阿联酋
阿联酋退休规划模板
用一份你自己掌控的电子表格，规划离开阿联酋之后的退休生活：酬金估算、国际投资、母国养老金权益，以及支出预测。
In Depth
免税年份与退休目的地的问题
阿联酋的免税工资环境确实提供了一个积累财富的窗口，但优势只有在储蓄真正增加时才会显现。没有所得税从每笔收入中切走一块，可用于投资的部分自然更多。而迪拜和阿布扎比的生活成本，以及加薪后常见的生活方式膨胀，也可能同样悄无声息地把这笔钱吃掉。能把赚到的和留下的之间的差额量化出来的计划，才让差别变得可见。
服务终止酬金在雇佣关系结束时一次性支付，按前五年服务每年 21 天基本工资、此后每年 30 天计算，总额以两年工资封顶。基本工资 AED 15,000、服务十年，大约为 AED 127,500，是一笔有用的钱，而不是一笔退休基金。DIFC 的雇主自 2020 年起通过 DEWS 计划为同一权益提供资金支持；自 2023 年起，阿联酋其他地区的雇主也可以加入受监管的替代性储蓄计划，按月投资缴款，而不再把负债留在账面上。
多数阿联酋居民预计在别处退休，这就把另一种货币、另一套生活成本和医疗体系带入了计划。长期签证在边际上改变了这一格局：黄金签证为期十年，五年期退休签证面向 55 岁及以上、满足储蓄、收入或房产条件的居民。对准备离开的人来说，目标支出数字需要反映目的地的情况，而不是当前的阿联酋成本；而迪拉姆与最终退休货币之间的汇率变动，是这场长期预测中的又一个变量。
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在阿联酋规划退休：关键因素
阿联酋的退休规划比较特殊，因为多数居民是预计会迁离的外籍人士。计划不仅要算清存了多少，还要考虑退休生活将在哪里发生。
离职补偿金是一次性支付，而非养老金
与按期支付收入的养老金不同，酬金是雇佣关系结束时的一次性支付。计算公式为前五年服务每年 21 天基本工资，此后每年 30 天，法定总额上限为两年工资。基本工资每月 AED 15,000、服务十年的人可累积 255 天基本工资，约合 AED 127,500。这是一笔有用的钱，但并非为支撑数十年退休生活而设计。
多数阿联酋居民预计在别国退休
阿联酋居留依托签证而非永久身份，不过如今已有长期通道：十年期黄金签证、面向技术雇员和自由职业者的五年期绿色签证，以及面向 55 岁及以上、满足储蓄、收入或房产条件的居民的五年期退休签证。即便如此，多数外籍人士仍打算在别处退休，这就把另一个国家的生活成本、医疗体系和货币放到了预测的中心。
免税收入改变了储蓄的算法
工资不征收个人所得税，因此可用于储蓄或投资的比例高于多数法域。这份差额能否转化为退休资产，取决于它最终去了哪里，因为阿联酋的生活成本和生活方式开支可能把它吸收掉。所以跟踪实际储蓄率而非理论储蓄率，才能得到更有用的数字。
母国养老金制度可能仍然适用
视国籍而定，你可能因早年就业而在母国享有养老金权益，或者可以从境外继续自愿缴费。在阿联酋的这些年是否以及如何与母国养老金衔接，也是同一张图景的一部分。
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入门指南
跨国规划阿联酋退休
输入当前退休储蓄
把一切都列出来：阿联酋银行储蓄、国际投资账户、估算的服务终止酬金或雇主储蓄计划余额、母国养老金权益、阿联酋和母国的房产净值，以及其他任何长期储蓄。
添加年度储蓄和投资金额
填入每年从阿联酋工资中投入储蓄和投资的金额。包括定期投资缴款、能形成净值的房贷还款，以及仍在缴纳的母国养老金供款。
选定退休地点并估算当地成本
退休地点决定生活成本。支出预测需要的是目标国家的住房、医疗和日常开销数字，而不是当前的阿联酋成本。
考虑货币因素
以 AED 储蓄却计划以另一种货币退休，购买力就暴露在汇率波动之下。有些人会把储蓄分散到多种货币，以缓和这种敞口。
测试不同的方案
试算不同的退休年龄、地点和支出假设。回母国退休还是去第三国，提前停止工作还是多干几年，得出的数字各不相同，都值得看一看。
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模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
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- 数字的可视化摘要
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Detailed year-by-year retirement projection
常见问题
阿联酋退休规划模板 - 常见问题
从阿联酋退休需要多少钱？
这取决于退休地点和期望的生活方式，在东南亚退休和回到伦敦，得出的数字相差很大。一个常见的经验法则是把估算的年度退休支出乘以 25，对应 4% 的提取率。它源自美国市场历史，因此更适合作为预测的起点，而不是保证。模板会按你输入的任何假设进行推算。
离职补偿金够退休用吗？
通常只占总额中不大的一部分。按法定标准服务十年约合 8.5 个月基本工资，而且无论任职多久，权益都以两年工资封顶。相对于长达二三十年的退休生活，酬金只是其中一个组成部分，而非整个计划。
在阿联酋如何为退休投资？
居民通常会组合使用国际券商账户、阿联酋持牌投资平台、房产，以及留在母国的投资。它们在成本、母国如何征税，以及离境后能否方便地带走等方面各不相同。哪种组合合适，是与风险承受能力和时间跨度相关的个人决定。无论最终采用什么组合，模板都能在一处追踪。
离开阿联酋后储蓄会怎样？
酬金或储蓄计划余额在雇佣关系结束时支付，国际券商账户一般可以随人带走。阿联酋银行账户与居留身份挂钩，签证注销后不少账户会被关闭或转为非居民账户，与之关联的付款也会停止。向银行确认其规定并在离境前结清本地贷款，是这一过渡的组成部分。
在阿联酋期间是否应该维持母国的养老金？
各国规则不同。有些体系接受来自境外的自愿缴费，英国 National Insurance 就是其一，缴费断档可能降低日后的权益。有些则不接受，还有一些对海外年限另有处理方式。要弄清在阿联酋的年限是否计入，唯一的办法是查阅相关国家的具体规定。
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