Paesi Bassi
Modello di pianificazione della pensione per Paesi Bassi
Combina il tuo diritto AOW, le proiezioni della pensione professionale, i risparmi personali e la spesa di pensione stimata in un Google Sheet.
In Depth
AOW, il sistema a tre pilastri e i fondi pensione olandesi
Il sistema pensionistico olandese poggia su tre pilastri e il modo in cui interagiscono è centrale nella pianificazione. Il primo pilastro è l'AOW (Algemene Ouderdomswet), una pensione statale a importo fisso versata a tutti i residenti che hanno vissuto o lavorato nei Paesi Bassi, con un importo più alto per chi vive da solo rispetto a ciascun partner di una coppia. L'importo è indicizzato due volte l'anno insieme al salario minimo ed è pubblicato dall'SVB. La prestazione si riduce del 2% per ogni anno di residenza mancante tra i 15 anni e l'età AOW, quindi per chi arriva nei Paesi Bassi in età più avanzata la riduzione può essere significativa.
Il secondo pilastro consiste in pensioni professionali gestite da grandi fondi pensione come ABP (dipendenti pubblici), PFZW (sanità) e PMT (metallo e ingegneria). Questi fondi gestiscono collettivamente centinaia di miliardi di euro e determinano i benefici di pensione sulla base della media della carriera nei moderni schemi. La transizione da accordi a prestazioni definite a contributi definiti è stato un tema principale nella riforma delle pensioni olandese e la Wet toekomst pensioenen (Future of Pensions Act) sta rimodellando il modo in cui i benefici vengono calcolati e comunicati ai partecipanti.
Il terzo pilastro riguarda il risparmio previdenziale individuale, compresi i prodotti di rendita lijfrente e i depositi bancari vincolati che consentono contributi deducibili entro un plafond annuo chiamato jaarruimte. Questo pilastro conta soprattutto per i lavoratori autonomi (zzp'ers), che non aderiscono ai fondi del secondo pilastro. L'età AOW è salita di pari passo con la speranza di vita e si attesta a 67 anni per il 2026, con possibili ulteriori aumenti per le coorti successive. Mappare insieme i tre pilastri, pensione statale più pensione aziendale più risparmio personale, mostra se il reddito complessivo copre la spesa attesa in pensione.
I costi sanitari nella pensione olandese meritano attenzione specifica. L'assicurazione sanitaria di base (basisverzekering) prosegue anche dopo il ritiro dal lavoro, e la franchigia eigen risico, pari a EUR 385 per il 2026 con un aumento proposto a EUR 455 nel 2027, insieme ai premi delle polizze integrative, pesa di più man mano che l'uso dei servizi sanitari cresce con l'età. Lo zorgtoeslag può compensare in parte i premi per i pensionati con redditi bassi, ma le spese vive per cure dentistiche, fisioterapia e assistenza di lungo periodo possono sommarsi in modi facili da sottovalutare negli anni di lavoro.
Paesi Bassi
Pianificazione della pensione nei Paesi Bassi: fattori chiave
Il sistema pensionistico olandese si basa su tre pilastri: AOW (pensione statale), pensioni professionali e risparmi personali. Insieme, mirano a sostituire una porzione significativa del reddito pre-pensionamento.
AOW fornisce una baseline universale
La pensione statale AOW (Algemene Ouderdomswet) spetta a chiunque abbia vissuto o lavorato nei Paesi Bassi. È una prestazione a importo fisso, più alta per chi vive da solo che per ciascun partner di una coppia, indicizzata due volte l'anno insieme al salario minimo; l'SVB pubblica gli importi attualmente in pagamento. Ogni anno di residenza tra i 15 anni e l'età AOW matura il 2% del diritto pieno, quindi le interruzioni di residenza riducono la pensione in proporzione.
Le pensioni professionali sono sostanziali ma complesse
La maggior parte dei lavoratori dipendenti olandesi aderisce a una pensione integrativa aziendale (secondo pilastro) tramite il fondo pensione del datore di lavoro. I Paesi Bassi stanno passando a un nuovo sistema previdenziale con la Wet toekomst pensioenen, che porta gli schemi dalla prestazione definita alla contribuzione definita, e i fondi hanno tempo fino al 1 gennaio 2028 per completare il passaggio. Molti dei grandi fondi si sono già adeguati. Mijnpensioenoverzicht.nl mostra il reddito pensionistico previsto per ogni fondo a cui si è contribuito.
Il divario pensionistico potrebbe necessitare di risparmi personali per colmarlo
La pensione combinata AOW e la pensione professionale potrebbero non sostituire completamente il reddito pre-pensionamento, specialmente per i guadagnatori superiori o coloro che hanno lacune nella carriera. Il "pensioengat" (divario pensionistico) è la differenza tra il reddito pensionistico desiderato e quello fornito dai primi due pilastri. I risparmi personali, gli investimenti e le rendite possono aiutare a colmare questo divario.
Letà pensionabile è legata allaspettativa di vita
L'età AOW è 67 anni per il 2026 ed è legata alla speranza di vita, quindi può salire negli anni successivi. Le età di pensionamento dei fondi aziendali variano, ma spesso sono allineate a quella AOW. Per chi smette di lavorare prima, il periodo che precede l'inizio dell'AOW va coperto con altri risparmi o con una pensione ponte (overbruggingspensioen).
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Per Iniziare
Rendere il pianificatore pensionistico utile per le pensioni olandesi
Inserisci i risparmi pensionistici attuali
Elenca i risparmi personali destinati alla pensione, i conti di investimento, eventuali prodotti di rendita (lijfrente) e valori stimati dellaccumulo della pensione professionale. Controlla mijnpensioenoverzicht.nl per una panoramica completa dei tuoi diritti pensionistici.
Nota i top-up della pensione e i risparmi personali
Inserisci ulteriori contributi pensionistici (se effettui top-up volontari), il tasso di risparmio personale e i contributi di investimento. I contributi della pensione professionale dal tuo stipendio sono automatici - nota limporto dalla tua busta paga.
Stima il reddito pensionistico combinato
Aggiungi la pensione AOW prevista, il reddito della pensione professionale (da mijnpensioenoverzicht.nl) e qualsiasi altro reddito previsto. Questo fornisce il reddito pensionistico di base prima dei prelievi dei risparmi personali.
Proietta le spese di pensione
Stima i costi mensili - alloggio (se il mutuo è pagato, solo gemeentelijke belastingen e manutenzione), assicurazione sanitaria (che aumenta per i pensionati), cibo, utenze, trasporto e tempo libero. Considera che alcune spese diminuiscono mentre i costi sanitari tendono ad aumentare.
Identifica e pianifica il divario pensionistico
Confronta il reddito pensionistico previsto con le spese previste. Se cè un deficit, il modello ti aiuta a calcolare quanto risparmio aggiuntivo è necessario e se gli aggiustamenti al tuo attuale tasso di risparmio potrebbero colmare il divario.
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Come appare il modello
Sfoglia il modello per vedere la dashboard, i fogli di inserimento e i riepiloghi che produce, tutto adattabile alla tua configurazione finanziaria locale.
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Domande Frequenti
Modello di pianificazione della pensione per Paesi Bassi - FAQ
Quando posso ricevere AOW?
L'età AOW è 67 anni per il 2026. È legata alla speranza di vita e viene rivista ogni anno, quindi può salire per le coorti successive. Si matura il 2% della pensione AOW piena per ogni anno di vita o lavoro nei Paesi Bassi tra i 15 anni e l'età AOW, il che significa che chi è arrivato più tardi riceve un'AOW ridotta in proporzione.
Quanto pagherà la mia pensione professionale?
Controlla mijnpensioenoverzicht.nl per le proiezioni da tutti i fondi pensione a cui hai contribuito. Limporto dipende dagli anni di servizio, dallo stipendio e dal particolare accordo pensionistico. Con il nuovo sistema pensionistico in vigore, le proiezioni potrebbero mostrare intervalli piuttosto che importi fissi.
Che se ho lavorato in più paesi?
La tua pensione AOW e professionale olandese copre i tuoi anni di lavoro nei Paesi Bassi. Le pensioni di altri paesi UE/SEE sono coordinate secondo i regolamenti UE. Le pensioni non UE dipendono da accordi bilaterali. Un piano pensionistico completo tiene conto di tutti i diritti pensionistici tra paesi.
La regola del 30% è rilevante per la pianificazione della pensione?
Il regime per gli expat è temporaneo, fino a 60 mesi, e riguarda solo il reddito durante il rapporto di lavoro. Non incide direttamente sull'accumulo pensionistico né sul diritto all'AOW. La quota esente è del 30% per l'anno fiscale 2026 e scende al 27% dal 2027. C'è chi usa il reddito netto più alto del periodo agevolato per mettere da parte di più, e la fine del regime è un momento naturale per rivedere il piano.
Come colmo il divario tra la pensione anticipata e letà AOW?
Se vai in pensione prima delletà AOW 67, hai bisogno di reddito per coprire il divario. Le opzioni includono lutilizzo di risparmi personali, alcuni fondi pensione offrono una pensione ponte (overbruggingspensioen) o attingono gli investimenti. Il costo di questo periodo ponte è un fattore chiave nel decidere letà pensionabile.
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