Modèle de Planification de Retraite
Modèle de Planification de Retraite pour Expatriés
Un modèle de planification de retraite que vous organisez autour d'une vie entre plusieurs pays, où l'âge de départ de la retraite d'État est un champ plutôt qu'une hypothèse figée, et où les pensions de chaque pays où vous avez travaillé se saisissent en un seul montant mensuel combiné.
In Depth
Retraite transfrontalière - Devises, soins de santé et conventions fiscales
Prendre sa retraite à l'étranger introduit des variables financières qui n'existent pas dans la planification de retraite nationale. Les taux de change influencent le pouvoir d'achat de l'épargne détenue dans une devise mais dépensée dans une autre. Un retraité qui effectue des retraits depuis des comptes en dollars américains tout en vivant dans un pays où la monnaie locale se renforce voit ses revenus effectifs diminuer sans aucun changement dans ses retraits réels. Certains retraités expatriés détiennent des actifs dans plusieurs devises pour réduire cette exposition, tandis que d'autres acceptent le risque en échange de la simplicité.
La planification des soins de santé pour les retraités expatriés nécessite des recherches propres à chaque pays de destination. Certains pays proposent des systèmes de santé nationaux abordables qui couvrent les résidents, tandis que d'autres exigent une assurance privée pouvant être coûteuse - surtout à un âge avancé. Medicare ne couvre pas les soins médicaux en dehors des États-Unis, ce qui signifie que les retraités expatriés renoncent soit à cet avantage, soit maintiennent une adresse aux États-Unis et y retournent pour des besoins médicaux importants. La différence de coût des soins de santé entre les pays peut être suffisamment importante pour affecter le budget de retraite global de dizaines de milliers de dollars par an.
Les dispositions des conventions fiscales entre les États-Unis et le pays de destination déterminent la façon dont les revenus de retraite sont imposés - et ces dispositions varient considérablement selon le pays et le type de revenu. La Sécurité sociale peut être imposable uniquement aux États-Unis, uniquement dans le pays de résidence, ou dans les deux selon la convention. Les revenus de pension, les retraits d'IRA et les gains en capital peuvent chacun être traités différemment. Faire appel à un professionnel fiscal transfrontalier est courant pour les retraités expatriés, et disposer de dossiers organisés de toutes les sources de revenus par type rend ces consultations plus productives et moins coûteuses.
Le défi
Pourquoi la planification de retraite pour expatriés nécessite une approche différente
Prendre sa retraite à l'étranger, ou après une carrière répartie sur plusieurs pays, crée des difficultés de planification que les modèles de retraite nationaux ne traitent pas. Plusieurs systèmes de retraite, plusieurs devises et plusieurs juridictions fiscales doivent être coordonnés.
Les systèmes de pension ne vous suivent pas forcément
Sécurité sociale, pensions locales, plans d'employeurs dans différents pays - certains vous suivent à l'étranger, d'autres non. Savoir ce à quoi vous pouvez accéder et depuis quel endroit est la première étape de la planification.
Le risque de change s'étend sur des décennies
Percevoir des revenus de retraite dans une devise et dépenser dans une autre crée une exposition au risque de change à long terme. Un taux favorable aujourd'hui peut être défavorable dans 15 ans.
Les soins de santé varient considérablement selon les pays
Systèmes de santé nationaux, assurance privée, Medicare (uniquement aux États-Unis) - l'accès aux soins de santé et leur coût à la retraite dépendent fortement du lieu de résidence.
Les conventions fiscales et les obligations créent de la complexité
Les revenus de retraite peuvent être imposés dans le pays de citoyenneté, le pays de résidence, ou les deux. Les conventions fiscales évitent certaines doubles impositions mais nécessitent une planification délibérée.
Prêt à prendre en main vos finances de expatrié ?
Ce que vous obtenez
Outils de planification de retraite pour les expatriés à l'étranger
Des revenus de pension de n'importe quel pays
Le revenu de pension mensuel total est un seul chiffre combiné : les droits de chaque pays où vous avez travaillé s'additionnent donc avant la saisie. Tout ce qui verse dès le premier jour entre dans le champ distinct des autres revenus.
Une seule devise du début à la fin
Chaque chiffre est saisi et restitué dans une seule devise, et il n'y a pas de champ de taux de change. Un revenu perçu dans une autre devise est converti au taux de votre choix avant d'être saisi.
Un âge de départ de la retraite d'État que vous fixez
L'âge de départ est une donnée à saisir, indiquée dans le tableur comme variant de 60 à 70 ans selon les pays. Les années entre votre âge de départ à la retraite et cet âge comptent comme une période de transition, ombrée sur les graphiques.
Des dépenses pour l'endroit où vous vivrez
Le total des dépenses annuelles est un seul chiffre pour votre première année de retraite, santé et logement compris. Il n'existe pas de table de coûts par pays : le chiffre reflète donc l'endroit où vous prévoyez d'être.
Des cartes what-if sur vos propres chiffres
Douze cartes se recalculent à partir de vos données, dont des dépenses supérieures ou inférieures de 10 %, l'absence de pension, une pension réduite de 50 % et une baisse des marchés de 20 %. Comparer deux pays revient à lancer la projection une fois par jeu de chiffres.
Analyse de durabilité à long terme
Les colonnes prudente, de base et optimiste font tourner côte à côte des rendements nets et des taux d'inflation différents, chacune indiquant si le portefeuille tient jusqu'à votre espérance de vie et ce qu'il en reste à la fin.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir comment il gère les projections de retraite, le suivi des jalons et la planification des revenus.
- Tableau de bord général de la retraite
- Projections de croissance de l'épargne
- Suivi des jalons de retraite
- Analyse revenus vs dépenses
- Projection année par année
Vue complète de la retraite avec projections
Projetez la croissance de votre épargne retraite
Suivez vos progrès vers vos objectifs de retraite
Planifiez vos revenus de retraite face aux dépenses
Projection détaillée de la retraite année par année
Pour commencer
Commencez à planifier votre retraite depuis l'étranger
Totalisez vos revenus avant de les saisir
Listez chaque pension et chaque source de revenu avec son pays et sa devise, convertissez le tout dans une seule devise, puis saisissez le montant mensuel de pension combinée et le montant combiné des autres revenus.
Estimez les dépenses dans votre lieu de retraite
Renseignez-vous sur le coût de la vie dans le pays où vous prévoyez de prendre votre retraite et saisissez le total annuel dans la même devise que le reste. Le taux d'inflation que vous fixez le fait croître chaque année.
Gérez les taux de change en dehors du tableur
Il n'y a pas de champ de taux de change. Une devise plus faible ou plus forte se traduit en convertissant à un taux différent puis en relisant la projection, ou en ajustant le chiffre de dépenses.
Planifiez la couverture des soins de santé
Déterminez ce à quoi vous aurez accès là où vous prévoyez de vivre et ce que cela coûte, puis intégrez les cotisations et le reste à charge attendu dans le total des dépenses annuelles.
Comparez les options de lieu
Chaque lieu constitue son propre passage. Modifiez le chiffre de dépenses, celui de la pension et l'âge de début de la pension, puis comparez la valeur projetée au départ à la retraite et le solde final de chacun.
Questions fréquentes
Planification de Retraite pour Expatriés- FAQ
Puis-je percevoir la Sécurité sociale américaine tout en vivant à l'étranger ?
Les citoyens américains peuvent généralement recevoir des paiements de Sécurité sociale à l'étranger. Certains pays ont des restrictions. Vérifiez les règles spécifiques à votre pays de retraite prévu.
Qu'en est-il des pensions étrangères ?
De nombreux pays ont des accords de totalisation qui reconnaissent les cotisations versées à l'étranger. Une fois que vous savez ce que chaque pays versera, les montants s'additionnent dans l'unique chiffre mensuel de pension que le modèle accepte.
Comment gérer la planification des soins de santé à l'étranger ?
Renseignez-vous sur le système de santé de votre pays cible. Certains offrent une couverture nationale aux résidents, d'autres exigent une assurance privée. Medicare ne couvre pas les soins en dehors des États-Unis.
Devrai-je payer des impôts dans plusieurs pays ?
C'est possible. Les conventions fiscales entre pays déterminent où les revenus de retraite sont imposés. Le modèle ne contient aucune logique fiscale, et ses champs de rendement sont libellés nets d'impôt : l'hypothèse fiscale se loge donc à l'intérieur des chiffres que vous saisissez.
Et si je partage mon temps entre deux pays ?
Les dépenses se saisissent en un seul chiffre annuel : une année partagée entre deux pays suppose donc de fondre les deux lieux en un seul montant, ou de lancer la projection une fois par lieu pour voir la fourchette. Les règles de résidence fiscale dépendent souvent du nombre de jours passés dans chaque pays.
Dois-je convertir tous mes actifs dans une seule devise ?
Pas nécessairement. Détenir des actifs dans la devise où vous les dépenserez réduit le risque de change. Le modèle ne suit pas l'exposition aux devises, puisque l'épargne se saisit comme un solde unique dans une seule devise : ce volet se traite donc en dehors du tableur.
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