Plantilla de Planificación de Jubilación
Plantilla de Planificación de Jubilación para Parejas
Una plantilla de planeación para el retiro que configuran alrededor de un hogar de dos: ahorros combinados, ingreso de pensión combinado y una sola cifra de gasto compartido, proyectados hasta la expectativa de vida que elijan.
In Depth
Dos Cronogramas, Un Plan de Jubilación
Las parejas rara vez se jubilan exactamente al mismo tiempo con exactamente los mismos recursos, lo que crea un desafío de planificación que los modelos para una sola persona no pueden abordar. Un integrante puede tener una pensión mientras el otro tiene un 401(k). Uno puede planear trabajar hasta los 67 mientras el otro quiere detenerse a los 60. Los años entre la primera y la segunda jubilación representan un período de transición en el que los ingresos disminuyen, la cobertura de salud puede cambiar y el plan financiero necesita apoyar a un integrante jubilado y otro trabajando simultáneamente.
Las estrategias del Seguro Social para parejas implican un conjunto de decisiones que interactúan entre sí. Un cónyuge con mayores ingresos que retrasa su solicitud hasta los 70 años incrementa no solo su propio beneficio sino también el beneficio para el sobreviviente. El cónyuge con menores ingresos puede beneficiarse de solicitar antes si el hogar necesita ingresos durante los años de transición. Estas decisiones están interconectadas - cambiar el momento de uno de los integrantes afecta las opciones del otro. Tener el panorama financiero completo de ambos integrantes en un solo lugar hace posible comparar escenarios de manera significativa.
El escenario del cónyuge sobreviviente es una dimensión de la planificación de jubilación para parejas que resulta incómoda pero es financieramente significativa. Cuando uno de los integrantes fallece, el hogar pierde un beneficio del Seguro Social, posiblemente una pensión, y pasa a las franjas impositivas para declarantes individuales - que son más estrechas que las franjas conjuntas. Esto puede significar impuestos más altos sobre los mismos montos de retiro. Algunas parejas encuentran que las conversiones Roth durante los años de jubilación conjunta ayudan a reducir esta carga fiscal futura para el integrante sobreviviente.
El desafío
Por Qué las Parejas Necesitan una Planificación de Jubilación Conjunta
La jubilación para dos es más que el doble de la jubilación para uno. Edades diferentes, registros distintos del Seguro Social, consideraciones de sobrevivencia y gastos compartidos crean una complejidad de planificación que los modelos individuales no capturan.
Dos registros del Seguro Social necesitan coordinación
El momento en que cada integrante solicita el Seguro Social afecta significativamente los ingresos del hogar. Los beneficios conyugales, los beneficios para sobrevivientes y la optimización de la edad de solicitud requieren modelar ambos registros juntos.
Diferentes edades de jubilación complican la planificación
Si uno de los integrantes se jubila a los 58 y el otro a los 65, el plan necesita manejar siete años con un solo ingreso, costos de cobertura de salud puente y fuentes de ingresos cambiantes.
El integrante sobreviviente necesita estar cubierto
Cuando uno de los integrantes fallece, los ingresos del hogar a menudo caen más que los gastos. Las reducciones de pensión, los cambios en el Seguro Social y los cambios en las franjas impositivas afectan al integrante sobreviviente.
A menudo se necesita cobertura puente antes de Medicare
Si uno de los integrantes se jubila antes de los 65, el COBRA o el seguro del mercado crea un gasto significativo que dura hasta la elegibilidad para Medicare.
¿Listo para tomar el control de tus finanzas como pareja?
Lo que incluye
Funciones de Planificación de Jubilación Conjunta para Parejas
El ingreso del hogar en un solo conjunto de datos
El ingreso de pensión y el otro ingreso se ingresan como totales mensuales del hogar, así que los de ambos integrantes se suman antes de capturarlos. La proyección corre entonces con los números combinados.
Una sola edad de inicio de la pensión que ustedes fijan
Una sola edad de inicio alimenta la proyección, y los años previos cuentan como un periodo puente financiado desde el portafolio. Comparar edades de solicitud significa correr la proyección una vez por cada edad.
Tarjetas para una caída del ingreso garantizado
No hay un modelo de sobrevivencia. Dos de las tarjetas de escenarios quitan la pensión por completo o la recortan a la mitad, que es lo más cerca que llega la plantilla de una caída grande del ingreso del hogar.
Los años puente antes de que inicie la pensión
La diferencia entre su edad de retiro y la edad de inicio de la pensión se calcula, se sombrea en los gráficos y su tasa de retiro promedio se compara con el 4%. La cobertura que compren antes de Medicare entra en la cifra de gasto anual.
Un solo portafolio combinado
Los ahorros de ambos integrantes se ingresan como un solo saldo. Lo que el ingreso no cubra se retira de ese único fondo, y el retiro se informa como porcentaje cada año.
Comparación de escenarios hipotéticos
Doce tarjetas se recalculan con sus datos, entre ellas un año de retraso, retirarse ahora, dejar de ahorrar, gastos 10% más altos o más bajos, sin pensión y una caída del mercado del 20%.
Míralo en acción
Cómo se ve la plantilla
Recorra la plantilla y vea cómo maneja las proyecciones de jubilación, el seguimiento de hitos y la planificación de ingresos.
- Panel general de jubilación
- Proyecciones de crecimiento del ahorro
- Seguimiento de hitos de jubilación
- Análisis de ingresos vs. gastos
- Proyección año por año
Visión completa de la jubilación con proyecciones
Proyecta el crecimiento de tus ahorros para la jubilación
Sigue el avance hacia tus metas de jubilación
Planifica tus ingresos de jubilación frente a los gastos
Proyección detallada de la jubilación año a año
Cómo empezar
Comienza a Planificar la Jubilación como Pareja
Sumen a ambos integrantes en un solo conjunto de cifras
Los ahorros de todas las cuentas de retiro, de ambos integrantes, se ingresan como un solo total. El ingreso de pensión y el otro ingreso se ingresan como montos mensuales combinados.
Fijen una sola edad objetivo de retiro
La plantilla recibe una sola edad actual, una edad objetivo de retiro, una expectativa de vida y una edad de inicio de la pensión. Dos fechas de salida distintas significan correr la proyección una vez por cada conjunto de edades.
Define las necesidades de gasto del hogar
El gasto anual total es una sola cifra del hogar para el primer año de retiro. La tasa de inflación que fijen la hace crecer cada año siguiente.
Comparen los tres escenarios de rendimiento
El conservador, el base y el optimista corren lado a lado con rendimientos netos y tasas de inflación distintos, y cada uno informa el saldo del portafolio al final del horizonte.
Prueben las tarjetas de pensión
Las tarjetas de sin pensión y de recorte del 50% muestran la proyección con el ingreso garantizado del hogar quitado o reducido a la mitad, e informan a qué edad se agotaría el portafolio.
Preguntas frecuentes
Planificación de Jubilación para Parejas- Preguntas frecuentes
¿Deberíamos ambos solicitar el Seguro Social a la misma edad?
Eso depende de la diferencia de edad, el historial de ingresos, la salud y el resto del ingreso. La plantilla no modela dos historiales de solicitud: recibe una sola edad de inicio de la pensión, así que comparar combinaciones significa correr la proyección una vez por escenario y anotar los resultados.
¿Qué hay de los beneficios conyugales del Seguro Social?
No hay un cálculo de beneficio conyugal. Quien ganó menos puede recibir hasta el 50% del beneficio de quien ganó más, según el momento de la solicitud, y lo que el hogar espere recibir entra en la cifra mensual combinada de pensión.
¿Cómo manejamos fechas de jubilación diferentes?
La plantilla trabaja con una sola edad de retiro, así que fechas distintas significan correrla más de una vez. Una opción es una corrida por cada integrante que deja de trabajar; otra es una sola corrida con la fecha más tardía, ingresando lo que gana quien se retiró primero como otro ingreso.
¿Qué pasa si uno tiene pensión y el otro no?
Ingresen la pensión que el hogar espere como la cifra mensual combinada. Un gráfico apilado muestra entonces qué parte de cada año de control viene de la pensión y del otro ingreso, y qué parte viene del portafolio.
¿Podemos modelar una mudanza a una vivienda más pequeña?
No hay un campo para eventos únicos. Lo que deje la venta puede sumarse a los ahorros actuales totales y el menor costo de vivienda reflejarse en la cifra de gastos anuales, para luego comparar contra una corrida sin ninguno de los dos cambios.
¿Cómo maneja esto la situación fiscal del integrante sobreviviente?
Cuando fallece uno de los dos, quien sobrevive pasa a declarar como soltero, con otros tramos fiscales. La plantilla no modela eso. No tiene lógica de tramos fiscales en ninguna parte, y los campos de rendimiento están marcados como netos de impuestos, así que ese cambio aparecería solo en las cifras que ustedes ingresen de gastos o de rendimiento neto.
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