退休规划模板
适用于以下人群的退休规划模板： 高收入人群
一份按更大投资组合和更高支出水平设置的退休规划模板，在三种回报情景下推演到你选定的预期寿命。
In Depth
在高收入情况下最大化退休账户
高收入人群通常可以使用低收入水平无法获得的退休储蓄工具 - 超额后门 Roth 供款、递延薪酬计划，以及传统 401(k) 之外的现金余额养老金。这些账户的合计供款上限每年可超过 100,000 美元，但每种账户在资金使用、税务处理和时间安排上各有不同规则。只有在能够全面了解收入和税务状况时，优先选择哪些账户以及各账户应分配多少资金这一规划问题才会变得更加清晰。
对高收入者来说，当前支出与退休后支出之间的落差，往往比其他人群更大。一个习惯了每年 $300,000 生活水平的人，面对的收入替代难题，与每年花 $60,000 的人在性质上就不同。收入越高，社会保障金能替代的比例越小，这意味着退休后的开销更多要靠个人积蓄来承担。有些高收入者发现，一旦房贷还清但其他成本上升，他们预计的退休开销，包括旅行、住房和医疗，实际上超过了现在的可自由支配支出。
随着收入水平的提高，账户类型间的税务多元化变得越来越重要。将资产分散于传统税前账户、Roth 账户和应税经纪账户，可在退休期间灵活管理应税收入。这一点很重要，因为 Medicare 保费的 IRMAA 附加费、社会保障福利的征税以及资本利得税率都取决于申报收入。与从单一账户类型提款相比，在合适的年份从正确的账户组合中提款，可以显著降低终身税务负担。
面临的挑战
高收入人群面临不同退休规划挑战的原因
高收入往往意味着更大的投资组合，但也伴随着更高的支出预期、更复杂的税务状况，以及超出基础层面的退休规划需求。
生活方式预期需要更大的投资组合
在退休期间维持高收入生活水准需要相应更大的投资组合。每年需要 60,000 美元与 200,000 美元之间的差距，在积累阶段是巨大的。
税务高效提款的影响更为显著
在较高的投资组合价值下，高效与低效提款顺序之间的差异，可能体现为终身税款数十万美元的差距。
社会保障替代的收入比例较低
社会保障采用累进制 - 对较高收入的替代比例较低。高收入人群必须从个人储蓄中支付更大比例的退休支出。
提前退休可实现，但需要谨慎规划
较高的储蓄率使提前退休成为可能，但较高的支出水平意味着投资组合必须相应更大，提款策略也需要更为精确。
准备好掌控您的高收入人群财务了吗？
您将获得的内容
面向高收入专业人士的退休规划工具
一个合并的投资组合
储蓄作为一个余额填入，把 401(k)、IRA、Roth 和应税账户合在一起。收入覆盖不了的部分都从这一个池子里提取，提取额每年都以百分比呈现。
回报率按税后填写
模板没有税级逻辑，也不对 Roth 转换建模。退休前和退休后的回报率栏位都标注为税后净值，因此关于税的假设藏在你填入的数字里。
退休生活方式建模
年度支出总额只有一个栏位，因此换一种生活方式，就是改一个数字再看一次推演。另有两张情景卡片，会在不动输入项的情况下把它上下调整 10%。
带起领年龄的养老金收入
一个月度数字和一个起领年龄，涵盖社会保障金和其他任何保障性收入。要比较不同的领取年龄，就改动起领年龄再跑一次推演。
假设情景分析
十二张卡片会按你的输入重新计算，其中包括现在就退休、推迟一年、支出高出或低于 10%、市场下跌 20%，以及这份计划要撑住所需的最低回报率。
长期可持续性预测
保守、基准和乐观三列并排采用不同的净回报率和通胀率。每一列都给出投资组合能否撑到你的预期寿命，以及期末还剩多少。
实际效果展示
模板外观
浏览模板，看看它如何处理退休预测、里程碑追踪和收入规划。
- 退休总览仪表板
- 储蓄增长预测
- 退休里程碑追踪
- 收入与支出分析
- 逐年预测
包含预测的完整退休概览
预测退休储蓄的增长
跟踪退休目标的进度
规划退休收入与支出
逐年详细退休预测
入门指南
开始制定高收入退休规划
把储蓄作为一个总额填入
模板不按账户拆分。把雇主计划、个人账户和应税投资加在一起，然后填入你每年新增多少钱。
确定您的退休支出目标
年度支出总额是你退休第一年的数字。此后每一年它都按你设定的通胀率增长，因此推演里的最后一年会是一个大得多的数字。
梳理收入来源和时间安排
两个月度栏位负责这一块。养老金收入从你设定的养老金年龄开始，租金之类的其他收入则从退休第一年就计入。
比较三种情景
保守、基准和乐观三种情景并排运行，各自采用不同的净回报率和通胀率，并给出推演期末的投资组合余额。
对计划进行压力测试
情景卡片包括市场下跌 20%、支出高出 10%、没有养老金，以及这份计划所需的最低回报率。汇总部分还会在旁边给出以年为单位的长寿缓冲。
常见问题
退休规划 - 适用于 高收入人群- 常见问题解答
我需要多少钱才能维持现有生活水准退休？
常见的起点是年度支出的 25 倍。里程碑部分会把你在退休时的预计资产额，与你填入的支出数字的 10 倍、25 倍、30 倍和 33 倍做对照，并分别给出已达成的百分比。
我应该在退休前进行 Roth 转换吗？
模板不对转换建模。它只跑一个合并的投资组合，不区分账户类型，也没有税级逻辑，因此转换方案要在别处规划，只会体现在你填入的储蓄和支出数字里。
Medicare 的 IRMAA 附加费怎么处理？
退休后收入较高，可能触发 Medicare 保费的 IRMAA 附加费。模板不计算 AGI，也不计算那些门槛，因此你预计会产生的附加费，是要并入年度支出数字的又一项成本。
这如何处理股票期权或递延薪酬？
模板没有逐年的收入排程。其他收入是一个从第一天起就固定不变的月度金额，因此某几年才到账的一笔款项，更接近于对储蓄余额做一次调整，或者为它适用的那几年单独跑一次推演。
我可以对留给继承人的财富进行建模吗？
模板没有遗产目标栏位。汇总部分会给出在你预期寿命时剩余金额的传承数字，逐年表格也显示每个年龄的余额，因此不同的推演可以与你心里的那个数字相互比较。
高收入人群提前退休现实可行吗？
高储蓄率会改变这道算术。模板把你的数字往后推演，并给出基准情形下仍能支撑整个跨度的最早年龄，汇总中标注为仅限基准情形，因此它是基于你假设的一次推演，而不是一个判定。
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