Modèle de Planification de Retraite
Modèle de Planification de Retraite pour Couples
Un modèle de planification de retraite que vous organisez autour d'un foyer de deux personnes : épargne combinée, pensions combinées et un seul chiffre de dépenses communes, projetés jusqu'à l'espérance de vie que vous choisissez.
In Depth
Deux calendriers, un seul plan de retraite
Les couples prennent rarement leur retraite exactement au même moment avec exactement les mêmes ressources, ce qui crée un défi de planification que les modèles individuels ne peuvent pas prendre en compte. L'un des partenaires peut avoir une pension tandis que l'autre a un 401(k). L'un peut prévoir de travailler jusqu'à 67 ans tandis que l'autre souhaite s'arrêter à 60 ans. Les années entre la première et la deuxième retraite représentent une période de transition où les revenus diminuent, la couverture santé peut changer, et le plan financier doit soutenir simultanément un partenaire à la retraite et un partenaire qui travaille encore.
Les stratégies de sécurité sociale pour les couples impliquent un ensemble de décisions qui interagissent entre elles. Un conjoint à revenus élevés qui retarde sa demande jusqu'à 70 ans augmente non seulement sa propre prestation, mais potentiellement aussi la prestation de survivant. Le conjoint à revenus plus faibles peut avoir intérêt à faire sa demande plus tôt si le foyer a besoin de revenus pendant les années de transition. Ces décisions de demande sont interdépendantes - changer le calendrier d'un partenaire affecte les options de l'autre. Avoir la situation financière complète des deux partenaires visible en un seul endroit permet de comparer les scénarios de manière significative.
Le scénario du conjoint survivant est une dimension de la planification de la retraite des couples qui est inconfortable mais financièrement importante. Lorsqu'un partenaire décède, le foyer perd une prestation de sécurité sociale, potentiellement une pension, et passe aux tranches d'imposition du déclarant célibataire - qui sont plus étroites que les tranches communes. Cela peut signifier des impôts plus élevés sur les mêmes montants de retrait. Certains couples constatent que les conversions Roth pendant les années de retraite commune contribuent à réduire cette future charge fiscale pour le partenaire survivant.
Le défi
Pourquoi les couples ont besoin d'une planification de retraite commune
La retraite à deux représente plus que le double d'une retraite individuelle. Des âges différents, des historiques de sécurité sociale différents, les considérations de survie et les dépenses communes créent une complexité de planification que les modèles individuels ne prennent pas en compte.
Deux historiques de sécurité sociale nécessitent une coordination
Le moment où chaque partenaire demande la sécurité sociale affecte considérablement le revenu du foyer. Les prestations de conjoint, les prestations de survivant et l'optimisation de l'âge de demande nécessitent de modéliser les deux historiques ensemble.
Des âges de retraite différents compliquent la planification
Si un partenaire prend sa retraite à 58 ans et l'autre à 65 ans, le plan doit gérer sept années de couverture à revenu unique, les coûts de couverture santé intermédiaire et l'évolution des sources de revenus.
Le partenaire survivant doit être couvert
Lorsqu'un partenaire décède, les revenus du foyer diminuent souvent plus que les dépenses. Les réductions de pension, les changements de sécurité sociale et les modifications des tranches d'imposition affectent tous le partenaire survivant.
Une couverture santé intermédiaire est souvent nécessaire avant Medicare
Si un partenaire prend sa retraite avant 65 ans, COBRA ou une assurance via le marché crée une dépense importante qui dure jusqu'à l'éligibilité à Medicare.
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Ce que vous obtenez
Fonctionnalités de planification de retraite commune pour les couples
Les revenus du foyer dans un seul jeu de données
Les revenus de pension et les autres revenus se saisissent en totaux mensuels du foyer : les deux partenaires sont donc additionnés avant que les chiffres n'entrent. La projection tourne ensuite sur les montants combinés.
Un seul âge de départ de la pension, que vous fixez
Un unique âge de départ pilote la projection, et les années qui le précèdent comptent comme une période de transition financée par le portefeuille. Comparer des âges de liquidation revient à lancer la projection une fois par âge.
Des cartes pour une baisse des revenus garantis
Il n'y a pas de modèle de réversion. Deux des cartes what-if suppriment entièrement la pension ou la réduisent de moitié, ce qui est ce que le modèle propose de plus proche d'une forte baisse des revenus du foyer.
Les années de transition avant le début de la pension
L'écart entre votre âge de départ à la retraite et l'âge de début de la pension est calculé, ombré sur les graphiques, et son taux de retrait moyen comparé à 4 %. Une couverture santé souscrite avant Medicare se fond dans le chiffre de dépenses annuelles.
Un seul portefeuille commun
L'épargne des deux partenaires se saisit comme un solde unique. Tout ce que les revenus ne couvrent pas est prélevé sur cette réserve, et le retrait est exprimé en pourcentage chaque année.
Comparaison de scénarios hypothétiques
Douze cartes se recalculent à partir de vos données, dont un report d'un an, un départ immédiat, un arrêt de l'épargne, des dépenses supérieures ou inférieures de 10 %, l'absence de pension et une baisse des marchés de 20 %.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir comment il gère les projections de retraite, le suivi des jalons et la planification des revenus.
- Tableau de bord général de la retraite
- Projections de croissance de l'épargne
- Suivi des jalons de retraite
- Analyse revenus vs dépenses
- Projection année par année
Vue complète de la retraite avec projections
Projetez la croissance de votre épargne retraite
Suivez vos progrès vers vos objectifs de retraite
Planifiez vos revenus de retraite face aux dépenses
Projection détaillée de la retraite année par année
Pour commencer
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Réunissez les deux partenaires en un seul jeu de chiffres
L'épargne de tous les comptes retraite, des deux partenaires, se saisit en un seul total. Les revenus de pension et les autres revenus se saisissent en montants mensuels combinés.
Fixez un seul âge de départ visé
Le modèle accepte un seul âge actuel, un seul âge de départ visé, une seule espérance de vie et un seul âge de début de pension. Deux dates d'arrêt différentes supposent de lancer la projection une fois par jeu d'âges.
Définir les besoins de dépenses du foyer
Le total des dépenses annuelles est un seul chiffre pour le foyer, pour la première année de retraite. Le taux d'inflation que vous fixez le fait croître chaque année ensuite.
Comparez les trois scénarios de rendement
Les scénarios prudent, de base et optimiste tournent côte à côte avec des rendements nets et des taux d'inflation différents, et chacun indique le solde du portefeuille à la fin de l'horizon.
Testez les cartes liées à la pension
Les cartes sans pension et pension réduite de 50 % montrent la projection une fois les revenus garantis du foyer supprimés ou réduits de moitié, et indiquent l'âge auquel le portefeuille serait épuisé.
Questions fréquentes
Planification de Retraite pour Couples- FAQ
Devons-nous tous les deux demander la sécurité sociale au même âge ?
Cela dépend de l'écart d'âge, de l'historique de revenus, de l'état de santé et des autres revenus. Le modèle ne modélise pas deux historiques de liquidation : il accepte un seul âge de début de pension, donc comparer des combinaisons revient à lancer la projection une fois par scénario et à noter les résultats.
Qu'en est-il des prestations de sécurité sociale du conjoint ?
Il n'y a aucun calcul de pension de conjoint. Un conjoint aux revenus plus faibles peut percevoir jusqu'à 50 % de la pension du conjoint mieux rémunéré, selon le moment de la liquidation, et ce que le foyer attend de percevoir entre dans le chiffre mensuel de pension combinée.
Comment gérons-nous des dates de retraite différentes ?
Le modèle travaille à partir d'un seul âge de départ : des dates différentes supposent donc de le lancer plusieurs fois. Une option consiste à faire un passage pour l'arrêt de chaque partenaire, une autre à faire un seul passage avec la date la plus tardive, les revenus de celui qui s'est arrêté en premier étant saisis en autres revenus.
Que faire si un partenaire a une pension et l'autre non ?
Saisissez la pension que le foyer attend sous forme de chiffre mensuel combiné. Un graphique empilé montre ensuite quelle part de chaque année de contrôle provient des pensions et des autres revenus, et quelle part provient du portefeuille.
Pouvons-nous modéliser un déménagement vers un logement plus petit ?
Il n'y a pas de champ pour un événement ponctuel. Le produit d'une vente peut être ajouté au total de l'épargne actuelle et la baisse du coût du logement reportée dans le chiffre de dépenses annuelles, puis comparé à un passage sans ces deux changements.
Comment cela gère-t-il la situation fiscale du partenaire survivant ?
Après le décès de l'un des partenaires, le conjoint survivant passe à une déclaration individuelle, avec d'autres tranches. Le modèle ne modélise pas cela. Il ne contient aucune logique de tranches d'imposition, et les champs de rendement sont libellés nets d'impôt : le changement n'apparaîtrait donc que dans les chiffres que vous saisissez pour les dépenses ou le rendement net.
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