Deutschland
Pensionsplanungs-Vorlage für Deutschland
Sehen Sie Ihre Projektionen für gesetzliche Rente, Riester, Rürup und bAV neben den geschätzten Ausgaben im Ruhestand, in einer Google-Sheets-Vorlage, die Ihnen gehört.
In Depth
Gesetzliche Rente, Riester und betriebliche Altersvorsorge: Deutschlands Drei-Säulen-System
Das deutsche Alterssicherungssystem ruht auf drei Säulen, und ihr Zusammenspiel prägt jede langfristige Planung. Die erste ist die gesetzliche Rentenversicherung, finanziert aus Pflichtbeiträgen von 18.6% des Bruttogehalts, die Arbeitnehmer und Arbeitgeber je zur Hälfte tragen. Jedes Beitragsjahr bringt Entgeltpunkte, die ab dem 1. Juli 2026 je EUR 42.52 im Monat wert sind, und die jährliche Renteninformation schätzt die voraussichtliche Monatsrente. Wer 45 Jahre lang den Durchschnittsverdienst erzielt, erhält aus der gesetzlichen Rente derzeit vor Steuern rund 48% des früheren Einkommens, ein Niveau, das die Politik wiederholt gestützt hat, das der demografische Druck aber weiter nach unten schiebt.
Die zweite Säule, die betriebliche Altersvorsorge (bAV), umfasst die vom Arbeitgeber getragenen Modelle. Seit 2002 haben Beschäftigte einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung, also darauf, einen Teil des Bruttogehalts in Vorsorgebeiträge umzuwandeln und dabei Einkommensteuer und Sozialabgaben zu senken. 2026 sind die ersten EUR 338 im Monat von beidem befreit, weitere EUR 338 allein von der Einkommensteuer. Viele Arbeitgeber steuern eigene Beiträge bei. Die Ausgestaltung unterscheidet sich stark, manche Unternehmen bieten eine Direktversicherung an, andere nutzen Pensionskassen oder Unterstützungskassen, sodass das konkrete Angebot von Arbeitgeber zu Arbeitgeber verschieden ist.
Die dritte Säule ist die private Vorsorge, in der Riester-Rente und Rürup-Rente (Basisrente) die wichtigsten staatlich geförderten Optionen sind. Riester-Verträge bringen staatliche Zulagen mit, eine Grundzulage von EUR 175 im Jahr plus eine Kinderzulage für Eltern, dazu steuerliche Vorteile, auch wenn Gebühren und Produktkomplexität dauerhaft in der Kritik standen. Diese Kritik hat gewirkt: Riester schließt zum 1. Januar 2027 für Neuverträge und wird durch das Altersvorsorgedepot ersetzt, bestehende Verträge laufen weiter. Rürup richtet sich vor allem an Selbstständige und erlaubt 2026 absetzbare Beiträge bis EUR 30,826. Neben diesen beiden haben sich ETF-Sparpläne über günstige Broker als weit verbreitete Ergänzung etabliert.
Ein Detail lohnt Beachtung: Deutschland führt die volle Besteuerung der Renteneinkünfte schrittweise ein. Bei einem Rentenbeginn im Jahr 2026 sind 84% der gesetzlichen Rente steuerpflichtig, ein Anteil, der jährlich um einen halben Punkt steigt und für Rentenbeginne ab 2058 bei 100% liegt. Wie viel eine Rente effektiv wert ist, hängt damit auch davon ab, wann der Ruhestand beginnt. Wer die steuerliche Behandlung aller drei Säulen in die Projektion einbezieht, erhält ein realistischeres Bild davon, was monatlich tatsächlich ankommt.
Deutschland
Pensionsplanung in Deutschland: Wichtige Faktoren
Das deutsche Alterssicherungssystem hat drei Schichten: die gesetzliche Rente, die betriebliche Altersvorsorge und die private Vorsorge. Wie sie zusammenspielen, ist der Ausgangspunkt jeder Planung.
Die gesetzliche Rente bietet eine Grundlage
Die gesetzliche Rentenversicherung wird 2026 aus Beiträgen von 18.6% des Bruttogehalts finanziert, die Arbeitgeber und Arbeitnehmer je zur Hälfte tragen. Die spätere Rente hängt von den über das Erwerbsleben gesammelten Entgeltpunkten ab. Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren für alle, die 1964 oder später geboren sind. Die jährliche Renteninformation weist die voraussichtlichen Leistungen aus und ist die zentrale Eingangsgröße für jede Projektion.
Riester und Rürup bieten steuerbegünstigte private Vorsorge
Die Riester-Rente bringt staatliche Zulagen von EUR 175 im Jahr plus EUR 300 je ab 2008 geborenem Kind, und die Beiträge sind bis EUR 2,100 im Jahr absetzbar. Riester schließt zum 1. Januar 2027 für Neuverträge, das Altersvorsorgedepot tritt an seine Stelle, bestehende Verträge laufen weiter. Die Rürup-Rente (Basisrente) erlaubt deutlich höhere absetzbare Beiträge, 2026 bis zu EUR 30,826 für Alleinstehende und das Doppelte für gemeinsam veranlagte Paare, und steht auch Selbstständigen offen, die Riester nicht nutzen können. Beide haben eigene Regeln für die Auszahlung im Ruhestand.
Betriebliche Altersvorsorge fügt eine Arbeitgeberebene hinzu
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ermöglicht Entgeltumwandlung. 2026 sind bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze, also EUR 338 im Monat, frei von Einkommensteuer und Sozialabgaben, weitere 4% darüber hinaus sind allein von der Einkommensteuer befreit. Manche Arbeitgeber legen eigene Beiträge dazu. Der Haken dabei: Entgeltumwandlung senkt das Bruttogehalt und damit leicht auch den Aufbau der gesetzlichen Rente und andere verdienstabhängige Leistungen.
Die Versorgungslücke kann erheblich sein
Die gesetzliche Rente ersetzt vor Steuern rund 48% des Durchschnittsverdienstes, deutlich weniger als die 70% bis 80%, mit denen viele Ruhestandsplanungen rechnen. Diese Versorgungslücke wird bei höheren Einkommen größer, weil Beiträge und damit Entgeltpunkte an der Beitragsbemessungsgrenze enden. Was die Lücke schließt, kommt aus den beiden anderen Säulen und aus privaten Ersparnissen, und genau hier macht eine Projektion ihre Größe sichtbar.
Vorlage erhalten
Erste Schritte
Vorbereitung auf deutsche Rente mit Riester und bAV
Geben Sie aktuelle Renteneinsparungen ein
Listen Sie alle Vermögenswerte für den Ruhestand auf: aktueller Wert der Riester-Rente, Wert der Rürup-Rente, bAV-Anwartschaften beim Arbeitgeber, ETF- und andere Wertpapierdepots, Bausparvertrag, Rückkaufswert der Lebensversicherung und sonstige langfristige Ersparnisse.
Beachten Sie Ihre Rentenschätzung
Die jährliche Renteninformation weist die voraussichtliche Monatsrente mit 67 aus, die als erwartetes Renteneinkommen eingetragen wird. Der Betrag ist in heutigen Euro angegeben, und Renteneinkommen unterliegt der Einkommensteuer.
Legen Sie Riester-, bAV- und ETF-Sparplan-Beiträge fest
Tragen Sie Riester- oder Rürup-Beiträge, die Beträge der bAV-Entgeltumwandlung, ETF-Sparplan-Raten und alle weiteren regelmäßigen Rücklagen für den Ruhestand ein. Sie treiben die Wachstumsprojektionen in der Vorlage.
Projizieren Sie Rentenausgaben
Schätzen Sie die monatlichen Ausgaben im Ruhestand: Wohnen (Miete oder Hausgeld bei Eigentum), Krankenversicherung in der Krankenversicherung der Rentner, Lebensmittel, Nebenkosten, Mobilität, Reisen und Freizeit. Die Beiträge zur Krankenversicherung laufen im Ruhestand weiter und werden auf die Rente erhoben.
Ihre Versorgungslücke berechnen
Stellen Sie das gesamte voraussichtliche Ruhestandseinkommen, also gesetzliche Rente plus Riester oder Rürup plus bAV plus Kapitalerträge, den erwarteten Ausgaben gegenüber. Die Differenz ist die Versorgungslücke, und die Vorlage zeigt, wie unterschiedliche Sparquoten sie verändern.
In Aktion sehen
So sieht die Vorlage aus
Blättern Sie durch die Vorlage, um das Dashboard, die Eingabeblätter und die Zusammenfassungen zu sehen, die sie erzeugt, alles anpassbar an Ihre lokale Finanzsituation.
- Integrierte Währungsauswahl
- Berechnungen aktualisieren sich automatisch
- Visuelle Zusammenfassungen Ihrer Zahlen
- Keine Einrichtung erforderlich
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
Häufige Fragen
Pensionsplanungs-Vorlage für Deutschland - FAQ
Wann kann ich in Deutschland in Rente gehen?
Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren für die Jahrgänge ab 1964. Ein Rentenbeginn ab 63 ist mit 35 oder mehr Beitragsjahren möglich, mit einem Abschlag von 0.3% je Monat vor der Regelaltersgrenze. Wer 45 oder mehr Beitragsjahre hat, kann mit 65 abschlagsfrei in Rente gehen. Die Renteninformation nennt die konkreten Termine und Beträge für jede Person.
Wie viel wird meine gesetzliche Rente sein?
Das hängt von den Entgeltpunkten ab. Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst bringt einen Entgeltpunkt, der ab dem 1. Juli 2026 beim bundeseinheitlichen Rentenwert EUR 42.52 im Monat wert ist. Auf dieser Basis ergeben 40 Jahre mit Durchschnittsverdienst rund EUR 1,700 im Monat vor Steuern. Die Renteninformation liefert persönliche Projektionen.
Riester oder Rürup: Was passt zu welcher Situation?
Sie sind für unterschiedliche Ausgangslagen gebaut. Riester steht Beschäftigten offen und zahlt Zulagen, die dank der Kinderzulage für Eltern stärker ins Gewicht fallen, schließt aber ab 2027 für Neuverträge. Rürup richtet sich an Selbstständige und an Besserverdienende, die höhere Abzüge suchen. Manche halten beides.
Wird meine gesetzliche Rente besteuert?
Ja. Deutschland führt die volle Besteuerung der Renten schrittweise ein. Bei einem Rentenbeginn im Jahr 2026 sind 84% der gesetzlichen Rente steuerpflichtig, und dieser Anteil steigt um einen halben Punkt pro Jahr, bis er für Rentenbeginne ab 2058 bei 100% liegt. Durch den Grundfreibetrag von EUR 12,384 für 2026 bleiben kleinere Renten weiterhin ganz außerhalb der Besteuerung.
Wie berücksichtige ich Inflation?
Die EZB strebt mittelfristig eine Inflation von 2% an. Die gesetzlichen Renten werden jährlich angepasst, im Wesentlichen entlang der Lohnentwicklung und nicht direkt entlang der Preise. Für private Ersparnisse hält eine reale Betrachtung, also nominale Rendite abzüglich Inflation, die Zahlen mit dem heutigen Geldwert vergleichbar. Die Renteninformation selbst zeigt Projektionen mit und ohne unterstellte Anpassung.
Was ist mit der Versorgungslücke für höhere Verdienende?
Die gesetzliche Rentenversicherung hat 2026 eine Beitragsbemessungsgrenze von EUR 101,400 im Jahr, inzwischen ein bundeseinheitlicher Wert. Einkommen darüber erzeugt keine weiteren Entgeltpunkte, sodass die Lücke zwischen letztem Gehalt und gesetzlicher Rente bei Besserverdienenden anteilig größer ausfällt. Rürup, bAV und private Anlagen sind die üblichen Wege, diese Differenz auszugleichen.
Können Sie die Antwort nicht finden? Kontaktieren Sie unser Team
Mehr entdecken
Kostenlose Tools für Deutschland
Bereit loszulegen?
Laden Sie sofort herunter und beginnen Sie mit der Verwaltung Ihrer Finanzen, oder kontaktieren Sie uns für ein individuelles Vorlagenpaket.
Tax rules, rates, and contribution limits change, and official publications can themselves lag behind the law in force. We review these figures on a best-effort basis against sources we consider authoritative, but we cannot guarantee they are current, complete, or that better sources do not exist, and nothing here is tax, legal, or financial advice. For decisions, the relevant government authority is the reference.