Ultimate Quitação de Empréstimo Estudantil Planilha para Google Sheets e Excel

Até oito empréstimos, cada um com seu próprio nome, tipo, saldo, taxa, pagamento mínimo, pagamento real e administradora, além da sua renda e de qualquer valor extra que você esteja colocando. Oito empréstimos separados é o formato realista da dívida estudantil, e a razão pela qual um cálculo de saldo único induz ao erro. Empréstimos com taxas diferentes não são intercambiáveis: dinheiro direcionado à taxa mais alta rende mais do que o mesmo dinheiro distribuído igualmente, e calcular a média deles em um único valor esconde a diferença completamente. A coluna de administradora é a pouco glamorosa que ganha seu lugar. Empréstimos são vendidos, pagamentos vão parar no lugar errado, e um registro de quem detém o quê é o que ninguém tem quando precisa.

Sua relação dívida-renda agora, e o que ela se torna conforme cada empréstimo é quitado - uma linha por marco mostrando os empréstimos restantes, os pagamentos ainda comprometidos e a relação naquele ponto. Ela responde a uma pergunta que um cronograma de quitação não responde: não quando a dívida termina, mas quando ela deixa de ser um obstáculo. Um pedido de financiamento imobiliário ou uma mudança de emprego depende da relação, não do saldo, e o marco em que ela cai abaixo de um limiar que importa para você costuma ser anos antes de o último empréstimo ser quitado.

Uma visão mês a mês trazendo o saldo inicial, o saldo restante, os juros e o principal pagos, o pagamento total, os juros acumulados e qualquer valor extra aplicado. A coluna de juros acumulados é a que vale a pena observar ao longo de anos, não de meses. É a resposta corrente para quanto o empréstimo já custou de fato, o que é uma pergunta diferente de quanto falta pagar.

Três estratégias lado a lado - um prazo padrão de dez anos, um estendido de vinte e cinco anos e uma abordagem agressiva com pagamentos extras - com o pagamento mensal, os meses até a quitação, o total pago e o total de juros de cada uma. Cada valor é resolvido com base no seu próprio saldo, na taxa combinada e no pagamento extra do Loan Setup, então mudar qualquer um deles recalcula a planilha inteira. A linha abaixo lê as mesmas colunas em vez de um número fixo, então a economia que ela relata é sua. O que o formato mostra vale a pena saber de qualquer forma: o prazo estendido reduz substancialmente o pagamento mensal e aumenta o total de juros mais do que o alívio mensal sugere.

Três células para a oferta que você está considerando - a taxa, o prazo e a taxa de originação - e uma comparação atual-versus-refinanciamento que as lê: taxa, prazo, pagamento mensal, total pago e total de juros, com a diferença em sua própria coluna. Abaixo disso, um bloco de ponto de equilíbrio: a taxa sobre seu saldo, a economia mensal, e quantos meses leva para recuperar uma da outra. Onde a oferta custa mais por mês, ela mostra um traço em vez de zero, porque uma oferta que nunca atinge o ponto de equilíbrio não é uma que atinge imediatamente. Lida junto com as observações de estratégia, seu real valor é como lembrete do que o refinanciamento custa além da taxa - taxas de um lado, e, em empréstimos federais, proteções que não voltam.

Seis valores: dívida estudantil total, o pagamento mensal, a data de quitação projetada, o total de juros ao longo do cronograma, os juros economizados em relação ao pagamento do mínimo padrão, e a relação dívida-renda - com uma tabela resumo listando cada empréstimo e um gráfico. Ter a relação na mesma tela que o saldo é o pareamento que importa. O saldo diz quanto é devido; a relação diz quanto espaço isso está ocupando, e esses dois valores se movem em velocidades diferentes. A data de quitação e os valores de juros são lidos da comparação de pagamento e do cronograma, então se movem junto com seus próprios empréstimos e pagamento extra em vez de ficarem fixos.