Altersvorsorge-Vorlage für Hongkong

Hongkong verfügt nicht über eine staatliche Rente im traditionellen Sinne. Es gibt kein Äquivalent zur Sozialversicherung oder einer staatlich finanzierten Rentenleistung, die an Arbeitsjahre gebunden ist. Der nächste Mechanismus ist der Mandatory Provident Fund (MPF), aber dies ist ein beitragsorientiertes Schema - was bedeutet, dass die Auszahlung vollständig davon abhängt, wie viel eingezahlt wurde und wie die Investitionen abgeschnitten haben, nicht nach einer garantierten Formel. Wer vor dem Start des MPF im Jahr 2000 zu arbeiten begann, könnte eine Lücke in den angesammelten Rentenersparnissen haben, die das Schema nie zu füllen gedacht war.

Die MPF-Pflichtbeiträge sind je Seite (Arbeitnehmer und Arbeitgeber) auf HKD 1,500/Monat begrenzt, ausgehend von einem maximal relevanten Einkommen von HKD 30,000. Für Besserverdienende bedeutet diese Grenze, dass die MPF-Pflichtbeiträge einen immer kleineren Anteil am tatsächlichen Einkommen ausmachen. Tax-Deductible Voluntary Contributions (TVC) erlauben zusätzliche Ersparnisse von bis zu HKD 60,000 pro Jahr gegen einen Gehaltssteuerabzug, den sie sich mit Prämien qualifizierender aufgeschobener Rentenversicherungen teilen. Manche Arbeitgeber führen zudem ORSO-Systeme (Occupational Retirement Schemes Ordinance) mit abweichenden Leistungsbedingungen. Eine weitere Änderung ist erwähnenswert: Seit dem 1. Mai 2025 dürfen Arbeitgeber Abfindungen und Treueprämien nicht mehr mit angesammelten MPF-Ansprüchen verrechnen, ab diesem Datum aufgebaute Guthaben bleiben beim Ende des Arbeitsverhältnisses also unangetastet. Welche Systeme gelten und auf welches Guthaben sie bis zum Ruhestand hinauslaufen, ist meist der Ausgangspunkt einer Projektion.

Die Gesundheitskosten gehören zu den schwerer kalkulierbaren Posten der Ruhestandsplanung in Hongkong. Das öffentliche Krankenhaussystem unter der Hospital Authority bietet stark subventionierte Versorgung, allerdings können die Wartezeiten für fachärztliche und planbare Leistungen Monate bis Jahre betragen. Private Behandlung ist teuer und verteuert sich tendenziell schneller als die allgemeine Inflation. Die Prämien der Krankenversicherung steigen mit dem Alter deutlich an, und Deckungslücken oder Ausschlüsse werden für ältere Versicherte häufiger. Gesundheitskosten als eigene, wachsende Position statt als feste Zahl zu führen, ist eine Möglichkeit, eine Projektion näher an der Realität zu halten.

Die Old Age Allowance (umgangssprachlich "fruit money") und die Old Age Living Allowance bieten Einwohnern ab 65 Jahren eine bescheidene staatliche Unterstützung, gebunden an Aufenthaltsvoraussetzungen und, im Fall der Old Age Living Allowance, an eine Prüfung von Einkommen und Vermögen. Die Old Age Allowance zahlt den kleineren der beiden Beträge und ist nicht bedürftigkeitsgeprüft. Beide Sätze werden jeden Februar an die Preisentwicklung angepasst, die aktuellen Zahlen stehen auf den Seiten zur Social Security Allowance des Social Welfare Department. Keine der beiden Zahlungen ist darauf ausgelegt, einen vollständigen Ruhestand zu finanzieren. Für die meisten Menschen bildet deshalb die Kombination aus MPF, privaten Ersparnissen und Kapitalerträgen den Kern der Altersfinanzierung in Hongkong.