退休规划模板
适用于以下人群的退休规划模板： 夫妻/伴侣
一份按两人家庭设置的退休规划模板：合并的储蓄、合并的养老金收入和一个共同的支出数字，推演到你选定的预期寿命。
In Depth
两条时间线，一份退休计划
夫妻很少在完全相同的时间以完全相同的资源退休，这带来了单人模型无法解决的规划挑战。一方可能有养老金，另一方有 401(k)。一方计划工作到 67 岁，另一方希望 60 岁退休。在两人先后退休之间的这段过渡期，收入减少，医疗保险可能发生变化，财务计划需要同时支撑一位已退休和一位仍在工作的伴侣。
夫妻的社会保障策略涉及一系列相互关联的决策。收入较高的一方推迟领取至 70 岁，不仅能增加自己的福利，还可能提高遗属福利。如果家庭在过渡期需要收入，收入较低的一方可能受益于提前领取。这些领取决策是相互关联的 - 改变一方的时间节点会影响另一方的选择。将两位伴侣的完整财务状况汇聚在一处，才能有意义地比较不同方案。
丧偶场景是夫妻退休规划中令人不安却在财务上至关重要的一个维度。当一方去世后，家庭将失去一份社会保障金、可能还有一份养老金，并从联合申报转为单独申报 - 而单独申报的税率档次比联合申报更窄。这可能意味着对相同的提款金额缴纳更高的税款。一些夫妻发现，在共同退休期间进行 Roth 转换，有助于减轻未来幸存伴侣的税务负担。
面临的挑战
为什么夫妻需要共同退休规划
两人的退休规划不仅仅是单人规划的两倍。不同的年龄、不同的社会保障记录、遗属考量以及共同支出，带来了个人模型所忽略的规划复杂性。
两份社会保障记录需要协调
每位伴侣何时领取社会保障对家庭收入影响巨大。配偶福利、遗属福利以及领取年龄优化，都需要同时对两人的记录进行建模。
不同的退休年龄使规划更加复杂
如果一方 58 岁退休，另一方 65 岁退休，计划需要涵盖七年的单收入保障、医疗保险衔接费用以及收入来源的转变。
幸存伴侣需要充分保障
一方去世后，家庭收入的减少往往超过支出的减少。养老金缩减、社会保障变化以及税率档次调整，都会影响幸存伴侣。
Medicare 之前通常需要医疗保险衔接
如果一方在 65 岁之前退休，COBRA 或市场保险将产生相当大的费用，直至获得 Medicare 资格为止。
准备好掌控您的夫妻/伴侣财务了吗？
您将获得的内容
夫妻共同退休规划功能
家庭收入合成一组输入
养老金收入和其他收入以家庭月度总额的形式填入，因此两个人的数字要先加在一起再录入。之后的推演都基于这些合并数字。
由你设定的一个养老金起领年龄
推演由一个起领年龄驱动，在此之前的年份被计为由投资组合支撑的过渡期。要比较不同的起领年龄，就每个年龄各跑一次推演。
用于模拟保障性收入下降的情景卡片
模板没有遗属模型。有两张情景卡片会把养老金完全去掉或砍去一半，这是模板对家庭收入大幅下降所能做的最接近的模拟。
养老金开始前的过渡年份
你的退休年龄与养老金起领年龄之间的间隔会被算出、在图表上以阴影标出，其平均提取率还会与 4% 做对照。进入 Medicare 之前自购的保险，并入年度支出这个数字里。
一个合并的投资组合
两个人的储蓄作为一个余额填入。收入覆盖不了的部分，都从这一个池子里提取，提取额每年都以百分比呈现。
假设情景对比
十二张卡片会按你的输入重新计算，其中包括推迟一年、现在就退休、停止储蓄、支出高出或低于 10%、没有养老金，以及市场下跌 20%。
实际效果展示
模板外观
浏览模板，看看它如何处理退休预测、里程碑追踪和收入规划。
- 退休总览仪表板
- 储蓄增长预测
- 退休里程碑追踪
- 收入与支出分析
- 逐年预测
包含预测的完整退休概览
预测退休储蓄的增长
跟踪退休目标的进度
规划退休收入与支出
逐年详细退休预测
入门指南
开始作为伴侣共同规划退休
把两个人合成一组数字
所有退休账户的储蓄，包括两个人的，作为一个总额填入。养老金收入和其他收入以合并后的月度金额填入。
设定一个目标退休年龄
模板只接受一个当前年龄、一个目标退休年龄、一个预期寿命和一个养老金起领年龄。如果两个人停止工作的时间不同，就每一组年龄各跑一次推演。
确定家庭支出需求
年度支出总额是退休第一年整个家庭的一个数字。此后每一年，它都会按你设定的通胀率增长。
比较三种回报情景
保守、基准和乐观三种情景并排运行，各自采用不同的净回报率和通胀率，并给出推演期末的投资组合余额。
试一试养老金相关的卡片
没有养老金和养老金减半这两张卡片，会展示在保障性家庭收入被去掉或砍半之后的推演，并给出投资组合耗尽的年龄。
常见问题
退休规划 - 适用于 夫妻/伴侣- 常见问题解答
我们应该在同一年龄领取社会保障吗？
这取决于年龄差、缴费历史、健康状况和其他收入。模板不对两份领取记录建模：它只接受一个养老金起领年龄，因此要比较不同组合，就每种情景各跑一次推演并记下结果。
配偶社会保障福利怎么处理？
模板不计算配偶福利。收入较低的一方，视领取时点而定，最多可以领到收入较高一方所得福利的 50%，而家庭预计能领到多少，就填进合并后的月度养老金数字里。
如果我们的退休时间不同，该如何处理？
模板只按一个退休年龄运行，因此日期不同就要多跑几次。一种做法是为每个人停止工作各跑一次，另一种是按较晚的那个日期跑一次，把先退休那一方的收入作为其他收入填入。
如果一方有养老金而另一方没有怎么办？
把家庭预计能领到的养老金，作为合并后的月度数字填入。堆叠图表随后会显示每个检查点年份里，有多少份额来自养老金和其他收入，有多少来自投资组合。
我们可以模拟缩小住所的情况吗？
模板没有一次性事件的输入项。出售所得可以加进当前储蓄总额，住房成本的下降体现在年度支出数字里，再与不做这两处改动的一次推演相比较。
该模板如何处理幸存伴侣的税务情况？
其中一方去世后，在世的配偶会转为单身申报身份，适用不同的税级。模板不对此建模。它内部没有任何税级逻辑，回报率栏位标注的是税后净值，因此这种变化只会体现在你为支出或净回报率填入的数字里。
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