Plantilla de Planificación de Jubilación
Plantilla de Planificación de Jubilación para Expatriados
Una plantilla de planeación para el retiro que usted configura alrededor de una vida entre países, donde la edad de inicio de la pensión estatal es un campo y no un supuesto fijo, y las pensiones de todos los países donde trabajó entran como una sola cifra mensual combinada.
In Depth
Jubilación transfronteriza - Moneda, salud y tratados fiscales
Retirarse en el extranjero introduce variables financieras que no existen en la planificación de jubilación doméstica. Los tipos de cambio afectan el poder adquisitivo de los ahorros que se mantienen en una moneda pero se gastan en otra. Un jubilado que retira fondos de cuentas en dólares estadounidenses mientras vive en un país con una moneda local en fortalecimiento ve cómo su ingreso efectivo disminuye sin ningún cambio en sus retiros reales. Algunos jubilados expatriados mantienen activos en múltiples monedas para reducir esta exposición, mientras que otros aceptan el riesgo a cambio de simplicidad.
La planificación de salud para jubilados expatriados requiere investigación específica para cada país de destino. Algunos países ofrecen sistemas nacionales de salud asequibles que cubren a los residentes, mientras que otros requieren seguros privados que pueden ser costosos - especialmente a edades avanzadas. Medicare no cubre la atención médica fuera de los Estados Unidos, lo que significa que los jubilados expatriados o bien renuncian a ese beneficio o mantienen una dirección en EE. UU. y regresan para necesidades médicas importantes. La diferencia en costos de atención médica entre países puede ser suficientemente significativa como para afectar el presupuesto total de jubilación en decenas de miles de dólares al año.
Las disposiciones de tratados fiscales entre EE. UU. y el país de destino determinan cómo se gravan los ingresos de jubilación - y estas disposiciones varían significativamente según el país y el tipo de ingreso. El Seguro Social puede ser gravable solo en EE. UU., solo en el país de residencia, o en ambos dependiendo del tratado. Los ingresos por pensión, los retiros de IRA y las ganancias de inversión pueden recibir un tratamiento diferente. Trabajar con un profesional fiscal transfronterizo es habitual entre los jubilados expatriados, y tener registros organizados de todas las fuentes de ingreso por tipo hace que esas consultas sean más productivas y menos costosas.
El desafío
Por qué la planificación de jubilación para expatriados requiere un enfoque diferente
Jubilarse en el extranjero, o jubilarse después de una carrera repartida entre países, crea retos de planeación que los modelos de retiro de un solo país no atienden. Hay que coordinar varios sistemas de pensión, monedas y jurisdicciones fiscales.
Los sistemas de pensiones pueden no seguirte
Seguro Social, pensiones locales, planes de empleadores en distintos países - algunos te siguen al extranjero, otros no. Saber a qué puedes acceder y desde dónde es el primer paso de planificación.
El riesgo cambiario se extiende por décadas
Tener ingresos de jubilación en una moneda y gastos en otra crea una exposición cambiaria a largo plazo. Un tipo favorable hoy puede ser desfavorable en 15 años.
La atención médica varía drásticamente según el país
Sistemas nacionales de salud, seguros privados, Medicare (solo en EE. UU.) - el acceso y el costo de la atención médica en la jubilación dependen en gran medida del lugar donde vivas.
Los tratados y obligaciones fiscales generan complejidad
Los ingresos de jubilación pueden gravarse en el país de ciudadanía, en el de residencia o en ambos. Los tratados previenen cierta doble tributación, pero requieren una planificación deliberada.
¿Listo para tomar el control de tus finanzas como expatriado?
Lo que incluye
Herramientas de planificación de jubilación para expatriados
Ingreso de pensión de cualquier país
El ingreso mensual total de pensión es una sola cifra combinada, así que los derechos de todos los países donde trabajó se suman antes de capturarlos. Lo que pague desde el primer día va en el campo aparte de otro ingreso.
Una sola moneda de principio a fin
Cada cifra se ingresa y se reporta en una sola moneda, y no hay un campo de tipo de cambio. El ingreso ganado en otra moneda se convierte al tipo que usted elija antes de capturarlo.
Una edad de inicio de la pensión estatal que usted fija
La edad de inicio es un dato que se ingresa, y la hoja anota que varía por país entre los 60 y los 70 años. Los años entre su edad de retiro y esa edad cuentan como un periodo puente y se sombrean en los gráficos.
Gastos del lugar donde va a vivir
El gasto anual total es una sola cifra para su primer año de retiro, con la salud y la vivienda incluidas. No hay una tabla de costos por país, así que la cifra refleja el lugar donde piense estar.
Tarjetas de escenarios con sus propios números
Doce tarjetas se recalculan con sus datos, entre ellas gastos 10% más altos o más bajos, sin pensión, un recorte del 50% de la pensión y una caída del mercado del 20%. Comparar dos países significa correr la proyección una vez por cada conjunto de cifras.
Análisis de sostenibilidad a largo plazo
Las columnas conservadora, base y optimista corren lado a lado con rendimientos netos y tasas de inflación distintos, y cada una informa si el portafolio alcanza hasta su expectativa de vida y qué queda al final.
Míralo en acción
Cómo se ve la plantilla
Recorra la plantilla y vea cómo maneja las proyecciones de jubilación, el seguimiento de hitos y la planificación de ingresos.
- Panel general de jubilación
- Proyecciones de crecimiento del ahorro
- Seguimiento de hitos de jubilación
- Análisis de ingresos vs. gastos
- Proyección año por año
Visión completa de la jubilación con proyecciones
Proyecta el crecimiento de tus ahorros para la jubilación
Sigue el avance hacia tus metas de jubilación
Planifica tus ingresos de jubilación frente a los gastos
Proyección detallada de la jubilación año a año
Cómo empezar
Comienza a planificar tu jubilación en el extranjero
Sume sus ingresos antes de capturarlos
Liste cada pensión y fuente de ingreso con su país y su moneda, conviértalas todas a una sola moneda y luego ingrese la cifra mensual combinada de pensión y la cifra combinada de otro ingreso.
Estima los gastos en tu lugar de jubilación
Investigue el costo de vida del país donde piensa retirarse e ingrese el total anual en la misma moneda que todo lo demás. La tasa de inflación que fije lo hace crecer cada año.
Maneje los tipos de cambio fuera de la hoja
No hay un dato de tipo de cambio. Una moneda más débil o más fuerte se refleja convirtiendo a otro tipo y volviendo a leer la proyección, o ajustando la cifra de gasto.
Planifica la cobertura de salud
Averigüe a qué puede acceder donde piensa vivir y cuánto cuesta, y luego sume las primas y el gasto de bolsillo esperado dentro de la cifra de gasto anual total.
Compara opciones de ubicación
Cada lugar es su propia corrida. Cambie la cifra de gasto, la de pensión y la edad de inicio de la pensión, y luego compare el valor proyectado al momento del retiro y el saldo final de cada una.
Preguntas frecuentes
Planificación de Jubilación para Expatriados- Preguntas frecuentes
¿Puedo cobrar el Seguro Social de EE. UU. viviendo en el extranjero?
Los ciudadanos estadounidenses generalmente pueden recibir pagos del Seguro Social en el extranjero. Algunos países tienen restricciones. Verifica las reglas específicas para el país donde planeas jubilarte.
¿Qué ocurre con las pensiones extranjeras?
Muchos países tienen convenios de totalización que reconocen las aportaciones hechas en el extranjero. Una vez que sabe cuánto pagará cada país, los montos se suman en la única cifra mensual de pensión que recibe la plantilla.
¿Cómo gestiono la planificación de salud en el extranjero?
Investiga el sistema de salud en el país de destino. Algunos ofrecen cobertura de salud nacional a los residentes, otros requieren seguro privado. Medicare no cubre la atención fuera de EE. UU.
¿Tendré obligaciones fiscales en más de un país?
Es posible. Los tratados fiscales entre países determinan dónde se grava el ingreso del retiro. La plantilla no tiene ninguna lógica fiscal, y sus campos de rendimiento están marcados como netos de impuestos, así que el supuesto fiscal vive dentro de los números que usted ingresa.
¿Qué pasa si divido mi tiempo entre dos países?
Los gastos se ingresan como una sola cifra anual, así que un año partido significa mezclar los dos lugares en un solo número, o correr la proyección una vez por lugar para ver el rango. Las reglas de residencia fiscal suelen depender de cuántos días pasa en cada país.
¿Debo convertir todos mis activos a una sola moneda?
No necesariamente. Tener los activos en la moneda en la que los va a gastar reduce el riesgo cambiario. La plantilla no sigue la exposición cambiaria, ya que los ahorros se ingresan como un solo saldo en una sola moneda, así que ese lado queda fuera de la hoja.
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