Alemania
Plantilla de Planificación de Jubilación para Alemania
Visualiza tus proyecciones de gesetzliche Rente, Riester, Ruerup y bAV junto a los gastos estimados de la jubilación, en una plantilla de Google Sheets que es tuya.
In Depth
Gesetzliche Rente, Riester y betriebliche Altersvorsorge: el sistema de tres pilares alemán
El sistema de jubilación alemán se apoya en tres pilares, y su interacción marca cualquier plan a largo plazo. El primero es la gesetzliche Rentenversicherung (pensión pública), financiada con cotizaciones obligatorias del 18.6% del salario bruto repartidas a partes iguales entre empleado y empresa. Cada año cotizado genera Entgeltpunkte (puntos de pensión), cada uno de ellos con un valor de EUR 42.52 al mes desde el 1 de julio de 2026, y la carta anual de la Renteninformation estima la prestación mensual prevista. Para alguien con salario medio a lo largo de 45 años, la pensión pública sustituye hoy en torno al 48% de los ingresos previos a la jubilación antes de impuestos, un nivel que la política ha actuado repetidamente para sostener y que la presión demográfica sigue empujando a la baja.
El segundo pilar, la betriebliche Altersvorsorge (bAV), agrupa los planes promovidos por la empresa. Desde 2002 los empleados tienen derecho legal a la Entgeltumwandlung, que convierte parte del salario bruto en aportaciones a la pensión y reduce por el camino el impuesto sobre la renta y las cotizaciones sociales. En 2026 los primeros EUR 338 al mes quedan libres de ambos, y otros EUR 338 quedan libres solo del impuesto. Muchas empresas añaden aportaciones propias. Los detalles varían mucho, con compañías que ofrecen Direktversicherung (seguro directo) y otras que usan Pensionskassen o Unterstützungskassen, así que lo que hay realmente sobre la mesa cambia de un empleador a otro.
El tercer pilar es la previsión privada, donde la Riester-Rente y la Rürup-Rente (Basisrente) son las principales opciones con apoyo público. Los contratos Riester vienen con subvenciones estatales, una Grundzulage de EUR 175 al año más una Kinderzulage para quienes tienen hijos, además de ventajas fiscales, aunque las comisiones y la complejidad del producto han recibido críticas constantes. Esas críticas tuvieron efecto: Riester cierra a nuevos contratos el 1 de enero de 2027 y lo sustituye el Altersvorsorgedepot, mientras los contratos existentes siguen adelante. Rürup se orienta sobre todo a los autónomos y permite aportaciones deducibles de hasta EUR 30,826 en 2026. Más allá de estos dos, los planes de aportación periódica en ETF (ETF-Sparplan) a través de brókers de bajo coste se han convertido en un complemento muy extendido.
Un detalle que conviene tener presente: Alemania está implantando poco a poco la tributación íntegra de la pensión. Para quien empieza a cobrar en 2026, el 84% de la pensión pública tributa, una proporción que sube medio punto cada año hasta el 100% en las jubilaciones a partir de 2058. El valor efectivo de la pensión depende por tanto en parte de cuándo empiece la jubilación. Incorporar el tratamiento fiscal de los tres pilares a la proyección da una imagen más realista de lo que llega cada mes.
Alemania
Planificación de Jubilación en Alemania: Factores Clave
El sistema de jubilación alemán tiene tres capas: la pensión pública, los planes de empresa y la previsión privada. Entender cómo encajan es el punto de partida de cualquier plan.
La gesetzliche Rente proporciona una base
La pensión pública (gesetzliche Rentenversicherung) se financia con cotizaciones del 18.6% del salario bruto en 2026, repartidas a partes iguales entre empresa y empleado. La pensión final depende de los Entgeltpunkte (puntos de cotización) acumulados a lo largo de la carrera. La edad ordinaria de jubilación es de 67 años para quienes nacieron en 1964 o después. La Renteninformation anual detalla las prestaciones previstas y es el dato clave de cualquier proyección.
Riester y Rürup ofrecen ahorro privado con ventajas fiscales
La Riester-Rente lleva subvenciones estatales de EUR 175 al año más EUR 300 por cada hijo nacido a partir de 2008, con aportaciones deducibles hasta EUR 2,100 anuales. Riester cierra a nuevos contratos el 1 de enero de 2027, cuando lo sustituye el Altersvorsorgedepot, mientras que los contratos existentes continúan. La Rürup-Rente (Basisrente) permite aportaciones deducibles mucho mayores, hasta EUR 30,826 para una persona soltera en 2026 y el doble en tributación conjunta, y está abierta a los autónomos, que no pueden usar Riester. Cada una tiene sus propias reglas de cobro al llegar la jubilación.
Betriebliche Altersvorsorge agrega una capa de empleador
Los planes de empresa (betriebliche Altersvorsorge, o bAV) permiten la conversión de salario (Entgeltumwandlung). En 2026 hasta el 4% del techo de cotización, EUR 338 al mes, queda libre de impuesto sobre la renta y de cotizaciones, y un 4% adicional queda libre solo del impuesto. Algunas empresas añaden aportaciones propias. La contrapartida es que la conversión reduce el salario bruto, lo que recorta ligeramente la pensión pública que se acumula y otras prestaciones ligadas al salario.
La brecha de pensión puede ser significativa
La pensión pública sustituye alrededor del 48% del salario medio antes de impuestos, bastante por debajo del 70% u 80% que asumen muchos planes de jubilación. Esta Versorgungslücke (brecha de previsión) se ensancha en las rentas altas, porque las cotizaciones, y con ellas los puntos de pensión, se detienen en el techo. Lo que cierra la brecha sale de los otros dos pilares y del ahorro personal, y ahí es donde una proyección ayuda a ver su tamaño real.
Obtener la Plantilla
Primeros Pasos
Configuración para Jubilación Alemana Con Riester y bAV
Ingresa ahorros de jubilación actuales
Enumera todos los activos ligados a la jubilación: valor actual de la Riester-Rente, valor de la Rürup-Rente, derechos de bAV con tu empresa, carteras de ETF y otras inversiones, Bausparvertrag, valor de rescate del seguro de vida (Lebensversicherung) y cualquier otro ahorro a largo plazo.
Anota tu proyección de pensión estatutaria
La Renteninformation anual muestra la pensión mensual prevista a los 67 años, que se introduce como ingreso esperado en la jubilación. El importe proyectado va en euros de hoy y la pensión tributa por el impuesto sobre la renta.
Establece contribuciones de Riester, bAV y ETF-Sparplan
Introduce las aportaciones a Riester o Rürup, los importes de Entgeltumwandlung del bAV, las aportaciones al ETF-Sparplan y cualquier otro ahorro periódico para la jubilación. Son la base de las proyecciones de crecimiento de la plantilla.
Proyecta gastos de jubilación
Estima el gasto mensual en la jubilación: vivienda (alquiler, o Hausgeld si eres propietario), seguro de enfermedad dentro de la Krankenversicherung der Rentner, comida, suministros, transporte, viajes y ocio. Las cotizaciones sanitarias continúan durante la jubilación y se calculan sobre la pensión.
Calcula tu Versorgungslücke
Contrapón el total de ingresos previstos en la jubilación, es decir pensión pública más Riester o Rürup más bAV más rendimientos de las inversiones, frente a los gastos proyectados. La diferencia es la brecha de previsión, y la plantilla muestra cómo la mueven distintas tasas de ahorro.
Véalo en Acción
Así es la plantilla
Explora la plantilla para ver el panel, las hojas de registro y los resúmenes que genera, todo adaptable a tu configuración financiera local.
- Selector de moneda integrado
- Los cálculos se actualizan automáticamente
- Resúmenes visuales de tus números
- Sin configuración necesaria
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
Preguntas Frecuentes
Plantilla de Planificación de Jubilación para Alemania - Preguntas Frecuentes
¿Cuándo puedo jubilarme en Alemania?
La edad ordinaria de jubilación (Regelaltersgrenze) es de 67 años para quienes nacieron en 1964 o después. Es posible jubilarse desde los 63 con 35 o más años cotizados, con una reducción del 0.3% por cada mes de anticipación sobre la edad ordinaria. Quien acumula 45 o más años cotizados puede jubilarse a los 65 sin recorte. La Renteninformation indica las fechas y los importes concretos de cada persona.
¿Cuánto será mi pensión estatutaria?
Depende de los Entgeltpunkte. Un año cotizando por el salario medio da un Entgeltpunkt, que vale EUR 42.52 al mes desde el 1 de julio de 2026 con el valor de pensión único para todo el país. Con esa base, 40 años de salario medio producen unos EUR 1,700 al mes antes de impuestos. La Renteninformation ofrece proyecciones personalizadas.
Riester o Rürup: ¿cuál encaja en cada situación?
Están pensados para circunstancias distintas. Riester está abierto a los asalariados y paga subvenciones que pesan más en las familias con hijos, gracias a la Kinderzulage, pero cierra a nuevos contratos desde 2027. Rürup se dirige a los autónomos y a las rentas altas que buscan deducciones mayores. Hay quien tiene los dos.
¿Mi pensión estatutaria está gravada?
Sí. Alemania está implantando de forma gradual la tributación íntegra de las pensiones. Para quien empieza a cobrar en 2026, el 84% de la pensión pública tributa, y esa proporción sube medio punto al año hasta llegar al 100% en las jubilaciones a partir de 2058. El mínimo exento (Grundfreibetrag) de EUR 12,384 en 2026 hace que las pensiones más pequeñas puedan quedar fuera de tributación.
¿Cómo explico la inflación?
El BCE fija un objetivo de inflación del 2% a medio plazo. Las pensiones públicas se revalorizan cada año, en general en línea con los salarios más que con los precios directamente. Para el ahorro personal, proyectar en términos reales, es decir rentabilidad nominal menos inflación, mantiene las cifras comparables con el dinero de hoy. La propia Renteninformation muestra proyecciones con y sin revalorización prevista.
¿Qué hay sobre la brecha de pensión para altos ingresos?
La pensión pública tiene un techo de cotización (Beitragsbemessungsgrenze) de EUR 101,400 al año en 2026, ya una cifra única para todo el país. Los ingresos por encima no generan más puntos de pensión, así que las rentas altas se encuentran con una brecha proporcionalmente mayor entre el último salario y la pensión pública. Rürup, el bAV y la inversión personal son los sitios habituales donde se compensa esa diferencia.
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