Pensioenplanning-sjabloon
Pensioenplanning-sjabloon voor Stellen
Eén pensioensjabloon die je rond een huishouden van twee inricht: gecombineerd spaargeld, gecombineerd pensioeninkomen en één gedeeld uitgavencijfer, doorgerekend tot de levensverwachting die je kiest.
In Depth
Twee tijdlijnen, één pensioenplan
Stellen gaan zelden op exact hetzelfde moment met pensioen met exact dezelfde middelen, wat een planningsuitdaging oplevert die modellen voor één persoon niet kunnen oplossen. De ene partner heeft misschien een pensioen terwijl de ander een 401(k) heeft. De één wil doorwerken tot 67, de ander wil stoppen op zijn 60e. De jaren tussen het eerste en het tweede pensioen vormen een overgangsfase waarin het inkomen daalt, de ziektekostenverzekering kan veranderen en het financieel plan zowel een gepensioneerde als een werkende partner tegelijk moet ondersteunen.
Sociale zekerheidsstrategieën voor stellen omvatten een reeks beslissingen die op elkaar inwerken. Een partner met een hoger inkomen die uitkering uitstelt tot 70 verhoogt niet alleen zijn eigen uitkering, maar mogelijk ook de nabestaandenuitkering. De partner met een lager inkomen kan baat hebben bij eerder claimen als het huishouden tijdens de overgangsperiode inkomen nodig heeft. Deze claimingbeslissingen zijn met elkaar verbonden - het wijzigen van de timing van de ene partner beïnvloedt de opties van de ander. Als het volledige financiële beeld van beide partners op één plek zichtbaar is, is het mogelijk om scenario's zinvol te vergelijken.
Het scenario van de langstlevende partner is een aspect van pensioenplanning voor stellen dat ongemakkelijk maar financieel belangrijk is. Wanneer een partner overlijdt, verliest het huishouden één uitkering van de sociale zekerheid, mogelijk een pensioen, en verschuift het naar de belastingschijven voor alleenstaanden - die smaller zijn dan die voor gehuwden. Dit kan betekenen dat over dezelfde opnamebedragen meer belasting wordt betaald. Sommige stellen vinden dat Roth-conversies tijdens de gezamenlijke pensioenjaren deze toekomstige belastingdruk voor de langstlevende partner helpen verminderen.
De uitdaging
Waarom stellen gezamenlijke pensioenplanning nodig hebben
Pensioen voor twee is meer dan twee keer pensioen voor één. Verschillende leeftijden, verschillende uitkeringsgegevens van de sociale zekerheid, overwegingen voor nabestaanden en gedeelde uitgaven zorgen voor planningscomplexiteit die individuele modellen missen.
Twee uitkeringsgegevens van de sociale zekerheid vereisen coördinatie
Wanneer elke partner sociale zekerheid aanvraagt, heeft dit een grote invloed op het huishoudinkomen. Partneruitkeringen, nabestaandenuitkeringen en optimalisatie van de claimingsleeftijd vereisen dat beide dossiers samen worden gemodelleerd.
Verschillende pensioenleeftijden bemoeilijken de planning
Als de ene partner op 58 met pensioen gaat en de andere op 65, moet het plan zeven jaar met één inkomen, zorgkostenbrug en wisselende inkomensbronnen aankunnen.
De langstlevende partner moet goed zijn afgedekt
Wanneer een partner overlijdt, daalt het huishoudinkomen vaak meer dan de uitgaven. Pensioenverminderingen, wijzigingen in de sociale zekerheid en verschuivingen in de belastingschijven beïnvloeden allemaal de langstlevende partner.
Zorgkostenbrug is vaak nodig vóór Medicare
Als een partner vóór zijn 65e met pensioen gaat, vormt COBRA of een marktplaatsverzekering een aanzienlijke kostenpost die duurt totdat Medicare van kracht wordt.
Klaar om je financiën als stellen in eigen hand te nemen?
Wat u krijgt
Gezamenlijke pensioenplanningsfuncties voor stellen
Huishoudinkomen in één set invoervelden
Pensioeninkomen en overig inkomen vul je in als maandtotalen voor het huishouden, dus beide partners worden bij elkaar opgeteld voordat de cijfers erin gaan. De projectie draait daarna op de gecombineerde bedragen.
Eén startleeftijd voor het pensioen die je zelf instelt
Eén startleeftijd stuurt de projectie, en de jaren daarvoor tellen als overbruggingsperiode die uit de portefeuille wordt gefinancierd. Ingangsleeftijden vergelijken betekent de projectie één keer per leeftijd draaien.
Kaarten voor een terugval in gegarandeerd inkomen
Er is geen model voor nabestaanden. Twee van de wat-als-kaarten halen het pensioen helemaal weg of halveren het, en dat is het dichtste wat de sjabloon bij een grote terugval in het huishoudinkomen komt.
Overbruggingsjaren voordat het pensioen begint
Het gat tussen je pensioenleeftijd en de startleeftijd van het pensioen wordt berekend, gearceerd op de grafieken en het gemiddelde opnamepercentage ervan wordt getoetst aan 4%. Dekking die je vóór Medicare koopt valt binnen het jaarlijkse uitgavencijfer.
Eén gecombineerde portefeuille
Het spaargeld van beide partners gaat erin als één saldo. Wat het inkomen niet dekt wordt uit die ene pot opgenomen, en de opname wordt elk jaar als percentage gemeld.
Vergelijking van wat-als-scenario's
Twaalf kaarten rekenen opnieuw uit vanuit jouw invoer, waaronder een jaar uitstel, nu stoppen, stoppen met sparen, uitgaven 10% hoger of lager, geen pensioen en een marktdaling van 20%.
Zie het in actie
Hoe het sjabloon eruitziet
Blader door de sjabloon en zie hoe die omgaat met pensioenprojecties, mijlpalen volgen en inkomensplanning.
- Pensioenoverzichtsdashboard
- Projecties van spaargroei
- Pensioenmijlpalen volgen
- Analyse inkomen versus uitgaven
- Jaar-op-jaar projectie
Compleet pensioenoverzicht met projecties
Projecteer de groei van je pensioenspaargeld
Volg de voortgang naar je pensioendoelen
Plan je pensioeninkomen tegenover de uitgaven
Gedetailleerde pensioenprojectie jaar per jaar
Aan de slag
Begin als stel met pensioenplanning
Voeg beide partners samen tot één set cijfers
Het spaargeld van alle pensioenrekeningen, van beide partners, gaat erin als één totaal. Pensioeninkomen en overig inkomen vul je in als gecombineerde maandbedragen.
Stel één gewenste pensioenleeftijd in
De sjabloon neemt één huidige leeftijd, één gewenste pensioenleeftijd, één levensverwachting en één startleeftijd van het pensioen op. Twee verschillende stopdata betekent de projectie één keer per set leeftijden draaien.
Huishoudelijke bestedingsbehoeften bepalen
De totale jaarlijkse uitgaven zijn één cijfer voor het huishouden in het eerste jaar na je pensioen. Het inflatiepercentage dat je instelt laat het elk jaar daarna groeien.
Vergelijk de drie rendementsscenario's
Voorzichtig, basis en optimistisch draaien naast elkaar met verschillende nettorendementen en inflatiepercentages, en elk meldt het portefeuillesaldo aan het eind van de horizon.
Test de pensioenkaarten
De kaarten voor geen pensioen en voor een pensioenkorting van 50% tonen de projectie met het gegarandeerde huishoudinkomen weggehaald of gehalveerd, en melden op welke leeftijd de portefeuille op zou raken.
Veelgestelde vragen
Pensioenplanning voor Stellen- FAQ
Moeten we allebei op dezelfde leeftijd sociale zekerheid aanvragen?
Dat hangt af van het leeftijdsverschil, de opbouwgeschiedenis, de gezondheid en ander inkomen. De sjabloon modelleert geen twee aparte opbouwrechten: hij neemt één startleeftijd van het pensioen op, dus combinaties vergelijken betekent de projectie één keer per scenario draaien en de uitkomsten noteren.
Hoe zit het met de partneruitkering van de sociale zekerheid?
Er zit geen berekening voor partnerrechten in. Een partner met een lager inkomen kan tot 50% ontvangen van wat de hoogstverdienende partner krijgt, afhankelijk van het moment van aanvragen, en wat het huishouden ook verwacht te ontvangen gaat in het gecombineerde maandbedrag voor pensioen.
Hoe gaan we om met verschillende pensioendatums?
De sjabloon werkt vanuit één pensioenleeftijd, dus verschillende data betekenen dat je hem meer dan één keer draait. Eén optie is een run voor elke partner die stopt met werken, een andere is één run met de latere datum, waarbij het inkomen van wie het eerst stopte als overig inkomen wordt ingevuld.
Wat als de ene partner een pensioen heeft en de andere niet?
Vul in wat het huishouden aan pensioen verwacht als gecombineerd maandbedrag. Een gestapelde grafiek laat daarna zien welk deel van elk ijkjaar uit pensioen en overig inkomen komt en welk deel uit de portefeuille.
Kunnen we downsizing modelleren?
Er is geen invoerveld voor een eenmalige gebeurtenis. De opbrengst van een verkoop kun je bij het totale huidige spaargeld optellen en de lagere woonlasten in het jaarlijkse uitgavencijfer verwerken, en dat daarna naast een run zonder die aanpassingen leggen.
Hoe verwerkt dit de belastingsituatie van de langstlevende partner?
Nadat een van de partners overlijdt, gaat de achterblijvende partner over naar een aangifte als alleenstaande, met andere schijven. De sjabloon modelleert dat niet. Er zit nergens logica voor belastingschijven in, en de rendementsvelden zijn aangeduid als na belasting, dus die verandering zou alleen terugkomen in de cijfers die je zelf invult voor uitgaven of nettorendement.
Kunt u het antwoord niet vinden dat u zoekt? Neem contact op met ons team
Begin met pensioenplanning als stellen
Eenmalige aankoop. Geen abonnement. Je financiële gegevens blijven in je eigen Google Drive.