In Depth
AOW、三支柱制度和荷兰养老金基金
荷兰的退休制度建立在三大支柱之上，它们如何相互作用是规划的核心。第一支柱是 AOW（Algemene Ouderdomswet），一项面向所有在荷兰居住或工作过的居民的统一金额国家养老金，独居者的标准高于伴侣双方各自的标准。金额每年随最低工资调整两次，由 SVB 公布。15 岁至 AOW 年龄之间每缺少一年居住，福利就减少 2%，因此对于人生较晚阶段才来到荷兰的人，减幅可能相当可观。
第二支柱由大型养老金基金管理的职业养老金组成,例如ABP(政府员工)、PFZW(医疗保健)和PMT(金属和工程)。这些基金总共管理数百亿欧元,并根据大多数现代计划中的职业平均收入确定退休福利。从确定收益向确定缴款安排的过渡一直是荷兰养老金改革的主要主题,Wet toekomst pensioenen(养老金未来法)正在重塑福利的计算和传达方式。
第三支柱涵盖个人退休储蓄，包括 lijfrente 年金产品和封闭式银行储蓄，在称为 jaarruimte 的年度额度内，缴款可以税前扣除。这一支柱对自雇人士（zzp'ers）最为重要，因为他们不参加第二支柱的养老基金。AOW 年龄一直随预期寿命上调，2026 年为 67 岁，更晚出生的人群还可能进一步提高。把三大支柱一起梳理清楚，即国家养老金加雇主养老金加个人储蓄，才能看出合计收入是否覆盖预期的退休支出。
荷兰退休生活中的医疗开支值得单独关注。基本医疗保险制度（basisverzekering）在退休后继续适用，而自付起付线 eigen risico（2026 年为 EUR 385，2027 年拟上调至 EUR 455）以及补充保险保费，会随着年龄增长带来的就医频率上升而变得更加重要。zorgtoeslag 可以为收入较低的退休人员部分抵消保费，不过牙科、理疗和长期护理的自付费用累积起来的速度，往往在工作阶段容易被低估。
荷兰
荷兰的退休规划:关键因素
荷兰养老金系统建立在三大支柱上:AOW(国家养老金)、职业养老金和个人储蓄。合在一起,它们旨在替代退休前收入的相当一部分。
AOW提供通用基线
AOW（Algemene Ouderdomswet）国家养老金面向所有在荷兰居住或工作过的人。它是统一金额的福利，独居者的标准高于伴侣双方各自的标准，每年随最低工资调整两次；SVB 会公布当前发放的金额。从 15 岁到 AOW 年龄之间，每居住一年累积全额权益的 2%，因此居住年限的空缺会按比例减少养老金。
职业养老金很大但复杂
多数荷兰雇员通过雇主的养老基金参加职业养老金（第二支柱）。荷兰正依据 Wet toekomst pensioenen 转向新的养老金制度，将各类计划从固定收益转为固定缴费，基金须在 2028 年 1 月 1 日前完成转换。多家大型基金已经完成切换。Mijnpensioenoverzicht.nl 会显示你缴纳过的所有基金的预计养老金收入。
养老金缺口可能需要个人储蓄来填补
组合的AOW和职业养老金可能无法完全替代退休前收入,特别是对于更高收入或职业中断的人。pensioengat(养老金缺口)是所需退休收入与前两大支柱提供的内容之间的差异。个人储蓄、投资和养老金可以帮助缩小这一差距。
退休年龄与预期寿命相关联
2026 年的 AOW 年龄为 67 岁，并与预期寿命挂钩，因此往后年份可能上调。职业养老金的领取年龄各有不同，但通常与 AOW 年龄保持一致。对提前停止工作的人来说，AOW 开始发放之前的这段时间需要靠其他储蓄或过渡性养老金（overbruggingspensioen）来覆盖。
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入门指南
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输入当前的退休储蓄
列出为退休预留的个人储蓄、投资账户、任何lijfrente(养老金)产品和职业养老金应计的估计价值。检查mijnpensioenoverzicht.nl以获取您的养老金权利的完整概览。
记录养老金增加和个人储蓄
输入额外养老金缴款(如果进行自愿增加)、个人储蓄率和投资缴款。您薪资中的职业养老金缴款是自动的 - 从您的工资单中记下金额。
估计组合退休收入
添加预计的AOW养老金、职业养老金收入(来自mijnpensioenoverzicht.nl)和任何其他预期收入。这给出了您在个人储蓄提取之前的基线退休收入。
预计退休支出
估计每月成本 - 住房(如果抵押贷款已支付,只是gemeentelijke belastingen和维护)、健康保险(退休人员增加)、食物、公用事业、运输和休闲。考虑一些支出减少,而医疗保健成本往往会增加。
确定和规划养老金缺口
比较预计的退休收入与预计的支出。如果存在不足,模板可帮助您计算需要多少额外储蓄,以及当前储蓄率的调整是否可以缩小差距。
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常见问题
荷兰退休规划模板 - 常见问题
我什么时候可以获得AOW?
2026 年的 AOW 年龄为 67 岁。它与预期寿命挂钩并逐年复核，因此对更晚出生的人群可能提高。从 15 岁到 AOW 年龄之间，你在荷兰每居住或工作一年，就累积全额 AOW 养老金的 2%，这意味着较晚移居荷兰的人领取的 AOW 会按比例减少。
我的职业养老金会支付多少?
检查mijnpensioenoverzicht.nl以获取您贡献的所有养老金基金的预测。金额取决于服务年数、薪资和特定的养老金安排。随着新养老金制度生效,预测可能显示范围而不是固定金额。
如果我在多个国家工作怎么办?
您的荷兰AOW和职业养老金涵盖您在荷兰的工作年数。来自其他欧盟/欧洲经济区国家的养老金根据欧盟法规进行协调。非欧盟养老金取决于双边协议。完整的退休规划说明了各国的所有养老金权利。
30%规则与退休规划有关吗?
外籍人士税收优惠是临时性的，最长 60 个月，且只影响在职期间的收入。它不会直接改变养老金累积或 AOW 权益。2026 税年的免税比例为 30%，2027 年起降至 27%。有些人会利用优惠期内较高的净收入多存一些钱，而优惠期结束的时点也是重新审视计划的自然节点。
我如何弥补提前退休和AOW年龄之间的差距?
如果您在AOW年龄67岁前退休,您需要收入来覆盖差距。选项包括使用个人储蓄,一些养老金基金提供过渡养老金(overbruggingspensioen),或提取投资。这一过渡期的成本是决定退休年龄的关键因素。
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