Modello di Pianificazione Pensione
Modello di Pianificazione Pensione per Coppie
Un modello di pianificazione pensionistica da impostare attorno a una famiglia di due persone: risparmi combinati, reddito pensionistico combinato e un'unica cifra di spesa condivisa, proiettati fino all'aspettativa di vita che scegliete.
In Depth
Due Tempistiche, Un Piano Pensionistico
Le coppie raramente vanno in pensione esattamente nello stesso momento con esattamente le stesse risorse, il che crea una sfida di pianificazione che i modelli individuali non riescono ad affrontare. Un partner può avere una pensione mentre l'altro ha un 401(k). Uno potrebbe pianificare di lavorare fino a 67 anni mentre l'altro vuole smettere a 60. Gli anni tra il primo e il secondo pensionamento rappresentano un periodo di transizione in cui il reddito diminuisce, la copertura sanitaria può cambiare e il piano finanziario deve supportare simultaneamente un partner in pensione e uno che lavora.
Le strategie di previdenza sociale per le coppie implicano una serie di decisioni che interagiscono tra loro. Il coniuge con il reddito più alto che ritarda la richiesta fino a 70 anni aumenta non solo il proprio beneficio ma potenzialmente anche quello del superstite. Il coniuge con il reddito più basso potrebbe trarre vantaggio dal richiedere prima se la famiglia ha bisogno di reddito durante gli anni di transizione. Queste decisioni di richiesta sono interconnesse - cambiare i tempi di un partner influenza le opzioni dell'altro. Avere l'intero quadro finanziario di entrambi i partner visibile in un unico posto consente di confrontare gli scenari in modo significativo.
Lo scenario del coniuge superstite è una dimensione della pianificazione pensionistica di coppia scomoda ma finanziariamente significativa. Quando un partner viene a mancare, la famiglia perde un reddito previdenziale, potenzialmente una pensione, e passa alle fasce fiscali del contribuente singolo - che sono più strette di quelle congiunte. Questo può comportare tasse più alte sugli stessi importi di prelievo. Alcune coppie trovano che le conversioni Roth durante gli anni di pensionamento congiunto aiutano a ridurre questo futuro onere fiscale per il partner superstite.
La sfida
Perché le Coppie Hanno Bisogno di una Pianificazione Pensionistica Congiunta
Il pensionamento per due è più del doppio del pensionamento per uno. Età diverse, storie previdenziali diverse, considerazioni sulla sopravvivenza e spese condivise creano una complessità di pianificazione che i modelli individuali non colgono.
Due storie previdenziali richiedono coordinamento
Quando ogni partner richiede la previdenza sociale influisce notevolmente sul reddito familiare. I benefici per il coniuge, i benefici per il superstite e l'ottimizzazione dell'età di richiesta richiedono di simulare entrambe le storie insieme.
Età pensionabili diverse complicano la pianificazione
Se un partner va in pensione a 58 anni e l'altro a 65, il piano deve gestire sette anni di copertura con un solo reddito, costi della copertura sanitaria ponte e fonti di reddito variabili.
Il partner superstite deve essere coperto
Quando un partner viene a mancare, il reddito familiare spesso diminuisce più delle spese. Riduzioni della pensione, variazioni della previdenza sociale e cambiamenti delle fasce fiscali influenzano tutti il partner superstite.
La copertura sanitaria ponte è spesso necessaria prima di Medicare
Se un partner va in pensione prima dei 65 anni, COBRA o l'assicurazione del mercato crea una spesa significativa che dura fino all'idoneità a Medicare.
Pronto a prendere il controllo delle tue finanze da coppie?
Cosa ottieni
Funzionalità di Pianificazione Pensionistica Congiunta per Coppie
Il reddito familiare in un unico gruppo di dati
Il reddito pensionistico e gli altri redditi si inseriscono come totali familiari mensili, quindi i due partner si sommano prima che le cifre entrino nel foglio. La proiezione lavora poi sui numeri combinati.
Una sola età di inizio pensione, impostata da voi
La proiezione è guidata da un'unica età di inizio, e gli anni che la precedono contano come un periodo ponte finanziato dal portafoglio. Per confrontare età di accesso diverse occorre far girare la proiezione una volta per ciascuna età.
Schede per un calo del reddito garantito
Non c'è un modello di reversibilità. Due delle schede what-if eliminano del tutto la pensione o la dimezzano, ed è il massimo che il modello offre per rappresentare un forte calo del reddito familiare.
Gli anni ponte prima dell'inizio della pensione
La distanza tra la vostra età di pensionamento e l'età di inizio della pensione viene calcolata, evidenziata nei grafici e il suo tasso medio di prelievo confrontato con il 4%. L'eventuale copertura sanitaria acquistata prima di Medicare rientra nella cifra delle spese annuali.
Un unico portafoglio combinato
I risparmi di entrambi i partner si inseriscono come un unico saldo. Ciò che il reddito non copre viene prelevato da quell'unico bacino, e il prelievo è riportato come percentuale ogni anno.
Confronto di scenari ipotetici
Dodici schede si ricalcolano dai vostri dati, tra cui un rinvio di un anno, il pensionamento immediato, l'interruzione dei versamenti, spese più alte o più basse del 10%, nessuna pensione e un calo di mercato del 20%.
Vedi come funziona
Come appare il modello
Sfoglia il modello per vedere come gestisce le proiezioni pensionistiche, il monitoraggio dei traguardi e la pianificazione del reddito.
- Dashboard generale della pensione
- Proiezioni di crescita dei risparmi
- Monitoraggio dei traguardi pensionistici
- Analisi entrate vs uscite
- Proiezione anno per anno
Panoramica completa della pensione con proiezioni
Proietta la crescita dei tuoi risparmi pensionistici
Monitora i progressi verso gli obiettivi pensionistici
Pianifica il reddito pensionistico rispetto alle spese
Proiezione pensionistica dettagliata anno per anno
Per iniziare
Inizia a Pianificare il Pensionamento come Coppia
Riunite entrambi i partner in un unico gruppo di cifre
I risparmi di tutti i conti previdenziali, di entrambi i partner, si inseriscono come un unico totale. Il reddito pensionistico e gli altri redditi si inseriscono come importi mensili combinati.
Fissate una sola età obiettivo di pensionamento
Il modello accetta una sola età attuale, una sola età obiettivo di pensionamento, una sola aspettativa di vita e una sola età di inizio pensione. Due date di uscita diverse significano far girare la proiezione una volta per ciascun gruppo di età.
Definisci le esigenze di spesa familiare
Le spese annuali totali sono un'unica cifra per la famiglia nel primo anno di pensione. Il tasso di inflazione che impostate la fa crescere in ogni anno successivo.
Confrontate i tre scenari di rendimento
Gli scenari conservativo, base e ottimistico girano affiancati con rendimenti netti e tassi di inflazione diversi, e ciascuno riporta il saldo del portafoglio alla fine dell'orizzonte.
Provate le schede sulla pensione
Le schede senza pensione e con taglio del 50% mostrano la proiezione con il reddito familiare garantito rimosso o dimezzato, e indicano l'età in cui il portafoglio si esaurirebbe.
Domande frequenti
Pianificazione Pensione per Coppie- FAQ
Dovremmo richiedere entrambi la previdenza sociale alla stessa età?
Dipende dalla differenza di età, dalla storia contributiva, dalla salute e dagli altri redditi. Il modello non rappresenta due posizioni contributive distinte: accetta una sola età di inizio pensione, quindi confrontare le combinazioni significa far girare la proiezione una volta per scenario e annotare i risultati.
E i benefici previdenziali per il coniuge?
Non c'è un calcolo della prestazione per il coniuge. Il coniuge con reddito più basso può ricevere fino al 50% della prestazione dell'altro, a seconda di quando viene richiesta, e qualunque cifra la famiglia si aspetti di ricevere entra nel dato mensile combinato della pensione.
Come gestiamo date di pensionamento diverse?
Il modello lavora su una sola età di pensionamento, quindi date diverse comportano più esecuzioni. Un'opzione è una simulazione per ciascun partner che smette di lavorare, un'altra è un'unica simulazione con la data più tardiva, inserendo come altro reddito i guadagni di chi si è ritirato per primo.
Cosa succede se un partner ha una pensione e l'altro no?
Inserisci come cifra mensile combinata la pensione che la famiglia si aspetta. Un grafico a barre impilate mostra poi quale quota di ogni anno di controllo arriva da pensione e altri redditi e quale dal portafoglio.
Possiamo simulare un ridimensionamento abitativo?
Non c'è un campo per gli eventi una tantum. Il ricavato di una vendita si può aggiungere ai risparmi attuali totali e il minor costo dell'abitazione si può riflettere nella cifra delle spese annuali, poi si confronta il tutto con una simulazione senza queste due modifiche.
Come gestisce la situazione fiscale del partner superstite?
Alla morte di un partner, il coniuge superstite passa allo stato di dichiarante singolo con scaglioni diversi. Il modello non rappresenta questo passaggio. Al suo interno non c'è alcuna logica di scaglioni fiscali, e i campi dei rendimenti sono indicati al netto delle imposte, quindi il cambiamento comparirebbe solo nelle cifre che inserite per le spese o per il rendimento netto.
Non trovi la risposta che cerchi? Contatta il nostro team
Inizia la pianificazione della pensione come coppie
Acquisto una tantum. Nessun abbonamento. I tuoi dati finanziari restano nel tuo Google Drive.