Royaume-Uni
Modèle de Planification de Retraite pour Royaume-Uni
Préparez votre retraite dans un modèle Google Sheets qui vous appartient, réunissant State Pension, retraite d'entreprise, SIPP, ISA et dépenses prévues.
In Depth
Pensions, l'État et le Paysage de la Retraite Britannique
Le système de retraite britannique repose sur trois piliers : la State Pension, les retraites d'entreprise et l'épargne personnelle. La nouvelle State Pension complète s'élève à £241.30 par semaine pour l'année fiscale 2026-27, soit environ £12,550 par an, et suppose 35 années validées de cotisations National Insurance. Le relevé se vérifie sur gov.uk, et les périodes manquantes peuvent parfois être rachetées par des cotisations volontaires Class 3, à £18.40 par semaine pour 2026-27. Pour beaucoup de retraités, cela constitue un revenu de base fiable, même s'il suffit rarement à lui seul à maintenir le niveau de vie d'avant la retraite.
Les pension freedoms introduites en 2015 ont transformé la préparation de la retraite au Royaume-Uni. Auparavant, la plupart des gens devaient convertir leur épargne retraite en rente. Désormais, toute personne ayant atteint l'âge minimum normal de départ, actuellement 55 ans et porté à 57 ans le 6 April 2028, peut mobiliser une retraite à cotisations définies de plusieurs façons : retirer jusqu'à 25% en franchise d'impôt et percevoir le reste de manière flexible, tout prendre en capital avec le solde imposé comme un revenu la même année, ou combiner les deux. Cette souplesse fait peser sur le particulier la responsabilité de faire durer son épargne. Épuiser ses fonds à la retraite devient une préoccupation réelle en l'absence de garde-fous.
Pensions UK, anciennement la Pensions and Lifetime Savings Association, publie les Retirement Living Standards, des repères de dépenses à la retraite. Pour une personne seule hors de Londres, les montants tournent autour de £13,900 par an pour un niveau minimum, £32,700 pour un niveau modéré et £45,400 pour un niveau confortable ; pour un couple, ils sont de £22,500, £45,400 et £62,700. Chaque niveau repose sur des hypothèses explicites concernant l'alimentation, les transports, les loisirs et les vacances, et aucun n'intègre le loyer ni les mensualités de crédit immobilier. Comparer le revenu de retraite projeté, c'est-à-dire la State Pension plus les retraites d'entreprise et personnelles, à ces niveaux transforme un objectif abstrait en un chiffre concret.
Royaume-Uni
Planification de la Retraite au Royaume-Uni : Facteurs Clés
La planification de la retraite britannique tourne autour de la Pension d'État, des pensions du lieu de travail et des épargnes personnelles. Comprendre comment ces éléments s'emboîtent est essentiel pour un plan réaliste.
La Pension d'État fournit une base
La nouvelle State Pension complète s'élève à £241.30 par semaine pour l'année fiscale 2026-27, ce qui suppose 35 années validées de cotisations National Insurance. Votre relevé et vos prévisions sont consultables sur gov.uk. Sur un an, le montant complet représente environ £12,550, soit un niveau proche du personal allowance : il constitue une base plutôt qu'un revenu de remplacement complet.
Les pensions du lieu de travail sont le principal véhicule d'épargne
Dans le cadre de l'auto-enrolment, la cotisation totale minimale est de 8% des qualifying earnings, la tranche allant de £6,240 à £50,270, dont au moins 3% à la charge de l'employeur et le reste à celle du salarié. Sur une carrière, ces versements se capitalisent. Le plafond annuel de cotisation retraite est de £60,000 pour l'année fiscale 2026-27, ou 100% des revenus concernés si ce montant est inférieur, et l'allègement fiscal s'applique au taux marginal du cotisant.
Les SIPP offrent plus de contrôle et de choix d'investissement
Une Pension Personnelle Auto-Investie (SIPP) vous permet de choisir vos propres investissements, souvent avec des frais plus faibles que les fonds par défaut des pensions du lieu de travail. Les cotisations reçoivent le même allègement fiscal que les pensions du lieu de travail. Certaines personnes utilisent un SIPP aux côtés de leur pension du lieu de travail pour accéder à une gamme plus large d'options d'investissement.
Les règles d'accès à la pension ont changé considérablement
Depuis les pension freedoms de 2015, une retraite à cotisations définies est accessible de façon flexible dès 55 ans, seuil qui passera à 57 ans le 6 April 2028. Jusqu'à 25% peuvent être retirés en franchise d'impôt, dans la limite du lump sum allowance, le reste étant imposé comme un revenu au taux marginal. Cette souplesse transfère aussi de l'assureur vers le particulier la tâche de faire durer l'épargne, et c'est précisément ce qui rend utile une projection de drawdown.
Obtenir le modèle
Premiers pas
Vos Premières Étapes Avec la Planification de la Retraite Britannique
Entrez les valeurs de pension actuelles
Énumérez tous les pots de pension : pension(s) du lieu de travail de l'employeur actuel et antérieur, tout SIPP et tout droit de pension à prestations définies (salaire final). Pour les régimes à prestations définies, notez le revenu de pension annuel plutôt qu'une valeur de fonds.
Consultez votre prévision de Pension d'État
Visitez gov.uk/check-state-pension pour voir votre Pension d'État hebdomadaire projetée et vos années admissibles. Entrez cela dans le modèle en tant que revenu futur commençant à partir de votre âge de Pension d'État.
Ajoutez les ISA et autres épargnes
Les ISA, GIA et autres épargnes supplémentent le revenu de pension. Entrez les valeurs actuelles et toute contribution régulière. Celles-ci fournissent un revenu flexible et accessible aux côtés des retraits de pension.
Estimez les dépenses de retraite
Projetez vos dépenses mensuelles à la retraite. Les Retirement Living Standards publiés par Pensions UK, anciennement la PLSA, donnent des repères pour une personne seule hors de Londres : £13,900 par an pour un niveau minimum, £32,700 pour un niveau modéré et £45,400 pour un niveau confortable. Pour un couple, les montants sont de £22,500, £45,400 et £62,700. Aucun de ces chiffres n'inclut le loyer ou le crédit immobilier, qu'il faut donc ajouter.
Exécutez des scénarios avec différents âges de retraite
Testez la retraite à différents âges pour voir comment cela affecte le plan. Même une différence d'un ou deux ans change à la fois comment longtemps vous économisez et comment longtemps l'argent doit durer. Le modèle rend facile de comparer les scénarios côte à côte.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir le tableau de bord, les feuilles de saisie et les résumés qu'il produit, le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Les calculs se mettent à jour automatiquement
- Résumés visuels de vos chiffres
- Aucune configuration requise
Complete retirement overview with projections
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Detailed year-by-year retirement projection
Questions fréquentes
Modèle de Planification de Retraite pour Royaume-Uni - FAQ
Quand puis-je accéder à ma pension ?
L'âge minimum normal de départ est de 55 ans, porté à 57 ans le 6 April 2028, ce qui le maintient dix ans en dessous de l'âge de la State Pension. Jusqu'à 25% peuvent être retirés en franchise d'impôt, le reste étant imposé comme un revenu. L'âge de la State Pension est lui-même en transition : il passe progressivement de 66 à 67 ans pour les personnes nées entre le 6 April 1960 et le 5 March 1961, et toute personne née à partir du 6 March 1961 y accède à 67 ans. Une nouvelle hausse à 68 ans est prévue par la loi pour le milieu des années 2040.
Combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Royaume-Uni ?
Tout dépend du mode de vie envisagé. Les Retirement Living Standards situent les dépenses d'une personne seule à £13,900 par an pour un niveau minimum, £32,700 pour un niveau modéré et £45,400 pour un niveau confortable, hors coûts de logement. La nouvelle State Pension complète en couvre environ £12,550 pour l'année fiscale 2026-27, et l'écart à combler par une retraite privée correspond à la différence. Ce sont des repères plutôt que des objectifs, et le modèle part de vos propres chiffres de dépenses.
Devrais-je consolider d'anciennes pensions du lieu de travail ?
C'est une décision personnelle, et un cas où un conseil réglementé est souvent nécessaire. Plusieurs petits contrats sont plus difficiles à suivre et les frais varient de l'un à l'autre, raison pour laquelle certaines personnes regroupent le tout dans un SIPP. D'autres ne le font pas, car d'anciens contrats peuvent comporter des taux de rente garantis, un capital exonéré protégé ou des safeguarded benefits perdus en cas de transfert. Ce que fait ce modèle, c'est réunir tous les contrats au même endroit pour que la comparaison soit au moins visible.
Comment je traite la somme forfaitaire libre d'impôt de 25 % ?
Vous pouvez prendre 25 % de votre pension libres d'impôt, soit en tant que somme forfaitaire unique à la retraite, soit par étapes via le tirage. Le modèle peut modéliser les deux approches. Prendre par étapes (connu sous le nom de somme forfaitaire de fonds de pension non cristallisée ou UFPLS) étale l'avantage libre d'impôt au fil du temps.
La Pension d'État est-elle suffisante pour vivre ?
La nouvelle State Pension complète s'élève à £241.30 par semaine pour l'année fiscale 2026-27, soit environ £12,550 par an, un montant juste inférieur au niveau minimum de £13,900 publié par Pensions UK et bien en dessous du niveau modéré. Elle est conçue comme un socle sur lequel s'ajoutent les retraites d'entreprise et personnelles. Le modèle montre l'écart entre le revenu de la State Pension et vos propres dépenses de retraite projetées.
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