Südafrika
Ruhestandsplanungs-Vorlage für Südafrika
Sehen Sie, wie Ihre Retirement Annuities, Ihr Pensionsfonds, Ihr TFSA und weitere Ersparnisse zu den projizierten Ausgaben stehen, in einer Google-Sheets-Vorlage, die Ihnen gehört.
In Depth
Das Zwei-Topf-System und was sich ändert
Südafrikas Altersvorsorge veränderte sich deutlich, als das Zwei-Töpfe-System am 1. September 2024 in Kraft trat. Neue Beiträge werden seither in eine Savings Component von einem Drittel, zugänglich einmal pro Steuerjahr mit einem Mindestbetrag von R2.000, und eine Retirement Component von zwei Dritteln aufgeteilt, die bis zum Ruhestand gebunden bleibt. Vorher aufgebaute Guthaben liegen als Vested Component unter den älteren Regeln. Die Konstruktion schafft eine Notfallliquidität, die es zuvor nicht gab, und jeder Rand, der aus der Savings Component entnommen wird, ist ein Rand, der sich nicht weiter verzinst.
Der SASSA Older Persons Grant zahlt R2.400 im Monat ab 60 Jahren und R2.420 ab 75 Jahren, beides einkommens- und vermögensabhängig und deutlich unter den üblichen Haushaltsausgaben. Damit trägt die private Vorsorge über Pension Funds, Provident Funds und Retirement Annuities den größten Teil der Last. Beiträge bis 27,5% des höheren Werts aus Vergütung oder zu versteuerndem Einkommen sind abzugsfähig, seit dem 1. März 2026 gedeckelt auf R430.000 im Jahr, sodass ein Teil jedes Beitrags Geld ist, das sonst an SARS gegangen wäre.
Die Inflationsannahme wiegt in einer langfristigen Projektion schwerer als fast jede andere Eingabe. Die Reserve Bank hat 2025 ein Inflationsziel von 3% mit einem Toleranzband von einem Punkt eingeführt, einen niedrigeren Anker als die zuvor genutzte Spanne von 3% bis 6%, und real statt nominal zu rechnen hält eine Dreißigjahresprojektion lesbar. Regulation 28 erlaubt in Vorsorgefonds bis zu 45% Auslandsanteil, was den Rahmen bildet, innerhalb dessen eine Streuung weg von der JSE stattfindet.
Südafrika
Ruhestandsplanung in Südafrika: Wichtige Faktoren
Südafrikas Altersvorsorge verbindet betriebliche Pensionsfonds, private Retirement Annuities und eine begrenzte staatliche Absicherung. Wie diese Teile zusammenwirken, prägt jede Projektion.
Die staatliche Altersbeihilfe ist ein bescheidenes Auffangnetz
Die South African Social Security Agency (SASSA) zahlt einen Older Persons Grant von R2.400 im Monat für Berechtigte zwischen 60 und 74 Jahren und R2.420 ab 75 Jahren, laut gov.za. Er ist sowohl einkommens- als auch vermögensabhängig und liegt deutlich unter den üblichen Haushaltsausgaben, weshalb das Ruhestandseinkommen in Südafrika überwiegend aus privaten Ersparnissen stammt.
Rentenfonds-Beiträge sind steuerabzugsfähig
Beiträge zu Pension Funds, Provident Funds und Retirement Annuities sind bis zu 27,5% des höheren Werts aus Vergütung oder zu versteuerndem Einkommen abzugsfähig. Die Jahresobergrenze stieg zum 1. März 2026 von R350.000 auf R430.000. In der Praxis bedeutet der Abzug, dass ein Teil jedes Beitrags Geld ist, das sonst an SARS gegangen wäre, und schon deshalb lohnt es sich, die Beitragshöhe zu modellieren statt zu schätzen.
Das Zwei-Topf-System ändert, wie Ruhestandsersparnisse funktionieren
Seit dem 1. September 2024 werden neue Beiträge zu Vorsorgefonds in eine Savings Component (ein Drittel, mit einer erlaubten Entnahme pro Steuerjahr, Mindestbetrag R2.000) und eine Retirement Component (zwei Drittel, bis zum Ruhestand gebunden) aufgeteilt. Vor diesem Datum aufgebaute Guthaben bleiben als Vested Component unter den älteren Regeln. Projektionen, die vor September 2024 erstellt wurden, bilden diese Aufteilung nicht ab.
Inflation und Währungsbewegungen wirken auf die langfristige Planung
Die South African Reserve Bank ging 2025 auf ein Inflationsziel von 3% mit einem Toleranzband von einem Prozentpunkt nach oben und unten über, niedriger als die Spanne von 3% bis 6%, die die beiden vorangegangenen Jahrzehnte prägte. Der Rand hat gegenüber den großen Währungen über lange Zeiträume ebenfalls nachgegeben. Beides fließt direkt in die Frage ein, welche Inflationsannahme eine langfristige Projektion nutzt und wie viel Auslandsanteil ein Portfolio trägt.
Vorlage erhalten
Erste Schritte
Einrichtung für südafrikanische Ruhestandsplanung
Geben Sie aktuelle Ruhestandsersparnisse ein
Führen Sie alle ruhestandsbezogenen Guthaben auf: Arbeitgeber-Pensionsfonds oder Vorsorgetonds (aus Ihrer letzten Leistungsmitteilung), Rentensparplan, steuerfreies Sparkonto, Investmentfonds und alle anderen Langzeitersparnisse für Ruhestand bestimmt.
Geben Sie Pensionsfonds-, RA- und TFSA-Beiträge ein
Geben Sie Arbeitgeber- und Arbeitnehmer-Pensionsfonds-Beiträge, RA-Lastschriften, TFSA-Beiträge und alle anderen regelmäßigen Ersparnisse ein. Dies bestimmt Wachstumsprognosen in der Vorlage.
Schätzen Sie Ruhestandsausgaben in heutigen Rand
Projizieren Sie die monatlichen Ausgaben im Ruhestand für Wohnen (Grundsteuer und Instandhaltung nach getilgtem Bond), Medical Aid, Lebensmittel, Nebenkosten, Mobilität und Freizeit. Viele Haushalte stellen fest, dass manche Kategorien im Ruhestand schrumpfen, während die Gesundheitskosten den umgekehrten Weg nehmen.
Die Annahmen wählen, auf denen die Projektion läuft
Die Vorlage nimmt eine Wachstumsrate und eine Inflationsrate als Eingaben. Die langfristigen nominalen Renditen von JSE-Aktien lagen historisch im zweistelligen Bereich, die von Mischfonds darunter, und die Reserve Bank zielt inzwischen auf 3% Inflation mit einem Band von einem Punkt nach beiden Seiten. In realen Größen zu rechnen, also nach Abzug der Inflation, hält die Projektion lesbar, wenn die nominalen Zahlen schmeichelhaft aussehen.
Führen Sie verschiedene Szenarien aus
Testen Sie verschiedene Rentenalter (55, 60, 65), Beitragshöhen und Renditeannahmen. Das südafrikanische Recht erlaubt den Zugriff auf eine Retirement Annuity ab 55, und der Vergleich der Szenarien zeigt, was jedes zusätzliche Jahr an Beiträgen und Wachstum am Ergebnis verändert.
In Aktion sehen
So sieht die Vorlage aus
Blättern Sie durch die Vorlage, um das Dashboard, die Eingabeblätter und die Zusammenfassungen zu sehen, die sie erzeugt, alles anpassbar an Ihre lokale Finanzsituation.
- Integrierte Währungsauswahl
- Berechnungen aktualisieren sich automatisch
- Visuelle Zusammenfassungen Ihrer Zahlen
- Keine Einrichtung erforderlich
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
Häufige Fragen
Ruhestandsplanungs-Vorlage für Südafrika - FAQ
Wie viel brauche ich, um in Südafrika in den Ruhestand zu gehen?
Eine viel zitierte Faustregel nennt ein Ruhestandseinkommen von rund 75% des letzten Gehalts, was bei üblichen Entnahmeraten eine Summe von etwa dem 15- bis 17-fachen des gewünschten Jahreseinkommens bedeutet. Faustregeln sind allerdings grob. Die Vorlage rechnet stattdessen mit projizierten Ausgaben, sodass das Ziel eine tatsächliche Ausgabenschätzung abbildet.
Wann kann ich auf meine Rentenfonds zugreifen?
Auf Retirement Annuities kann ab 55 zugegriffen werden. Betriebliche Pension und Provident Funds werden beim Ausscheiden aus dem Arbeitsverhältnis zugänglich, wobei die Übertragung in einen Preservation Fund die Alternative zur Barauszahlung ist. Unter dem Zwei-Töpfe-System ist unabhängig vom Alter eine Entnahme pro Steuerjahr aus der Savings Component erlaubt.
Welche Steuer zahle ich auf Ruhestandsentnamen?
Beim Renteneintritt bleiben die ersten R550.000 an Einmalzahlungen nach einer lebenslang kumulierten Tabelle mit 0% unbesteuert, Beträge darüber werden mit 18% bis 36% besteuert. Wer die Mittel stattdessen in eine Living oder Life Annuity einbringt, versteuert nur das monatliche Einkommen zum Grenzsteuersatz. Die steuerliche Behandlung ist einer der Unterschiede zwischen dem Weg über die Einmalzahlung und dem über die Annuity.
Lebens-Rente vs. Lebens-Rente - was ist der Unterschied?
Bei einer Living Annuity legt die Ruheständlerin oder der Ruheständler eine Entnahmerate zwischen 2,5% und 17,5% des Kapitals pro Jahr fest und trägt das Anlagerisiko selbst. Eine Life Annuity zahlt lebenslang einen garantierten Monatsbetrag, wobei das Kapital an den Versicherer übergeht. Living Annuities bieten Flexibilität und zugleich die Möglichkeit, das Kapital aufzuzehren; Life Annuities nehmen dieses Risiko und mit ihm die Flexibilität.
Wie fügt sich Auslandsanlage in einen Ruhestandsplan ein?
Regulation 28 begrenzt den Auslandsanteil in Vorsorgefonds auf 45% des Vermögens, sodass Pensionsfonds und Retirement Annuities innerhalb dieser Grenze eine erhebliche Auslandsquote halten können. Für TFSA und frei verfügbare Anlagen gilt keine solche Grenze. Als Argumente dafür werden üblicherweise das Abwertungsrisiko des Rand und die Konzentration der JSE genannt, und wie viel davon sinnvoll ist, gehört zu den Fragen für eine lizenzierte Beratung.
Wie beeinflusst das Zwei-Topf-System meine Ruhestandsplanung?
Ein Drittel der neuen Beiträge geht in eine zugängliche Savings Component und zwei Drittel in eine gebundene Retirement Component. Die Savings Component schafft Liquidität für Notfälle, und entnommenes Geld verzinst sich nicht weiter, was sich in einer langfristigen Projektion zeigt. Die Beitragswerte in der Vorlage lassen sich anpassen, um einen Plan mit regelmäßigen Entnahmen aus dem Sparteil gegen einen ohne zu vergleichen.
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