Pays-Bas
Modèle de planification de la retraite pour Pays-Bas
Combinez votre droit à l'AOW, les projections de retraite professionnelle, l'épargne personnelle et les dépenses de retraite estimées dans une Google Sheet.
In Depth
AOW, le système à trois piliers et les fonds de retraite néerlandais
Le système de retraite néerlandais repose sur trois piliers, et leur articulation est au cœur de la planification. Le premier pilier est l'AOW (Algemene Ouderdomswet), une pension d'État forfaitaire versée à tous les résidents ayant vécu ou travaillé aux Pays-Bas, à un taux plus élevé pour les personnes vivant seules que pour chaque membre d'un couple. Le montant est indexé deux fois par an sur le salaire minimum et publié par la SVB. La prestation est réduite de 2% pour chaque année de résidence manquante entre 15 ans et l'âge AOW : pour les personnes arrivées tardivement aux Pays-Bas, la réduction peut être considérable.
Le deuxième pilier comprend les retraites professionnelles gérées par de grands fonds de retraite comme ABP (employés du gouvernement), PFZW (santé) et PMT (métal et ingénierie). Ces fonds gèrent collectivement des centaines de milliards d'euros et déterminent les prestations de retraite en fonction du salaire moyen de carrière dans la plupart des régimes modernes. La transition des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies a été un thème majeur dans la réforme des pensions néerlandaises, et la Wet toekomst pensioenen (Future of Pensions Act) refaçonne la façon dont les prestations sont calculées et communiquées aux participants.
Le troisième pilier couvre l'épargne retraite individuelle, notamment les produits de rente lijfrente et l'épargne bancaire bloquée, dont les versements sont déductibles dans la limite annuelle appelée jaarruimte. Ce pilier compte surtout pour les indépendants (zzp'ers), qui ne participent pas aux fonds de pension du deuxième pilier. L'âge AOW progresse au rythme de l'espérance de vie et s'établit à 67 ans pour 2026, avec de possibles hausses pour les générations suivantes. Cartographier les trois piliers ensemble, pension d'État plus retraite d'entreprise plus épargne personnelle, montre si le revenu combiné couvre les dépenses attendues à la retraite.
Les frais de santé à la retraite méritent une attention particulière aux Pays-Bas. L'assurance santé de base (basisverzekering) se poursuit à la retraite, et l'eigen risico, EUR 385 pour 2026 avec une hausse proposée à EUR 455 en 2027, ainsi que les primes d'assurance complémentaire, prennent du poids à mesure que le recours aux soins augmente avec l'âge. La zorgtoeslag peut compenser en partie les primes des retraités à faibles revenus, mais les restes à charge pour les soins dentaires, la kinésithérapie et la dépendance peuvent s'accumuler d'une manière facile à sous-estimer pendant la vie active.
Pays-Bas
Planification de la retraite aux Pays-Bas : facteurs clés
Le système de retraite néerlandais est construit sur trois piliers : AOW (pension d'État), retraites professionnelles et épargne personnelle. Ensemble, ils visent à remplacer une portion importante du revenu d'avant la retraite.
L'AOW fournit une baseline universelle
La pension d'État AOW (Algemene Ouderdomswet) revient à toute personne ayant vécu ou travaillé aux Pays-Bas. C'est une prestation forfaitaire, fixée à un niveau plus élevé pour les personnes vivant seules que pour chaque membre d'un couple, indexée deux fois par an sur le salaire minimum ; la SVB publie les montants actuellement versés. Chaque année de résidence entre 15 ans et l'âge AOW ouvre 2% du droit complet, si bien que les périodes manquantes réduisent la pension à proportion.
Les retraites professionnelles sont substantielles mais complexes
La plupart des salariés néerlandais participent à une retraite professionnelle (deuxième pilier) via le fonds de pension de leur employeur. Les Pays-Bas passent à un nouveau système de retraite sous la Wet toekomst pensioenen, qui fait basculer les régimes des prestations définies aux cotisations définies, les fonds ayant jusqu'au 1er janvier 2028 pour achever la transition. Beaucoup de grands fonds l'ont déjà faite. Mijnpensioenoverzicht.nl affiche le revenu de retraite projeté pour l'ensemble des fonds auxquels vous avez cotisé.
L'écart de retraite peut avoir besoin d'épargne personnelle pour le combler
La pension AOW combinée et professionnelle peut ne pas remplacer complètement le revenu d'avant la retraite, surtout pour les hauts salaires ou ceux avec des lacunes de carrière. Le "pensioengat" (écart de retraite) est la différence entre le revenu de retraite souhaité et ce que les deux premiers piliers fournissent. L'épargne personnelle, les investissements et les rentes peuvent aider à combler cet écart.
L'âge de la retraite est lié à l'espérance de vie
L'âge AOW est de 67 ans pour 2026 et il est lié à l'espérance de vie, donc susceptible d'augmenter par la suite. Les âges de départ des retraites professionnelles varient mais sont souvent alignés sur l'âge AOW. Pour qui cesse de travailler plus tôt, la période précédant l'AOW doit être couverte par une autre épargne ou par une pension relais (overbruggingspensioen).
Obtenir le modèle
Premiers pas
Faire fonctionner le planificateur de retraite pour les retraites néerlandaises
Entrez l'épargne-retraite actuelle
Énumérez l'épargne personnelle affectée à la retraite, les comptes d'investissement, les produits lijfrente (rente) et les valeurs estimées de l'accumulation de retraite professionnelle. Vérifiez mijnpensioenoverzicht.nl pour un aperçu complet de vos droits de retraite.
Notez les compléments de retraite et l'épargne personnelle
Entrez les contributions de retraite supplémentaires (si vous versez des compléments volontaires), le taux d'épargne personnelle et les contributions d'investissement. Les contributions de retraite professionnelle de votre salaire sont automatiques - notez le montant de votre bulletin de paie.
Estimez le revenu de retraite combiné
Ajoutez la pension AOW projetée, le revenu de retraite professionnelle (à partir de mijnpensioenoverzicht.nl) et tout autre revenu attendu. Cela vous donne le revenu de retraite baseline avant les retraits d'épargne personnelle.
Projetez les dépenses de retraite
Estimez les coûts mensuels - logement (si l'hypothèque est remboursée, juste les impôts municipaux et l'entretien), assurance-maladie (qui augmente pour les retraités), nourriture, services publics, transport et loisirs. Considérez que certaines dépenses diminuent tandis que les coûts des soins de santé tendent à augmenter.
Identifiez et planifiez l'écart de retraite
Comparez le revenu de retraite projeté aux dépenses projetées. S'il y a un manque, le modèle vous aide à calculer le montant d'épargne supplémentaire nécessaire et si les ajustements à votre taux d'épargne actuel pourraient combler l'écart.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir le tableau de bord, les feuilles de saisie et les résumés qu'il produit, le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Les calculs se mettent à jour automatiquement
- Résumés visuels de vos chiffres
- Aucune configuration requise
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Detailed year-by-year retirement projection
Questions fréquentes
Modèle de planification de la retraite pour Pays-Bas - FAQ
Quand puis-je recevoir l'AOW?
L'âge AOW est de 67 ans pour 2026. Il est lié à l'espérance de vie et réexaminé chaque année, il peut donc augmenter pour les générations suivantes. Vous accumulez 2% de la pension AOW complète par année de résidence ou de travail aux Pays-Bas entre 15 ans et l'âge AOW, ce qui signifie que les personnes arrivées plus tard perçoivent une AOW réduite à proportion.
Combien ma retraite professionnelle paiera-t-elle?
Vérifiez mijnpensioenoverzicht.nl pour les projections de tous les fonds de retraite auxquels vous avez contribué. Le montant dépend des années de service, du salaire et de l'arrangement de retraite spécifique. Avec le nouveau système de retraite prenant effet, les projections peuvent montrer des fourchettes plutôt que des montants fixes.
Que se passe-t-il si j'ai travaillé dans plusieurs pays?
Votre AOW néerlandaise et votre retraite professionnelle couvrent vos années de travail aux Pays-Bas. Les pensions d'autres pays de l'UE/EEE sont coordonnées en vertu des réglementations de l'UE. Les pensions non-UE dépendent des accords bilatéraux. Un plan de retraite complet tient compte de tous les droits de retraite dans les pays.
La règle 30% est-elle pertinente pour la planification de la retraite?
Le régime des expatriés est temporaire, jusqu'à 60 mois, et ne concerne que les revenus perçus pendant l'emploi. Il ne modifie pas directement l'accumulation de retraite ni le droit à l'AOW. La part exonérée est de 30% pour l'année fiscale 2026 et tombe à 27% à partir de 2027. Certains profitent du revenu net plus élevé pendant la période du régime pour mettre davantage de côté, et la fin du régime constitue un moment naturel pour réexaminer le plan.
Comment combler l'écart entre une retraite anticipée et l'âge AOW?
Si vous prenez votre retraite avant l'âge AOW 67, vous avez besoin de revenus pour couvrir l'écart. Les options incluent l'utilisation d'épargne personnelle, certains fonds de retraite offrent une pension-pont (overbruggingspensioen), ou le retrait d'investissements. Le coût de cette période-pont est un facteur clé dans la décision de votre âge de retraite.
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