Modelo de Planejamento de Aposentadoria
Modelo de Planejamento de Aposentadoria para Casais
Um modelo de planejamento de aposentadoria que vocês configuram em torno de uma casa de duas pessoas: poupança combinada, renda de previdência combinada e um único valor de despesa compartilhada, projetados até a expectativa de vida que escolherem.
In Depth
Duas Cronologias, Um Plano de Aposentadoria
Os casais raramente se aposentam exatamente ao mesmo tempo com exatamente os mesmos recursos, o que cria um desafio de planejamento que modelos individuais não conseguem resolver. Um parceiro pode ter uma previdência enquanto o outro tem um plano de aposentadoria. Um pode planejar trabalhar até os 67 anos enquanto o outro quer parar aos 60. Os anos entre a primeira e a segunda aposentadoria representam um período de transição em que a renda cai, a cobertura de saúde pode mudar e o plano financeiro precisa apoiar um parceiro aposentado e um trabalhando simultaneamente.
As estratégias de previdência social para casais envolvem um conjunto de decisões que interagem entre si. O cônjuge com renda mais alta que adia o pedido até os 70 anos aumenta não apenas seu próprio benefício, mas potencialmente o benefício do sobrevivente também. O cônjuge com renda mais baixa pode se beneficiar de solicitar mais cedo se o lar precisar de renda durante os anos de intervalo. Essas decisões de solicitação são interconectadas - alterar o momento de um parceiro afeta as opções do outro. Ter o cenário financeiro completo de ambos os parceiros visível em um só lugar torna possível comparar cenários de forma significativa.
O cenário do cônjuge sobrevivente é uma dimensão do planejamento de aposentadoria de casais que é desconfortável, mas financeiramente significativa. Quando um parceiro falece, o lar perde um benefício de previdência social, potencialmente uma pensão, e passa para alíquotas de imposto de declarante individual - que são mais estreitas do que as alíquotas conjuntas. Isso pode significar impostos mais altos sobre os mesmos valores de retirada. Alguns casais percebem que conversões Roth durante os anos de aposentadoria conjunta ajudam a reduzir essa carga fiscal futura para o parceiro sobrevivente.
O Desafio
Por Que Casais Precisam de Planejamento de Aposentadoria Conjunta
A aposentadoria para dois é mais do que o dobro da aposentadoria individual. Idades diferentes, registros diferentes de previdência social, considerações de sobrevivência e gastos compartilhados criam complexidades de planejamento que modelos individuais ignoram.
Dois registros de previdência social precisam de coordenação
Quando cada parceiro solicita a previdência social afeta dramaticamente a renda do lar. Benefícios conjugais, benefícios de sobrevivente e otimização da idade de solicitação exigem a simulação de ambos os registros juntos.
Idades de aposentadoria diferentes complicam o planejamento
Se um parceiro se aposenta aos 58 e o outro aos 65, o plano precisa lidar com sete anos de cobertura com renda única, custos de ponte de saúde e fontes de renda em mudança.
O parceiro sobrevivente precisa estar protegido
Quando um parceiro falece, a renda do lar frequentemente cai mais do que as despesas. Reduções de pensão, mudanças na previdência social e variações nas alíquotas fiscais afetam o parceiro sobrevivente.
A ponte de saúde frequentemente é necessária antes do Medicare
Se um parceiro se aposenta antes dos 65 anos, o COBRA ou o seguro de mercado cria uma despesa significativa que dura até a elegibilidade ao Medicare.
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O Que Você Recebe
Recursos de Planejamento de Aposentadoria Conjunta para Casais
A renda da casa em um só conjunto de entradas
A renda de previdência e as outras rendas são lançadas como totais mensais da casa, então os dois parceiros são somados antes de os números entrarem. A projeção roda em cima dos valores combinados.
Uma idade de início da previdência definida por vocês
Uma única idade de início conduz a projeção, e os anos anteriores a ela contam como um período ponte custeado pela carteira. Comparar idades de solicitação significa rodar a projeção uma vez para cada idade.
Cartões para uma queda na renda garantida
Não há um modelo de pensão por morte. Dois dos cartões de cenário eliminam a previdência por completo ou a cortam pela metade, que é o mais perto que o modelo chega de uma queda grande na renda da casa.
Anos ponte antes de a previdência começar
A distância entre a idade de aposentadoria de vocês e a idade de início da previdência é calculada, sombreada nos gráficos, e a taxa média de retirada dela é conferida frente a 4%. A cobertura contratada antes do Medicare entra no valor anual de despesa.
Uma só carteira combinada
A poupança dos dois parceiros entra como um único saldo. O que a renda não cobrir sai desse mesmo bolo, e a retirada é informada como percentual a cada ano.
Comparação de cenários hipotéticos
Doze cartões se recalculam a partir das entradas de vocês, entre eles um ano a mais de adiamento, aposentar agora, parar de poupar, despesas 10% maiores ou menores, sem previdência e uma queda de mercado de 20%.
Veja em Ação
Como o modelo é visualmente
Percorra o modelo e veja como ele lida com projeções de aposentadoria, acompanhamento de marcos e planejamento de renda.
- Painel geral da aposentadoria
- Projeções de crescimento da poupança
- Acompanhamento de marcos da aposentadoria
- Análise de renda vs. despesas
- Projeção ano a ano
Visão completa da aposentadoria com projeções
Projete o crescimento da sua poupança para aposentadoria
Acompanhe o progresso rumo às metas de aposentadoria
Planeje sua renda de aposentadoria contra as despesas
Projeção detalhada da aposentadoria ano a ano
Primeiros Passos
Comece a Planejar a Aposentadoria como Casal
Somem os dois parceiros em um só conjunto de números
A poupança de todas as contas de aposentadoria, dos dois parceiros, entra como um total único. A renda de previdência e as outras rendas entram como valores mensais combinados.
Definam uma única idade-alvo de aposentadoria
O modelo recebe uma única idade atual, idade-alvo de aposentadoria, expectativa de vida e idade de início da previdência. Duas datas diferentes de parada significam rodar a projeção uma vez para cada conjunto de idades.
Defina as necessidades de gastos do lar
A despesa anual total é um único valor da casa no primeiro ano de aposentadoria. A taxa de inflação que vocês definirem a faz crescer a cada ano seguinte.
Comparem os três cenários de retorno
Conservador, base e otimista rodam lado a lado com retornos líquidos e taxas de inflação diferentes, e cada um informa o saldo da carteira no fim do horizonte.
Testem os cartões de previdência
Os cartões sem previdência e de corte de 50% mostram a projeção com a renda garantida da casa eliminada ou pela metade, e informam a idade em que a carteira se esgotaria.
Perguntas Frequentes
Planejamento de Aposentadoria para Casais- Perguntas Frequentes
Devemos ambos solicitar a previdência social na mesma idade?
Isso depende da diferença de idade, do histórico de contribuições, da saúde e das outras rendas. O modelo não simula dois históricos de benefício: ele recebe uma única idade de início da previdência, então comparar combinações significa rodar a projeção uma vez por cenário e anotar os resultados.
E os benefícios conjugais da previdência social?
Não existe um cálculo de benefício conjugal. O cônjuge de menor renda pode receber até 50% do benefício do de maior renda, conforme o momento da solicitação, e o que a casa espera receber entra no valor mensal combinado de previdência.
Como lidamos com datas de aposentadoria diferentes?
O modelo parte de uma única idade de aposentadoria, então datas diferentes significam rodá-lo mais de uma vez. Uma opção é uma rodada para cada parceiro parando de trabalhar, outra é uma rodada única com a data mais tardia, lançando os ganhos de quem se aposentou primeiro como outra renda.
E se um parceiro tiver pensão e o outro não?
Lancem como valor mensal combinado a previdência que a casa espera receber. Um gráfico empilhado mostra então que fatia de cada ano de checagem vem da previdência e das outras rendas e que fatia vem da carteira.
Podemos simular a mudança para um imóvel menor?
Não há um campo para eventos pontuais. O produto da venda pode ser somado à poupança atual total e o custo de moradia menor refletido no valor de despesa anual, para depois comparar com uma rodada sem nenhuma das duas mudanças.
Como isso lida com a situação fiscal do parceiro sobrevivente?
Depois que um dos parceiros morre, quem fica passa a declarar como solteiro, com outras faixas de imposto. O modelo não simula isso. Não existe lógica de faixa de imposto em nenhuma parte dele, e os campos de retorno são rotulados como líquidos de impostos, então a mudança apareceria apenas nos números que vocês lançarem de despesa ou de retorno líquido.
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