google Sheets & Excel

De lening, het rentepercentage en de voorwaarden die bepalen hoe het rentepercentage kan bewegen. Leenbedrag, initieel rentepercentage, hoe lang dat rentepercentage vaststaat, de volledige looptijd en de eerste betaaldatum komen in het bovenste blok. Daaronder de vier cijfers die een variabele hypotheek werkelijk bepalen: het periodieke plafond dat een enkele aanpassing begrenst, het levenslange plafond dat de totale stijging begrenst, de huidige index en de marge die de kredietverstrekker daarbovenop legt. Die vier zijn wat de contractstukken bedoelen met een 5/1 met een 2/5-plafondstructuur, en ze zijn het verschil tussen een ARM die je kunt inschatten en een waar je naar gist. Het blad rapporteert het maximaal mogelijke rentepercentage rechtstreeks - het initiele rentepercentage plus het levenslange plafond - dat het plafond is dat in de overeenkomst staat vastgelegd in plaats van een projectie. Daaronder rapporteert het de initiele betaling, de rente die de lening zou dragen als het initiele rentepercentage simpelweg nooit was veranderd, de verwachte rente en totale kosten op basis van de ingevoerde index, en het worst-case scenario als het rentepercentage naar zijn plafond klimt en daar blijft.

Een rij per jaar, elk met het geldende rentepercentage dat jaar, de maandelijkse betaling, de jaarlijkse betaling, de rente voor dat jaar, het saldo aan het eind ervan en een worst-case rentecijfer naast het verwachte cijfer. De kolom Rate is waar de plafonds hun werk doen. Zodra de vaste periode eindigt, is het rentepercentage van elk jaar de index plus de marge, gehouden binnen een aanpassingsstap van het jaar ervoor en nooit boven het levenslange plafond - waarom een rentestijging in een reeks stappen komt in plaats van in een keer. De betaling wordt opnieuw afgelost over de resterende jaren, dus stijgt ze sneller dan het rentepercentage. De worst-case kolom loopt naast elk jaar mee in plaats van als een enkel cijfer aan het eind, en dat is wat haar bruikbaar maakt: ze toont wanneer het verschil tussen de projectie en het plafond werkelijk begint te knellen.

Zes cijfers. De bovenste rij draagt de betaling gedurende de vaste periode, het maximale rentepercentage dat de overeenkomst toestaat en de totale rente die verwacht wordt op basis van de huidige index. De rij eronder zet de verwachte totale kosten tegenover de worst-case totale kosten, en voegt de rente toe die de lening zou dragen als het initiele rentepercentage nooit was veranderd - de basislijn waartegen de andere twee worden afgelezen. De projectie houdt de index vast op wat je hebt ingevoerd, wat het waard is om ronduit te zeggen: het is rekenkunde op een aanname, geen voorspelling. Het worst-case scenario is het steviger van de twee cijfers, omdat het plafond in het contract staat vastgelegd in plaats van in iemands verwachtingen. Een lijndiagram zet de verwachte maandelijkse betaling per jaar uit, waar het stappenpatroon dat de plafonds veroorzaken zichtbaar wordt.