Ultimate Estinzione Prestito Studentesco Modello di foglio di calcolo per Google Sheets ed Excel

Fino a otto prestiti, ciascuno con il proprio nome, tipo, saldo, tasso, rata minima, rata effettiva e gestore, più il tuo reddito e qualsiasi extra che stai versando. Otto prestiti separati sono la forma realistica del debito studentesco, ed è per questo che un calcolo su un saldo unico trae in inganno. Prestiti con tassi diversi non sono intercambiabili: il denaro diretto verso il tasso più alto ottiene di più dello stesso denaro distribuito in modo uniforme, e fare la media in un'unica cifra nasconde completamente la differenza. La colonna del gestore è quella poco appariscente che si guadagna il suo posto. I prestiti vengono venduti, i pagamenti finiscono nel posto sbagliato, e un registro di chi detiene cosa è ciò che nessuno ha quando ne ha bisogno.

Il tuo rapporto debito/reddito ora, e cosa diventa man mano che ogni prestito si estingue - una riga per traguardo che mostra i prestiti rimanenti, le rate ancora impegnate e il rapporto a quel punto. Risponde a una domanda che un piano di estinzione non risponde: non quando il debito finisce, ma quando smette di essere un ostacolo. Una richiesta di mutuo o un cambio di lavoro dipendono dal rapporto piuttosto che dal saldo, e il traguardo in cui scende sotto una soglia che ti interessa è spesso anni prima che l'ultimo prestito si estingua.

Una vista mese per mese che riporta il saldo iniziale, il saldo residuo, gli interessi e il capitale pagati, la rata totale, gli interessi cumulativi e qualsiasi extra applicato. La colonna degli interessi cumulativi è quella da osservare lungo gli anni più che lungo i mesi. È la risposta progressiva a quanto il prestito è effettivamente costato finora, che è una domanda diversa da quanto resta da pagare.

Tre strategie affiancate - una durata standard di dieci anni, una estesa di venticinque anni e un approccio aggressivo con pagamenti extra - con la rata mensile, i mesi all'estinzione, il totale pagato e gli interessi totali per ciascuna. Ogni cifra si calcola a partire dal tuo saldo, dal tasso combinato e dal pagamento extra su Loan Setup, quindi modificando uno qualsiasi di questi l'intero foglio si aggiorna. La riga sottostante legge le stesse colonne anziché un numero fisso, quindi il risparmio che riporta è il tuo. Ciò che la forma mostra vale comunque la pena saperlo: la durata estesa abbassa sostanzialmente la rata mensile e aumenta gli interessi totali più di quanto suggerisca lo sgravio mensile.

Tre celle per l'offerta che stai valutando - il tasso, la durata e la commissione di erogazione - e un confronto tra situazione attuale e rifinanziamento che le legge: tasso, durata, rata mensile, totale pagato e interessi totali, con la differenza in una colonna propria. Sotto, un blocco di pareggio: la commissione sul tuo saldo, il risparmio mensile e quanti mesi ci vogliono per recuperare l'una dall'altro. Dove l'offerta costa di più al mese mostra un trattino anziché uno zero, perché un'offerta che non raggiunge mai il pareggio non è un'offerta che lo raggiunge immediatamente. Letto insieme alle note sulla strategia, il suo vero valore è quello di ricordare cosa costa il rifinanziamento oltre al tasso - commissioni da un lato, e sui prestiti federali, tutele che non tornano indietro.

Sei cifre: debito studentesco totale, la rata mensile, la data di estinzione prevista, gli interessi totali lungo il piano, gli interessi risparmiati rispetto al pagamento del minimo standard, e il rapporto debito/reddito - con una tabella riassuntiva che elenca ogni prestito e un grafico. Avere il rapporto sullo stesso schermo del saldo è l'abbinamento che conta. Il saldo dice quanto è dovuto; il rapporto dice quanto spazio sta occupando, e queste due cifre si muovono a velocità diverse. La data di estinzione e le cifre degli interessi si leggono dal confronto dei rimborsi e dal piano, quindi si muovono con i tuoi prestiti e il tuo pagamento extra anziché restare fisse.