Essentials Schuld-Inkomensratio Calculator spreadsheet-sjabloon voor Google Sheets & Excel

Bruto maandinkomen bovenaan, dan een regel per schuld - de hypotheek of huur, autobetalingen, studieleningen, creditcardminimums, persoonlijke leningen en een regel voor al het overige, met alimentatie en kinderalimentatie genoemd als voorbeelden omdat geldverstrekkers die meetellen. Ze tellen zichzelf op. Beide ratio's volgen: wonen tegenover inkomen, en elke schuld tegenover inkomen. Daaronder worden de twee ratio's afgezet tegen de limieten die twee gangbare hypotheekprogramma's publiceren, waarbij elk cijferpaar ernaast wordt uitgeschreven in plaats van impliciet te blijven - zodat de vergelijking leesbaar is, ook als je de cijfers nog nooit hebt gezien. Die limieten zijn cellen die je kunt aanpassen, wat van belang is omdat geldverstrekkers verschillen en gepubliceerde cijfers veranderen. De conventionele vergelijking heeft drie uitkomsten in plaats van twee. Er is een oprekbare limiet onder het standaardpaar, en een back-end-ratio die die oprekbare limiet haalt maar niet de standaardlimiet, wordt gemeld als borderline in plaats van simpelweg als afgekeurd. Het laatste blok draait de ratio's om. In plaats van te vragen wat je ratio is, vraagt het welke woonlasten elke drempel zou toestaan gegeven je inkomen en je andere schulden - vier cijfers, één per drempel. Dat is de bruikbaardere vorm, omdat het een getal is dat je naar een woningaanbod kunt meenemen in plaats van een percentage dat je moet interpreteren. Het loont te benoemen wat dit niet is: een ratio binnen een programmalimiet is geen goedkeuring. Kredietgeschiedenis, reserves, de loan-to-value en de woning zelf vallen allemaal buiten dit werkblad.

Zes cijfers. De front-end-ratio, de back-end-ratio en het totaal van je maandelijkse schuldbetalingen op de bovenste rij; de status tegenover elk van de twee programma's, en het bruto-inkomen waaraan alles wordt afgemeten, op de tweede rij. De twee ratio's naast elkaar zien vertelt je waar eventuele druk vandaan komt. Een hoge back-end-ratio met een bescheiden front-end-ratio is een schuldprobleem in plaats van een woonprobleem, en de twee hebben volledig verschillende oplossingen - een onderscheid dat één enkel gecombineerd cijfer verbergt. Twee grafieken staan ernaast: de ratio's tegenover elke drempel, en de maximale betaling die elke drempel toestaat.