الإمارات العربية المتحدة
قالب تخطيط التقاعد لـ الإمارات العربية المتحدة
خطّط لتقاعدك بعد الإمارات في جدول بيانات تملكه: تقدير مكافأة نهاية الخدمة، والاستثمارات الدولية، واستحقاقات المعاش في بلدك، والنفقات المتوقعة.
In Depth
السنوات الخالية من الضرائب وسؤال وجهة التقاعد
تخلق بيئة الرواتب المعفاة من الضريبة في الإمارات نافذة حقيقية لبناء الثروة، وإن كانت الميزة لا تظهر إلا إذا ارتفع الادخار فعلًا. فمع عدم اقتطاع ضريبة دخل من كل دفعة، يتاح قدر أكبر منها للاستثمار. لكن تكلفة المعيشة في دبي وأبوظبي، وتضخم نمط الحياة الذي يلي الزيادة في الراتب غالبًا، قادران على استيعاب المبلغ نفسه بالهدوء ذاته. والخطة التي تضع رقمًا على الفجوة بين ما يُكسب وما يُدَّخر هي ما يجعل الفارق مرئيًا.
تدفع مكافأة نهاية الخدمة مبلغًا مقطوعًا عند انتهاء العمل، محسوبًا بأجر 21 يومًا من الراتب الأساسي سنويًا عن السنوات الخمس الأولى، ثم 30 يومًا سنويًا بعدها، بحد أقصى إجمالي يعادل أجر سنتين. فعشر سنوات خدمة براتب أساسي قدره 15,000 درهم تعطي نحو 127,500 درهم، وهو مبلغ مفيد لا صندوق تقاعد. وقد موّل أصحاب العمل في مركز دبي المالي العالمي الاستحقاق نفسه عبر نظام DEWS منذ 2020، ومنذ 2023 صار بإمكان أصحاب العمل في بقية أنحاء الإمارات الانضمام إلى نظام ادخار بديل خاضع للإشراف يستثمر المساهمات شهريًا بدل إبقاء الالتزام في الدفاتر.
يتوقع معظم المقيمين في الإمارات التقاعد في مكان آخر، ما يُدخل عملة وتكلفة معيشة ونظامًا صحيًا مختلفًا في الخطة. وقد غيّرت التأشيرات طويلة الأجل الصورة جزئيًا، فالتأشيرة الذهبية تمتد عشر سنوات، وهناك تأشيرة تقاعد لخمس سنوات متاحة للمقيمين في سن 55 فما فوق ممن يستوفون شرط ادخار أو دخل أو تملّك عقاري. ولمن ينوي المغادرة، ينبغي أن يعكس رقم النفقات المستهدف بلد الوجهة لا التكاليف الحالية في الإمارات، وتبقى حركة الصرف بين الدرهم وعملة التقاعد النهائية متغيرًا إضافيًا في توقّع طويل المدى.
الإمارات العربية المتحدة
تخطيط التقاعد في الإمارات: عوامل رئيسية
التخطيط للتقاعد في الإمارات غير معتاد لأن معظم المقيمين وافدون يتوقعون الانتقال إلى بلد آخر. فالخطة عليها أن تراعي مكان التقاعد، لا حجم المدخرات فحسب.
مكافأة نهاية الخدمة هي مبلغ مقطوع وليس معاش
على خلاف المعاش الذي يدفع دخلًا مستمرًا، فإن مكافأة نهاية الخدمة دفعة واحدة عند انتهاء العمل. والمعادلة هي أجر 21 يومًا من الراتب الأساسي سنويًا عن السنوات الخمس الأولى، ثم 30 يومًا سنويًا بعدها، بحد أقصى قانوني يعادل أجر سنتين. فمن يتقاضى 15,000 درهم شهريًا كراتب أساسي ولديه عشر سنوات خدمة يستحق أجر 255 يومًا من الراتب الأساسي، أي نحو 127,500 درهم. وهو مبلغ مفيد لا شيء مُصمَّم لتمويل تقاعد يمتد عقودًا.
معظم المقيمين في الإمارات يتوقعون التقاعد في بلد آخر
ترتبط الإقامة في الإمارات بتأشيرة لا بوضع دائم، وإن كانت مسارات طويلة الأجل قد ظهرت الآن: التأشيرة الذهبية لعشر سنوات، والتأشيرة الخضراء لخمس سنوات للموظفين المهرة والعاملين المستقلين، وتأشيرة تقاعد لخمس سنوات للمقيمين في سن 55 فما فوق ممن يستوفون شرط ادخار أو دخل أو تملّك عقاري. ومع ذلك يخطط معظم الوافدين للتقاعد في مكان آخر، ما يضع تكلفة المعيشة والنظام الصحي والعملة في بلد آخر في صميم التوقعات.
الدخل المعفى من الضريبة يغيّر حسابات الادخار
مع غياب ضريبة الدخل على الرواتب، تتاح حصة أكبر من الأجر الإجمالي للادخار أو الاستثمار مقارنة بمعظم الولايات القضائية. وتحوّل ذلك إلى أصول تقاعدية يتوقف على مصير الفارق، لأن تكاليف المعيشة والإنفاق على نمط الحياة في الإمارات قد تستوعبه. وهنا يعطي تتبّع معدل الادخار الفعلي، لا النظري، الرقم الأكثر فائدة.
قد تظل أنظمة تقاعد الوطن الأم تنطبق
بحسب الجنسية، قد تكون هناك استحقاقات معاش في البلد الأم من عمل سابق، أو خيار مواصلة المساهمات الطوعية من الخارج. وكيفية تفاعل سنوات الإمارات مع معاش البلد الأم، إن كان ثمة تفاعل، جزء من الصورة نفسها.
احصل على القالب
البدء
تخطيط التقاعد في الإمارات عبر الحدود
أدخل مدخرات التقاعد الحالية
أدرج كل شيء: المدخرات المصرفية في الإمارات، وحسابات الاستثمار الدولية، ومكافأة نهاية الخدمة المقدَّرة أو رصيد خطة الادخار لدى صاحب العمل، واستحقاقات المعاش في بلدك، وحقوق الملكية العقارية في الإمارات وفي بلدك، وأي مدخرات أخرى طويلة الأجل.
أضف المبالغ السنوية للادخار والاستثمار
أدخل ما يذهب إلى الادخار والاستثمار سنويًا من الراتب في الإمارات. وأدرج المساهمات الاستثمارية المنتظمة، وأقساط القروض العقارية التي تبني حقوق ملكية، وأي مساهمات معاش في بلدك ما زالت تُسدَّد.
اختر موقع التقاعد وقدّر تكاليفه
موقع التقاعد هو ما يحدد تكلفة المعيشة. فالسكن والرعاية الصحية والنفقات اليومية في البلد المستهدف هي الأرقام التي تحتاجها توقعات النفقات، لا تكاليف الإمارات الحالية.
حساب الاعتبارات الحالية
الادخار بالدرهم مع التخطيط للتقاعد بعملة مختلفة يترك القوة الشرائية عرضة لتحركات أسعار الصرف. وبعض الناس يوزعون مدخراتهم على عدة عملات لتخفيف هذا التعرض.
قم بتشغيل سيناريوهات مختلفة
جرّب أعمار تقاعد ومواقع وافتراضات إنفاق مختلفة. فالتقاعد في البلد الأم مقابل بلد ثالث، أو التوقف مبكرًا مقابل العمل لفترة أطول، كل منها يعطي رقمًا مختلفًا يستحق النظر.
شاهده في العمل
شكل القالب
تصفح القالب لترى لوحة المعلومات وأوراق الإدخال والملخصات التي ينتجها، وكلها قابلة للتكيف مع إعدادك المالي المحلي.
- محدد العملة المدمج
- الحسابات تُحدَّث تلقائياً
- ملخصات مرئية لأرقامك
- لا حاجة إلى أي إعداد
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
الأسئلة الشائعة
قالب تخطيط التقاعد لـ الإمارات العربية المتحدة - الأسئلة الشائعة
كم احتاج للتقاعد من الإمارات؟
يتوقف ذلك على موقع التقاعد ونمط الحياة المقصود، فالتقاعد في جنوب شرق آسيا والعودة إلى لندن يعطيان رقمين مختلفين تمامًا. وهناك قاعدة تقريبية شائعة تضرب النفقات السنوية المقدَّرة للتقاعد في 25، وهو ما يقابل معدل سحب 4%. وقد استُخلصت من تاريخ السوق الأمريكية، فهي نقطة انطلاق لتوقّع لا ضمانة. ويجري القالب الحساب على أي افتراضات تدخلها.
هل مكافأة نهاية الخدمة كافية للتقاعد؟
عادة ما تكون حصة متواضعة من الإجمالي. فعشر سنوات خدمة بالمعدل القانوني تعادل نحو 8.5 أشهر من الراتب الأساسي، والاستحقاق محدود بأجر سنتين مهما طالت مدة الخدمة. وقياسًا بتقاعد يمتد عشرين أو ثلاثين سنة، تبقى المكافأة عنصرًا واحدًا لا الخطة كلها.
كيف أستثمر للتقاعد في الإمارات؟
يستخدم المقيمون عادة مزيجًا من حسابات الوساطة الدولية، ومنصات الاستثمار المرخّصة في الإمارات، والعقارات، والاستثمارات المحفوظة في بلدانهم. ويختلف كل منها في التكلفة، وفي كيفية فرض البلد الأم الضريبة عليه، وفي سهولة نقله عند المغادرة. واختيار المزيج المناسب قرار شخصي مرتبط بتحمّل المخاطر والأفق الزمني. ويتتبّع القالب أي مزيج تنتهي إليه في مكان واحد.
ماذا يحدث لمدخراتي عند مغادرة الإمارات؟
تُصرف مكافأة نهاية الخدمة أو رصيد خطة الادخار عند انتهاء العمل، وحسابات الوساطة الدولية تنتقل معك عمومًا. أما الحسابات المصرفية في الإمارات فمرتبطة بالإقامة، لذا يُغلق كثير منها أو يُحوَّل إلى صفة غير مقيم عند إلغاء التأشيرة، وتتوقف المدفوعات المرتبطة بها. والتأكد من موقف المصرف وتسوية القروض المحلية قبل المغادرة جزء مما تتضمنه هذه المرحلة الانتقالية.
هل يجب أن أحافظ على معاشي في الوطن الأم بينما أكون في الإمارات؟
تختلف القواعد من بلد إلى آخر. فبعض الأنظمة تقبل مساهمات طوعية من الخارج، ومنها التأمين الوطني في المملكة المتحدة، وقد تقلّل فجوات المساهمة الاستحقاق لاحقًا. وأنظمة أخرى لا تقبلها، وبعضها يعامل سنوات الخارج معاملة مختلفة تمامًا. والاطلاع على القواعد المحددة للبلد المعني هو السبيل الوحيد لمعرفة ما إذا كانت سنوات الإمارات تُحتسب.
لم تجد الإجابة التي تبحث عنها؟ تواصل مع فريقنا
استكشف المزيد
أدوات مجانية لـ الإمارات العربية المتحدة
هل أنت مستعد للبدء؟
حمّل فوراً وابدأ في إدارة أموالك، أو تواصل معنا لتصميم حزمة قوالب مخصصة لاحتياجاتك.
Tax rules, rates, and contribution limits change, and official publications can themselves lag behind the law in force. We review these figures on a best-effort basis against sources we consider authoritative, but we cannot guarantee they are current, complete, or that better sources do not exist, and nothing here is tax, legal, or financial advice. For decisions, the relevant government authority is the reference.