Duitsland
Pensioenplanningssjabloon voor Duitsland
Bekijk je prognoses voor gesetzliche Rente, Riester, Rürup en bAV naast je geschatte uitgaven na pensionering, in een Google Sheets-sjabloon dat van jou is.
In Depth
Gesetzliche Rente, Riester en betriebliche Altersvorsorge: het Duitse driepijlerstelsel
Het Duitse pensioenstelsel rust op drie pijlers, en hoe die op elkaar inwerken bepaalt elk langetermijnplan. De eerste is de gesetzliche Rentenversicherung (het wettelijk pensioen), gefinancierd uit verplichte premies van 18.6% van het brutosalaris, gelijk verdeeld tussen werknemer en werkgever. Elk premiejaar levert Entgeltpunkte (pensioenpunten) op, elk vanaf 1 juli 2026 EUR 42.52 per maand waard, en de jaarlijkse Renteninformation raamt de verwachte maanduitkering. Voor iemand die 45 jaar lang het gemiddelde salaris verdient, vervangt het wettelijk pensioen op dit moment ruwweg 48% van het inkomen van vóór pensionering, vóór belasting, een niveau dat het beleid herhaaldelijk overeind heeft gehouden maar dat door demografische druk blijft zakken.
De tweede pijler, de betriebliche Altersvorsorge (bAV), omvat regelingen via de werkgever. Sinds 2002 hebben werknemers wettelijk recht op Entgeltumwandlung: een deel van het brutosalaris omzetten in pensioenpremie, waarmee ze tegelijk inkomstenbelasting en sociale premies verlagen. Voor 2026 zijn de eerste EUR 338 per maand vrij van beide, met nog eens EUR 338 die alleen vrij is van inkomstenbelasting. Veel werkgevers leggen daar zelf premie bovenop. De invulling loopt sterk uiteen, met bedrijven die een Direktversicherung aanbieden en andere die met Pensionskassen of Unterstützungskassen werken, dus wat er daadwerkelijk op tafel ligt verschilt per werkgever.
De derde pijler is private opbouw, waar de Riester-Rente en de Rürup-Rente (Basisrente) de belangrijkste door de overheid ondersteunde opties zijn. Bij Riester-contracten horen staatssubsidies, een Grundzulage van EUR 175 per jaar plus een Kinderzulage voor ouders, naast belastingvoordeel, al liggen de kosten en de productcomplexiteit al jaren onder vuur. Die kritiek heeft effect gehad: Riester sluit op 1 januari 2027 voor nieuwe contracten en wordt vervangen door het Altersvorsorgedepot, terwijl bestaande contracten doorlopen. Rürup richt zich vooral op zelfstandigen en laat aftrekbare inleg toe tot EUR 30,826 voor 2026. Naast deze twee zijn ETF-spaarplannen (ETF-Sparplan) via goedkope brokers een veelgebruikte aanvulling geworden.
Eén detail is het vermelden waard: Duitsland voert de volledige belastingheffing over pensioeninkomen geleidelijk in. Voor wie in 2026 begint met het opnemen van pensioen is 84% van het wettelijk pensioen belast, een aandeel dat jaarlijks met een half procentpunt stijgt tot 100% voor wie vanaf 2058 met pensioen gaat. Wat pensioeninkomen feitelijk waard is, hangt dus deels af van het moment waarop het pensioen ingaat. Door de fiscale behandeling van alle drie de pijlers in de prognose te verwerken, krijg je een realistischer beeld van wat er maandelijks binnenkomt.
Duitsland
Pensioenplanning in Duitsland: Belangrijkste Factoren
Het Duitse pensioenstelsel kent drie lagen: het wettelijk pensioen, bedrijfspensioenen en private opbouw. Hoe die in elkaar grijpen is het startpunt van elk plan.
De gesetzliche Rente biedt een basis
Het wettelijk pensioen (gesetzliche Rentenversicherung) wordt in 2026 gefinancierd uit premies van 18.6% van het brutosalaris, gelijk verdeeld tussen werkgever en werknemer. De uiteindelijke uitkering hangt af van de Entgeltpunkte (verdienpunten) die je tijdens je loopbaan opbouwt. De standaard pensioenleeftijd is 67 voor iedereen die in 1964 of later is geboren. De jaarlijkse Renteninformation zet de verwachte uitkering uiteen, en dat is de belangrijkste invoer voor elke pensioenprognose.
Riester en Rürup bieden fiscaal gunstige private opbouw
De Riester-Rente kent overheidssubsidies van EUR 175 per jaar plus EUR 300 per kind geboren vanaf 2008, met inleg die aftrekbaar is tot EUR 2,100 per jaar. Riester sluit op 1 januari 2027 voor nieuwe contracten, wanneer het Altersvorsorgedepot het overneemt, terwijl bestaande contracten doorlopen. De Rürup-Rente (Basisrente) staat veel hogere aftrekbare inleg toe, tot EUR 30,826 voor een alleenstaande in 2026 en het dubbele voor een gezamenlijk aangeslagen stel, en staat open voor zelfstandigen, die geen Riester kunnen gebruiken. Beide kennen eigen regels voor de uitkering bij pensionering.
Betriebliche Altersvorsorge voegt een werkgeverslaag toe
Bedrijfspensioenen (betriebliche Altersvorsorge, of bAV) maken salarisomzetting (Entgeltumwandlung) mogelijk. Voor 2026 is tot 4% van de premiegrens, EUR 338 per maand, vrij van zowel inkomstenbelasting als sociale premies, en nog eens 4% daarbovenop is alleen vrij van inkomstenbelasting. Sommige werkgevers leggen zelf bij. Het nadeel is dat salarisomzetting het brutoloon verlaagt, wat de opbouw van het wettelijk pensioen en andere loongerelateerde rechten iets vermindert.
De pensioenkloof kan aanzienlijk zijn
Het wettelijk pensioen vervangt ongeveer 48% van het gemiddelde inkomen vóór belasting, ruim onder de 70% tot 80% waar veel pensioenplannen van uitgaan. Deze Versorgungslücke (pensioengat) wordt groter voor hogere inkomens, omdat premies en dus pensioenpunten bij de premiegrens ophouden. Wat dat gat dicht komt uit de andere twee pijlers en uit eigen spaargeld, en daar helpt een prognose om de omvang ervan zichtbaar te maken.
Haal het sjabloon
Aan de Slag
Instellen voor Duits Pensioen Met Riester en bAV
Voer huidige pensioenbesparing in
Zet alle pensioengerelateerde bezittingen op een rij: de actuele waarde van je Riester-Rente, de waarde van je Rürup-Rente, bAV-aanspraken via je werkgever, ETF- en andere beleggingsportefeuilles, je Bausparvertrag, de afkoopwaarde van je levensverzekering (Lebensversicherung) en alle andere langetermijnspaarpotten.
Noteer uw wettelijk pensioenraming
De jaarlijkse Renteninformation laat het verwachte maandpensioen op 67-jarige leeftijd zien, en dat vul je in als verwacht pensioeninkomen. Het genoemde bedrag staat in euro's van vandaag, en pensioeninkomen is belast met inkomstenbelasting.
Stel Riester, bAV en ETF-Sparplan-bijdragen in
Vul je inleg in Riester of Rürup in, de bedragen van je bAV-Entgeltumwandlung, je inleg in een ETF-Sparplan en alle andere periodieke pensioenopbouw. Die voeden de groeiprognoses in het sjabloon.
Project pensioenuitgaven
Schat je maandelijkse uitgaven na pensionering: wonen (huur, of Hausgeld voor eigenaren), ziektekosten onder de Krankenversicherung der Rentner, eten, nutsvoorzieningen, vervoer, reizen en vrije tijd. De premie voor de ziektekostenverzekering loopt door na pensionering en wordt geheven over het pensioeninkomen.
Bereken je Versorgungslücke
Zet het totale verwachte pensioeninkomen, dus wettelijk pensioen plus Riester of Rürup plus bAV plus beleggingsinkomsten, af tegen de verwachte uitgaven. Het verschil is het pensioengat, en het sjabloon laat zien hoe verschillende spaarpercentages daar iets aan veranderen.
Zie het in Actie
Hoe het sjabloon eruit ziet
Blader door het sjabloon om het dashboard, de invoerbladen en de samenvattingen die het oplevert te bekijken, allemaal aanpasbaar aan uw lokale financiële situatie.
- Ingebouwde valutakiezer
- Berekeningen werken automatisch bij
- Visuele samenvattingen van uw cijfers
- Geen installatie vereist
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
Veelgestelde Vragen
Pensioenplanningssjabloon voor Duitsland - FAQ
Wanneer kan ik in Duitsland met pensioen gaan?
De standaard pensioenleeftijd (Regelaltersgrenze) is 67 voor wie in 1964 of later is geboren. Met pensioen vanaf 63 kan bij 35 of meer premiejaren, met een korting van 0.3% per maand die vóór de standaardleeftijd wordt opgenomen. Wie 45 of meer premiejaren heeft, kan zonder korting op 65 met pensioen. De Renteninformation noemt de specifieke data en bedragen per persoon.
Hoe hoog zal mijn wettelijk pensioen zijn?
Dat hangt af van de Entgeltpunkte. Eén jaar op het gemiddelde salaris levert één Entgeltpunkt op, vanaf 1 juli 2026 EUR 42.52 per maand waard onder de landelijk uniforme pensioenwaarde. Op die basis leveren 40 jaar op gemiddeld salaris ruwweg EUR 1,700 per maand vóór belasting op. De Renteninformation geeft persoonlijke prognoses.
Riester of Rürup: wat past bij welke situatie?
Ze zijn voor verschillende omstandigheden gemaakt. Riester staat open voor werknemers en keert subsidies uit die zwaarder wegen voor ouders, dankzij de Kinderzulage, maar sluit vanaf 2027 voor nieuwe contracten. Rürup richt zich op zelfstandigen en op hogere inkomens die grotere aftrekposten zoeken. Sommige mensen hebben ze allebei.
Wordt mijn wettelijk pensioen belast?
Ja. Duitsland voert stapsgewijs volledige belastingheffing over pensioenen in. Voor wie in 2026 met pensioen gaat, is 84% van het wettelijk pensioen belast, en dat aandeel loopt jaarlijks met een half procentpunt op tot 100% voor wie vanaf 2058 met pensioen gaat. Door de belastingvrije voet (Grundfreibetrag) van EUR 12,384 voor 2026 kunnen kleinere pensioenen alsnog helemaal buiten de heffing blijven.
Hoe hou ik rekening met inflatie?
De ECB streeft op middellange termijn naar een inflatie van 2%. Wettelijke pensioenen worden jaarlijks aangepast, grofweg in lijn met de loonontwikkeling en niet rechtstreeks met de prijzen. Voor eigen spaargeld houdt rekenen in reële termen, dus nominaal rendement minus inflatie, de cijfers vergelijkbaar met het geld van vandaag. De Renteninformation zelf toont prognoses zowel met als zonder veronderstelde indexering.
Wat zit er met de pensioenkloof voor hogere verdienenden?
Het wettelijk pensioen kent een premiegrens (Beitragsbemessungsgrenze) van EUR 101,400 per jaar voor 2026, inmiddels één bedrag voor het hele land. Inkomen daarboven levert geen extra pensioenpunten op, waardoor hogere inkomens een verhoudingsgewijs groter gat houden tussen laatstverdiend salaris en staatspensioen. Rürup, bAV en eigen beleggingen zijn doorgaans de plekken waar dat verschil wordt goedgemaakt.
Kunt u het antwoord niet vinden dat u zoekt? Neem contact op met ons team
Meer Verkennen
Gratis Tools voor Duitsland
Klaar om te beginnen?
Download direct en begin met het beheren van uw financiën, of neem contact met ons op voor een aangepast sjabloonpakket voor uw behoeften.
Tax rules, rates, and contribution limits change, and official publications can themselves lag behind the law in force. We review these figures on a best-effort basis against sources we consider authoritative, but we cannot guarantee they are current, complete, or that better sources do not exist, and nothing here is tax, legal, or financial advice. For decisions, the relevant government authority is the reference.