英国
英国退休规划模板
用一份完全属于你的 Google Sheets 模板规划退休生活，把国家养老金、职业养老金、SIPP、ISA 以及预估支出整合在同一处。
In Depth
养老金、国家制度与英国退休格局
英国的退休体系建立在三大支柱之上：国家养老金、职业养老金和个人储蓄。2026-27 纳税年度的新制国家养老金全额为每周 £241.30，约合每年 £12,550，需要 35 个合格年度的国民保险缴费记录。缴费记录可在 gov.uk 查询，缺口有时可以通过自愿性 Class 3 缴费补足，2026-27 年度的费率为每周 £18.40。对许多退休者来说，这提供了一份稳定的基础收入，但仅靠它通常难以维持退休前的生活水平。
2015 年推出的养老金自由化改革彻底改变了英国的退休规划方式。在此之前，多数人不得不用养老金账户购买年金。如今，凡是达到正常最低养老金支取年龄（目前为 55 岁，2028 年 4 月 6 日起提高到 57 岁）的人，都可以通过几种方式支取确定缴费型养老金：免税提取最多 25% 并灵活支取其余部分，一次性全额取现并将余额计入当年收入课税，或者两者结合。这种灵活性把「让钱撑得够久」的责任转移到了个人身上。在没有护栏的情况下，退休后花光积蓄是一个现实的顾虑。
Pensions UK（前身为 Pensions and Lifetime Savings Association）发布的 Retirement Living Standards 为退休支出提供了参考基准。伦敦以外的单身人士，最低标准约为每年 £13,900，中等标准 £32,700，舒适标准 £45,400；夫妻两人的对应数字为 £22,500、£45,400 和 £62,700。每个层级都附有关于饮食、交通、休闲和度假的明确假设，且都不含房租或房贷支出。把预估的退休收入（即国家养老金加上职业养老金和个人养老金）与这些层级对照，抽象的目标就变成了可以比较的具体数字。
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英国退休规划：关键因素
英国的退休规划围绕国家养老金、职场养老金和个人储蓄展开。了解这些如何配合对制定切实可行的计划至关重要。
国家养老金提供基础保障
2026-27 纳税年度的新制国家养老金全额为每周 £241.30，需要累计 35 个合格年度的国民保险缴费记录。你的缴费记录与预测可在 gov.uk 查询。按年折算，全额约为 £12,550，与个人免税额相当接近，因此它更像是一条基准线，而不是完整的替代收入。
职场养老金是主要的储蓄工具
在自动加入制度下，最低总缴费比例为合格收入的 8%，合格收入区间为 £6,240 至 £50,270，其中雇主至少承担 3%，其余由雇员缴纳。在整个职业生涯中，这些缴费会持续复利累积。2026-27 纳税年度的养老金年度缴费额度为 £60,000，或相关收入的 100%（以较低者为准），税收减免按缴款人的边际税率给予。
SIPP提供更多控制权和投资选择
自主投资个人养老金（SIPP）允许您选择自己的投资，费用通常低于职场养老金的默认基金。缴款享受与职场养老金相同的税收减免。有些人在职场养老金之外使用SIPP以获得更广泛的投资选择。
养老金提取规则发生了重大变化
自 2015 年养老金自由化改革以来，确定缴费型养老金可从 55 岁起灵活支取，这一门槛将在 2028 年 4 月 6 日提高到 57 岁。最多 25% 可免税提取（受一次性提取额度限制），其余部分按边际税率作为收入课税。这种灵活性同时也把「让钱撑得够久」的责任从保险公司转移到了个人身上，这正是提前做好提取推算值得保留的原因。
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入门指南
英国退休规划的入门步骤
输入当前养老金价值
列出所有养老金：当前和前任雇主的职场养老金、任何SIPP，以及任何确定给付（最终薪金）养老金权益。对于确定给付型计划，请注明年度养老金收入而非基金价值。
查看您的国家养老金预测
访问gov.uk/check-state-pension查看您预计的每周国家养老金和合格年限。将此作为从国家养老金领取年龄开始的未来收入输入模板。
添加ISA和其他储蓄
ISA、GIA和其他储蓄补充养老金收入。输入当前价值和任何定期缴款。这些在养老金提取之外提供灵活、可随时使用的收入。
估算退休支出
推算每月退休支出。Pensions UK（前身为 PLSA）发布的 Retirement Living Standards 为伦敦以外的单身人士给出了参考值：最低标准每年 £13,900，中等标准 £32,700，舒适标准 £45,400。夫妻两人的对应数字为 £22,500、£45,400 和 £62,700。以上金额均不含房租和房贷支出，住房成本需要另行加上。
测试不同退休年龄的方案
尝试不同的退休年龄，看看它如何影响计划。即使一两年的差异也会改变储蓄时间和资金需要持续的时间。模板可以轻松地并排比较不同方案。
查看实际效果
模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
- 计算自动更新
- 数字的可视化摘要
- 无需任何设置
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
常见问题
英国退休规划模板 - 常见问题
我什么时候可以领取养老金？
正常最低养老金支取年龄为 55 岁，并将在 2028 年 4 月 6 日提高到 57 岁，始终比国家养老金年龄低十年。最多 25% 可免税提取，其余部分按收入课税。国家养老金年龄本身正处于过渡期：1960 年 4 月 6 日至 1961 年 3 月 5 日之间出生的人，年龄正从 66 岁逐步提高到 67 岁；1961 年 3 月 6 日及以后出生的人则在 67 岁达到该年龄。立法还规定在 2040 年代中期进一步提高到 68 岁。
在英国退休需要多少钱？
这取决于所规划的生活方式。Retirement Living Standards 给出的单身人士支出参考为：最低标准每年 £13,900，中等标准 £32,700，舒适标准 £45,400，且均不含住房成本。2026-27 纳税年度的新制国家养老金全额约可覆盖其中的 £12,550，因此私人养老金需要填补的正是这段差额。这些只是参考点而非目标值，模板会以你自己的支出数据为准进行计算。
是否应该合并以前的职场养老金？
这属于个人决定，而且往往需要受监管的专业咨询。多个小额养老金账户较难追踪，各账户的收费也不尽相同，这是有些人把它们合并到 SIPP 的原因。也有人选择不合并，因为一些较早期的计划可能附带保证年金利率、受保护的免税现金或其他受保障权益，转出后即会丧失。这份模板的作用，是把所有账户集中呈现，让对比至少变得看得见。
如何处理25%的免税一次性提取？
您可以免税提取养老金的25%，可以在退休时一次性提取，也可以通过提取方式分阶段提取。模板可以模拟两种方法。分阶段提取（称为未结晶基金养老金一次性提取或UFPLS）将免税优惠分散到更长时间。
国家养老金足够生活吗？
2026-27 纳税年度的新制国家养老金全额为每周 £241.30，约合每年 £12,550，略低于 Pensions UK 公布的 £13,900 最低标准，也明显低于中等标准。它的定位是职业养老金和个人养老金之上的基础层。模板会显示国家养老金收入与你自己预估的退休支出之间的差距。
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