Modelo de Planejamento Financeiro
Modelo de Planejamento Financeiro para Pequenos Empresários
Um modelo de planejamento financeiro que você configura em torno da casa de um dono de negócio, com a sua participação na empresa listada ao lado das contas pessoais, das dívidas e das projeções de longo prazo.
In Depth
Enxergar o retrato completo quando as finanças do negócio e as pessoais se sobrepõem
Tocar um pequeno negócio cria uma realidade financeira para a qual a maioria das ferramentas de planejamento não foi feita. A linha entre riqueza pessoal e empresarial é difusa por natureza - as retiradas do dono oscilam com o desempenho da empresa, garantias pessoais em dívidas do negócio criam obrigações ocultas e a própria empresa pode ser o maior ativo do balanço. Um plano financeiro que reconhece essa sobreposição, em vez de fingir que os dois lados são separados, oferece uma avaliação bem mais honesta de como as coisas estão.
O valor da empresa é o ativo que a maioria dos donos tem mais dificuldade de cravar. Diferente de uma carteira de ações com cotação diária, uma empresa vale o que alguém pagaria por ela, e esse número depende da evolução da receita, da lucratividade, da concentração de clientes e de uma dúzia de outros fatores. Alguns donos carregam uma estimativa mental que não é atualizada há anos. Colocar um número em uma planilha - mesmo aproximado - e atualizá-lo periodicamente força uma avaliação mais realista da riqueza total.
O planejamento de aposentadoria de quem tem empresa funciona de outro jeito. Não há contrapartida do empregador, nem adesão automática, nem um RH lembrando dos prazos de inscrição. Cada real que entra em um SEP-IRA ou Solo 401(k) é uma escolha consciente que disputa espaço com o reinvestimento no negócio. Um plano que carrega ao mesmo tempo a participação na empresa e os saldos de aposentadoria torna essa troca mais fácil de olhar, sem prescrever uma resposta.
O Desafio
Por que donos de negócio precisam de um plano financeiro unificado
Pequenos empresários vivem em dois mundos financeiros. Ativos da empresa e ativos pessoais costumam estar entrelaçados, e decisões em um deles afetam o outro.
O valor da empresa é difícil de estimar
Sua empresa pode ser seu maior ativo, mas o valor dela não é tão claro quanto o saldo de uma conta de investimentos. Um plano financeiro que inclui estimativas de avaliação do negócio dá um retrato mais completo.
Finanças pessoais e da empresa se misturam
Empréstimos empresariais com garantia pessoal, retiradas do dono que oscilam, decisões de reinvestimento que reduzem a renda pessoal - a fronteira entre riqueza empresarial e pessoal fica difusa.
O planejamento da aposentadoria é por conta própria
Sem contrapartida do empregador, sem previdência da empresa, sem adesão automática. Donos de negócio precisam planejar e financiar ativamente a própria aposentadoria, muitas vezes por meio de SEP-IRAs, Solo 401(k)s ou outros veículos.
A variação do fluxo de caixa complica a definição de metas
Quando a renda do negócio varia de mês a mês ou de temporada a temporada, definir metas financeiras pessoais exige entender o ciclo da empresa e planejar em torno dele.
Pronto para assumir o controle das suas finanças como pequenos empresário?
O Que Você Recebe
Ferramentas de planejamento para as finanças de donos de negócio
Visão combinada de ativos pessoais e da empresa
Acompanhe contas pessoais, contas da empresa e o valor do negócio em um só painel. Veja a riqueza total nos dois âmbitos.
A sua participação na empresa como linha de ativo
Acrescente o negócio como ativo do tipo Equity, com a sua própria estimativa de valor. Ele conta para os totais e para o gráfico Asset Distribution como qualquer outra posição, e você muda o número quando a sua estimativa muda.
Planejamento de contas de aposentadoria
Um SEP-IRA, um Solo 401(k) ou qualquer outra conta de autônomo entra como linha de ativo, com saldo e taxa anual de crescimento. A projeção leva esses saldos até o ano final que você definir.
Visão geral de dívidas e obrigações
Empréstimos da empresa, dívidas pessoais e linhas de crédito vão todos para a aba Debt, com saldo, taxa de juros anual e pagamento mínimo. O resumo soma tudo e reparte o total por tipo.
Um só conjunto de metas cobrindo os dois lados
A aba Goals guarda patrimônio líquido, dinheiro líquido, ativos totais, dívida máxima, relação dívida/renda e médias mensais de renda, despesa e poupança. Com o negócio listado como ativo, os dois lados das suas finanças contam para elas.
Projeções financeiras
Defina um ano final e as premissas de renda mensal, despesa mensal, crescimento dos ativos, rendimento dos ativos, variação da dívida e inflação. A linha do negócio também pode ter a própria taxa anual de crescimento.
Veja em Ação
Como o modelo é visualmente
Percorra o modelo e veja como ele lida com planejamento financeiro, acompanhamento de metas, gestão de ativos e projeções.
- Painel com visão financeira completa
- Definição de metas e acompanhamento do progresso
- Gestão de ativos e dívidas
- Análise de fluxo de caixa
- Projeções financeiras
Complete financial overview with net worth and goals
Set and track progress toward financial milestones
Track all your assets in one place
Monitor and plan debt repayment
Visualize your income vs spending over time
Project your financial future
Primeiros Passos
Comece seu plano financeiro de dono de negócio
Separe contas pessoais e da empresa
Liste todas as contas na aba Assets. Nomear cada linha pelo lado a que ela pertence mantém os dois separados enquanto o resumo soma tudo junto.
Estime o valor da sua empresa
Escolha um método de avaliação com que você se sinta confortável, como um múltiplo de receita, um valor baseado em ativos ou uma oferta recente, e lance esse número como valor na linha do negócio.
Preencha a aba Goals
A linha de dívida máxima cobre tanto os empréstimos da empresa quanto os pessoais, e a linha de dinheiro líquido cobre a reserva que você quer ter à mão.
Atualize todo mês com retiradas e aportes do dono
Lance a retirada que você fez como renda na aba Cashflow e o que devolveu ao negócio como gasto. A coluna de anotações recebe uma palavra sobre o que deixou o mês fora do comum.
Revise as projeções a cada trimestre
As condições do negócio mudam com frequência. Revisões trimestrais das projeções mantêm seu plano financeiro alinhado com a realidade.
Perguntas Frequentes
Planejamento Financeiro para Pequenos Empresários- Perguntas Frequentes
Como avalio minha empresa?
Entre as abordagens comuns estão múltiplos de receita, múltiplos de lucro e avaliações baseadas em ativos. Seja qual for a que você usar, o número entra como valor na linha de ativo do negócio, e alguns donos o revisitam uma vez por ano.
Isso cuida do fluxo de caixa da empresa?
Este modelo acompanha a visão de planejamento financeiro - ativos, dívidas, metas e patrimônio líquido. Para a gestão detalhada do fluxo de caixa do negócio, uma ferramenta contábil dedicada pode ser mais adequada.
E as contas de aposentadoria da empresa?
SEP-IRA, Solo 401(k), SIMPLE IRA ou plano de benefício definido entram cada um como linha de ativo, com saldo e taxa anual de crescimento, ao lado da sua poupança pessoal de aposentadoria.
Dá para ver como o crescimento do negócio afeta a riqueza pessoal?
Sim. Quando você atualiza o valor na linha do negócio, o patrimônio líquido muda junto. Essa linha também tem a própria coluna de crescimento anual, então a projeção leva o negócio adiante pela taxa que você definir.
E se eu tiver sócios no negócio?
Acompanhe sua participação. Se você tem 50% de uma empresa avaliada em $500K, sua parte no valor do negócio é $250K.
Isso é útil para quem está apenas começando um negócio?
Sim. Acompanhar as finanças desde o início estabelece um ponto de partida. Você vê como o investimento no negócio afeta as finanças pessoais e planeja de acordo.
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