南非
南非退休规划模板
在一份完全属于你的 Google Sheets 模板中，看清退休年金、退休金基金、TFSA 和其他储蓄与预计支出之间的对比。
In Depth
双罐制度及其带来的变化
两罐制于 2024 年 9 月 1 日生效，让南非的退休格局发生了明显变化。新供款如今被拆分为三分之一的储蓄部分，每个纳税年度可动用一次、单次不低于 R2,000，以及三分之二的退休部分，后者锁定至退休。此日期之前累积的余额留在既得部分，适用旧规则。这一设计创造了以往没有的应急流动性，而从储蓄部分取出的每一兰特，也是不再复利的一兰特。
SASSA 长者补助自 60 岁起每月发放 R2,400，75 岁起为 R2,420，两者都要经过经济状况审查，且远低于一般家庭的开支水平。这意味着通过退休金基金、公积金和退休年金积累的私人退休储蓄要承担大部分重量。在薪酬或应税所得两者较高者的 27.5% 以内的供款可以扣除，自 2026 年 3 月 1 日起每年上限为 R430,000，因此每笔供款中有一部分本来是要交给 SARS 的。
在长期测算中，通胀假设几乎比任何其他输入都更重要。储备银行于 2025 年采用了 3% 的通胀目标，容忍区间上下各一个百分点，锚定水平低于此前的 3% 至 6%；而以实际口径而非名义口径推算，能让三十年的测算保持可读。第 28 号条例允许退休基金持有最多 45% 的境外敞口，任何分散于 JSE 之外的配置都在这一框架之内进行。
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南非退休规划：关键因素
南非的退休格局由雇主退休金基金、个人退休年金和有限的国家补助共同构成。它们之间如何相互作用，决定了任何测算的走向。
国家养老金只是一层有限的安全网
据 gov.za，南非社会保障局（SASSA）向符合条件的 60 至 74 岁人士发放每月 R2,400 的长者补助，75 岁起为 R2,420。该补助同时对收入和资产进行经济状况审查，且金额远低于一般家庭的开支水平，因此南非的退休收入大多来自私人储蓄。
退休基金缴款可抵税
向退休金基金、公积金和退休年金缴纳的供款，可在薪酬或应税所得两者较高者的 27.5% 以内税前扣除。年度上限自 2026 年 3 月 1 日起从 R350,000 提高到 R430,000。实际效果是，每笔供款中有一部分本来是要交给 SARS 的，这也是供款水平值得测算而非凭感觉决定的原因之一。
双罐制度改变了退休储蓄的运作方式
自 2024 年 9 月 1 日起，新的退休基金供款被拆分为储蓄部分（三分之一，每个纳税年度可提取一次，最低 R2,000）和退休部分（三分之二，锁定至退休）。此日期之前累积的余额留在既得部分，适用旧规则。2024 年 9 月之前做的测算不会反映这一拆分。
通胀与汇率变动影响长期规划
南非储备银行于 2025 年转向 3% 的通胀目标，上下各留一个百分点的容忍区间，低于此前二十年 3% 至 6% 的框架。兰特对主要货币在长周期内也有所贬值。这两点都直接关系到长期测算采用什么通胀假设，以及投资组合配置多少境外敞口。
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入门指南
设置南非退休规划
输入当前退休储蓄
列出所有与退休相关的余额：雇主养老金或公积金（来自最新权益报表）、退休年金、免税储蓄账户、单位信托基金以及其他任何用于退休的长期储蓄。
输入养老金、退休年金和TFSA缴款
输入雇主和雇员养老基金缴款、退休年金自动扣款、TFSA缴款以及其他定期储蓄。这将驱动模板中的增长预测。
以当前兰特估算退休支出
测算退休后的月度支出，涵盖住房（房贷结清后的物业税和维护费）、医疗互助、日用采购、水电、交通和休闲。许多家庭发现，有些类别在退休后会缩减，而医疗开支则相反。
选定测算所依据的假设
模板以一个增长率和一个通胀率作为输入。从历史看，JSE 股票的长期名义回报率处于两位数区间，平衡型基金则更低，而储备银行目前的通胀目标为 3%，上下各一个百分点。按实际口径，也就是扣除通胀后的增长来推算，能在名义数字看起来很漂亮时让测算保持可读。
测试不同的方案
试算不同的退休年龄（55、60、65）、不同的供款水平和不同的回报假设。南非法律允许自 55 岁起动用退休年金，而对比各种情景能看出每多缴一年、多增长一年会给结果带来什么变化。
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常见问题
南非退休规划模板 - 常见问题
在南非退休需要多少钱？
一个广为引用的经验法则是退休收入约为最终薪资的 75%，按常见的提取率推算，意味着需要约为目标年收入 15 至 17 倍的一笔资金。不过经验法则毕竟粗糙。模板改从预计支出出发，因此目标反映的是真实的开支估算。
我什么时候可以提取退休基金？
退休年金可自 55 岁起动用。雇主的退休金基金和公积金在离职时可以动用，若不取现，另一种选择是转入保全基金（preservation fund）。在两罐制下，无论年龄如何，每个纳税年度都可从储蓄部分提取一次。
退休提取需要缴纳多少税？
退休时，一次性领取金额的前 R550,000 按终身累计税率表以 0% 课税，超出部分按 18% 至 36% 课税。若改用这笔资金购买生存年金或终身年金，则只对每月收入按边际税率课税。税务处理是一次性领取与年金两条路径之间的差别之一。
生活年金与终身年金 - 有什么区别？
生存年金（living annuity）允许退休者在每年资本的 2.5% 至 17.5% 之间设定提取率，投资风险由本人承担。终身年金（life annuity）按月支付有保证的金额直至身故，资本则交由保险公司。生存年金提供灵活性，也存在耗尽资本的可能；终身年金消除了这一风险，同时也消除了灵活性。
境外敞口在退休计划中处于什么位置？
第 28 号条例（Regulation 28）将退休基金的境外敞口上限设为资产的 45%，因此退休金基金和退休年金可在此限额内持有相当比例的境外配置。TFSA 和自主投资则没有这一上限。人们通常给出的理由是兰特贬值风险和 JSE 的集中度，而具体持有多少，是应当咨询持牌顾问的问题。
双罐制度如何影响我的退休规划？
新供款的三分之一进入可动用的储蓄部分，三分之二进入锁定的退休部分。储蓄部分提供应急流动性，而从中取出的钱不再复利，这一点会在长期测算中显现出来。可以调整模板中的供款数字，把定期动用储蓄的方案与不动用的方案作对比。
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