Altersvorsorge-Vorlage
Altersvorsorge-Vorlage für Paare
Eine Vorlage zur Ruhestandsplanung, die Sie um einen Zwei-Personen-Haushalt herum einrichten: gemeinsame Ersparnisse, gemeinsame Renteneinkünfte und ein gemeinsamer Ausgabenwert, projiziert bis zur Lebenserwartung Ihrer Wahl.
In Depth
Zwei Zeitpläne, ein Rentenplan
Paare gehen selten genau zur gleichen Zeit mit genau denselben Ressourcen in Rente, was eine Planungsherausforderung schafft, die Einzelpersonenmodelle nicht bewältigen können. Ein Partner hat möglicherweise eine Pension, während der andere einen 401(k) hat. Einer plant möglicherweise, bis 67 zu arbeiten, während der andere mit 60 aufhören möchte. Die Jahre zwischen dem ersten und dem zweiten Renteneintritt stellen eine Übergangszeit dar, in der das Einkommen sinkt, der Krankenversicherungsschutz sich ändern kann und der Finanzplan einen Rentner und einen arbeitenden Partner gleichzeitig unterstützen muss.
Social-Security-Strategien für Paare umfassen eine Reihe von Entscheidungen, die miteinander zusammenhängen. Ein besserverdienender Ehepartner, der den Anspruch bis 70 aufschiebt, erhöht nicht nur seine eigene Leistung, sondern möglicherweise auch die Hinterbliebenenleistung. Der geringer verdienende Ehepartner kann davon profitieren, früher Ansprüche geltend zu machen, wenn der Haushalt während der Überbrückungsjahre auf Einnahmen angewiesen ist. Diese Entscheidungen sind miteinander verknüpft - eine Änderung des Zeitpunkts eines Partners beeinflusst die Optionen des anderen. Wenn das vollständige Finanzbild beider Partner an einem Ort sichtbar ist, lassen sich Szenarien sinnvoll vergleichen.
Das Szenario des überlebenden Ehepartners ist ein Aspekt der Rentenplanung für Paare, der unangenehm, aber finanziell bedeutsam ist. Wenn ein Partner stirbt, verliert der Haushalt eine Social-Security-Leistung, möglicherweise eine Pension, und wechselt zu den Steuertarifen für Alleinstehende - die enger sind als die gemeinsamen Tarifstufen. Dies kann zu höheren Steuern auf dieselben Auszahlungsbeträge führen. Manche Paare stellen fest, dass Roth-Umwandlungen während der gemeinsamen Rentenjahre dazu beitragen, diese künftige Steuerlast für den überlebenden Partner zu reduzieren.
Die Herausforderung
Warum Paare gemeinsame Rentenplanung brauchen
Die Rente für zwei ist mehr als die doppelte Rente für eine Person. Unterschiedliche Altersgruppen, unterschiedliche Social-Security-Verläufe, Hinterbliebenenüberlegungen und gemeinsame Ausgaben schaffen eine Planungskomplexität, die Einzelmodelle nicht erfassen.
Zwei Social-Security-Verläufe müssen koordiniert werden
Wann jeder Partner Social Security beantragt, beeinflusst das Haushaltseinkommen erheblich. Ehegattenleistungen, Hinterbliebenenleistungen und die Optimierung des Antragsjahres erfordern die gemeinsame Modellierung beider Verläufe.
Unterschiedliche Rentenalter erschweren die Planung
Wenn ein Partner mit 58 in Rente geht und der andere mit 65, muss der Plan sieben Jahre Einzeleinkommensdeckung, Krankenversicherungsüberbrückungskosten und sich verändernde Einkommensquellen bewältigen.
Der überlebende Partner muss abgesichert sein
Wenn ein Partner stirbt, sinkt das Haushaltseinkommen oft stärker als die Ausgaben. Pensionskürzungen, Social-Security-Änderungen und Steuertarifverschiebungen betreffen alle den überlebenden Partner.
Krankenversicherungsbrücke ist vor Medicare oft notwendig
Wenn ein Partner vor 65 in Rente geht, entstehen durch COBRA oder Marktplatzversicherung erhebliche Kosten, die bis zur Medicare-Berechtigung andauern.
Bereit, Ihre Finanzen als paare in die Hand zu nehmen?
Was Sie erhalten
Gemeinsame Rentenplanungsfunktionen für Paare
Haushaltseinkommen in einem Satz Eingaben
Renteneinkünfte und sonstige Einkünfte werden als monatliche Haushaltssummen eingetragen, beide Partner werden also zusammengezählt, bevor die Werte hineinkommen. Die Projektion läuft dann mit den gemeinsamen Zahlen.
Ein Rentenbeginnalter, das Sie festlegen
Ein einziges Startalter steuert die Projektion, und die Jahre davor gelten als Überbrückungszeit, die aus dem Portfolio finanziert wird. Verschiedene Rentenbeginnalter zu vergleichen heißt, die Projektion je Alter einmal laufen zu lassen.
Karten für einen Rückgang der garantierten Einkünfte
Ein Modell für Hinterbliebene gibt es nicht. Zwei der Was-wäre-wenn-Karten streichen die Rente ganz oder halbieren sie, und näher kommt die Vorlage einem starken Rückgang des Haushaltseinkommens nicht.
Überbrückungsjahre vor dem Rentenbeginn
Der Abstand zwischen Ihrem Ruhestandsalter und dem Rentenbeginnalter wird berechnet, in den Diagrammen schattiert und seine durchschnittliche Entnahmerate mit 4 % abgeglichen. Eine Absicherung, die vor Medicare abgeschlossen wird, geht in den jährlichen Ausgabenwert ein.
Ein gemeinsames Portfolio
Die Ersparnisse beider Partner kommen als ein einziger Saldo hinein. Was die Einkünfte nicht decken, wird aus diesem einen Topf entnommen, und die Entnahme wird für jedes Jahr als Prozentsatz ausgewiesen.
Vergleich von Was-wäre-wenn-Szenarien
Zwölf Karten rechnen aus Ihren Eingaben neu, darunter ein Jahr später aufhören, sofort aufhören, das Sparen einstellen, 10 % höhere oder niedrigere Ausgaben, keine Rente und ein Markteinbruch von 20 %.
In der Praxis
So sieht die Vorlage aus
Blättern Sie durch die Vorlage und sehen Sie, wie sie Ruhestandsprojektionen, Meilenstein-Verfolgung und Einkommensplanung abbildet.
- Ruhestandsübersichts-Dashboard
- Projektionen des Sparwachstums
- Verfolgung von Ruhestandsmeilensteinen
- Analyse von Einkommen und Ausgaben
- Jahr-für-Jahr-Projektion
Kompletter Rentenüberblick mit Projektionen
Wachstum Ihrer Altersvorsorge projizieren
Fortschritt zu Ihren Rentenzielen verfolgen
Renteneinkommen gegen Ausgaben planen
Detaillierte Jahr-für-Jahr-Rentenprojektion
Erste Schritte
Beginnen Sie mit der gemeinsamen Rentenplanung als Paar
Beide Partner zu einem Satz Zahlen zusammenführen
Die Ersparnisse aus jedem Altersvorsorgekonto, beide Partner eingeschlossen, kommen als eine Summe hinein. Renteneinkünfte und sonstige Einkünfte kommen als gemeinsame Monatsbeträge hinein.
Ein Zielalter für den Ruhestand festlegen
Die Vorlage nimmt ein aktuelles Alter, ein Zielalter für den Ruhestand, eine Lebenserwartung und ein Rentenbeginnalter auf. Zwei verschiedene Ausstiegstermine bedeuten, die Projektion je Satz von Altersangaben einmal laufen zu lassen.
Haushaltlichen Ausgabenbedarf definieren
Die jährlichen Gesamtausgaben sind ein Wert für den Haushalt im ersten Jahr des Ruhestands. Die Inflationsrate, die Sie festlegen, lässt ihn in jedem Jahr danach wachsen.
Die drei Renditeszenarien vergleichen
Konservativ, Basis und optimistisch laufen nebeneinander mit unterschiedlichen Nettorenditen und Inflationsraten, und jedes weist den Portfoliostand am Ende des Zeitraums aus.
Die Rentenkarten durchspielen
Die Karten für keine Rente und für eine Rentenkürzung um 50 % zeigen die Projektion mit gestrichenem oder halbiertem garantiertem Haushaltseinkommen und nennen das Alter, in dem das Portfolio aufgebraucht wäre.
Häufige Fragen
Altersvorsorgeplanung für Paare- FAQ
Sollten wir beide Social Security im gleichen Alter beantragen?
Das hängt vom Altersunterschied, der Erwerbsbiografie, der Gesundheit und weiteren Einkünften ab. Die Vorlage bildet keine zwei Rentenkonten ab: Sie nimmt ein Rentenbeginnalter auf, Kombinationen zu vergleichen heißt also, die Projektion je Szenario einmal laufen zu lassen und die Ergebnisse zu notieren.
Was ist mit den Social-Security-Ehegattenleistungen?
Eine Berechnung für Ehegattenansprüche gibt es nicht. Ein Ehepartner mit geringerem Verdienst kann je nach Zeitpunkt des Rentenantrags bis zu 50 % der Leistung des höher Verdienenden erhalten; was der Haushalt erwartet, kommt in den gemeinsamen monatlichen Rentenwert.
Wie gehen wir mit unterschiedlichen Renteneintrittsdaten um?
Die Vorlage arbeitet mit einem Ruhestandsalter, unterschiedliche Termine bedeuten also mehr als einen Durchlauf. Eine Möglichkeit ist ein Durchlauf je Partner, der aufhört zu arbeiten, eine andere ein einziger Durchlauf mit dem späteren Termin, wobei das Einkommen der Person, die zuerst aufgehört hat, als sonstige Einkünfte eingetragen wird.
Was, wenn ein Partner eine Pension hat und der andere nicht?
Tragen Sie die Rente, die der Haushalt erwartet, als gemeinsamen Monatswert ein. Ein gestapeltes Diagramm zeigt dann, welcher Anteil in jedem Kontrolljahr aus Rente und sonstigen Einkünften stammt und welcher aus dem Portfolio.
Können wir einen Umzug in eine kleinere Wohnung modellieren?
Eine Eingabe für einmalige Ereignisse gibt es nicht. Ein Verkaufserlös lässt sich zu den gesamten aktuellen Ersparnissen addieren und die geringeren Wohnkosten im jährlichen Ausgabenwert abbilden, um das Ergebnis dann mit einem Durchlauf ohne diese Änderungen zu vergleichen.
Wie wird die Steuersituation des überlebenden Partners berücksichtigt?
Nach dem Tod eines Partners wechselt der überlebende Ehepartner in die Einzelveranlagung mit anderen Steuersätzen. Die Vorlage bildet das nicht ab. Eine Logik für Steuerstufen gibt es darin nirgends, und die Renditefelder sind als Werte nach Steuern gekennzeichnet, die Änderung würde sich also nur in den Werten zeigen, die Sie für Ausgaben oder Nettorendite eintragen.
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