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新西兰退休规划模板
在一个属于你自己的 Google Sheets 模板里规划退休，涵盖 KiwiSaver 余额、NZ Super、额外投资和预计支出。
In Depth
NZ Super、65 岁的 KiwiSaver 与新西兰退休全景
新西兰的退休规划围绕 NZ Super 和 KiwiSaver 两大支柱展开，整体结构比多数可比国家都简单。NZ Super 从 65 岁起普惠发放，自 2026 年 4 月 1 日起为独居单身人士提供每两周 $1,110.30 的税后金额，约合每周 $555。与澳大利亚经过经济状况审查的 Age Pension 不同，NZ Super 不会因其他收入或资产而减少。这种可靠性使它成为预测退休收入的稳定基础。
KiwiSaver 资金在 65 岁时可以动用，累积的余额与 NZ Super 相互补充。这笔余额能撑多久，取决于缴款比例、基金类型以及已经缴纳了多少年。2007 年推出之初就加入并持续按 8% 缴款的人，其余额会与较晚加入、按下限缴款的人相差很大，而这个下限已于 2026 年 4 月 1 日从 3% 升至 3.5%，并已立法规定在 2028 年 4 月 1 日达到 4%。退休委员会的研究显示，许多新西兰人期望的退休生活与 KiwiSaver 加 NZ Super 实际能提供的水平之间存在差距。
对打算在 65 岁前退出职场的人来说，难点在于填补中间的空档。KiwiSaver 不能因退休而提前支取，只有首套房、严重经济困难、重大疾病或永久移居国外这几种情形可以。65 岁之前的所有退休支出，都要来自 KiwiSaver 之外的储蓄和投资。PIE 基金、定期存款或直接持股都可以充当这座桥梁，而把两个阶段分开建模，先是 65 岁前的过渡期，再是 65 岁后的 KiwiSaver 加 Super 时期，能得出更贴近现实的资金需求。
新西兰的公共医疗系统覆盖住院治疗、有补贴的全科就诊以及许多降价处方药。这消除了一部分在没有全民医保的国家才会出现的退休医疗焦虑。牙科治疗、择期手术以及养老院或老年住宿护理的费用，仍然是值得纳入长期预测的重要潜在支出。
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新西兰退休规划：关键因素
新西兰的退休规划建立在 KiwiSaver 和 NZ Super 两大支柱之上，比许多国家都简单。但要弄清楚两者加起来是否够用，仍然需要规划。
NZ Super 从 65 岁起提供全民覆盖
符合条件的居民从 65 岁起可以领取 NZ Super，与工作经历或储蓄无关。自 2026 年 4 月 1 日起，独居单身人士按 M 税码计算的税后金额为每两周 $1,110.30，约合每周 $555。双方都符合条件的伴侣合计为每两周 $1,708.16，约合每周 $854。对多数家庭而言，它是可靠的基础，而不是完整的退休收入。
KiwiSaver 是主要的储蓄工具
KiwiSaver 资金在 65 岁前锁定，仅在首套房、严重经济困难、重大疾病或永久移居国外等有限情形下可以提前支取。基金类型（保守型、平衡型、成长型或激进型）决定长期余额的走向：历史上，成长型基金在 20 年以上的期间产出更多，但过程中的波动也更大。让基金类型与剩余年限相匹配，正是退休计划能够帮你看清的决定之一。
非 KiwiSaver 投资提供灵活性
由于 KiwiSaver 在 65 岁前锁定，任何在 65 岁前减少工作或停止工作的打算，都要依靠它之外的储蓄。管理式基金（税率有上限的 PIE 基金）、直接持股、定期存款或其他投资都能提供这种灵活性。同时覆盖 65 岁前和 65 岁后两个阶段的退休计划会更完整。
退休委员会提供有用的基准
退休委员会 Te Ara Ahunga Ora 通过 Sorted.org.nz 发布各类工具和基准，其中包括每年的 Retirement Expenditure Guidelines。他们的研究显示，许多新西兰人期望的退休生活与当前储蓄所能支撑的水平之间存在差距。个性化的计划正是把这些基准与你自己的数字放在一起比较的地方。
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入门指南
使用 KiwiSaver 为新西兰退休做准备
输入您的 KiwiSaver 余额和设置
登录 KiwiSaver 供应商的账户门户查看当前余额。记下你的缴款比例（自 2026 年 4 月 1 日起为 3.5%、4%、6%、8% 或 10%）、基金类型和供应商费用。这些细节会用于计算预计的退休余额。
将 NZ Super 作为未来收入添加
把当前的 NZ Super 费率作为从 65 岁开始的收入录入。如果是伴侣两人，填入合计金额。费率每年 4 月 1 日调整，因此以当前费率作为规划基准是常见做法。
包含非 KiwiSaver 投资
列出其他投资：管理式基金、股票、定期存款、出租房产。如果你打算在 65 岁前放慢节奏或停止工作，这些尤其重要。
估算退休支出
预估你在退休后的支出。退休委员会每年发布的 Retirement Expenditure Guidelines 列出了主要城市和省份的退休家庭实际支出水平，分为基本型和宽裕型两档，而这些数字都明显高于 NZ Super 的金额。你自己的目标取决于居住地、健康状况、旅行计划以及房贷是否已还清。
测试不同的方案
尝试不同的退休年龄、KiwiSaver 缴款比例和投资回报率。哪怕只是把缴款从 3.5% 提高到 6%，在 20 到 30 年的预测中也会体现得很明显。
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Complete retirement overview with projections
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Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
常见问题
新西兰退休规划模板 - 常见问题
我什么时候可以提取 KiwiSaver？
KiwiSaver 资金在 65 岁时可以动用。在购买首套房（入会满三年后）、严重经济困难、重大疾病或永久移居国外的情形下可以提前支取。仅仅为了在 65 岁前退休，是不能动用 KiwiSaver 的。
退休需要多少 KiwiSaver？
这取决于你的支出计划和 NZ Super。如果 NZ Super 为独居单身人士提供每年约 $28,900，而目标是每年 $50,000，那么 KiwiSaver 和其他投资需要提供大约每年 $21,100。按 4% 的提取率计算，大致对应约 $530,000 的储蓄。支出目标不同，这个数字会有很大变化。
成长型和保守型 KiwiSaver 基金相比如何？
在较长期间内，成长型和激进型基金的历史回报高于保守型基金，短期波动也更大。临近 65 岁时，更保守的基金可以降低在用钱前不久遭遇市场下跌的风险。哪种取舍合适，取决于剩余年限和个人对波动的承受度。
等我退休时 NZ Super 还会存在吗？
NZ Super 由一般税收支付，自设立以来一直得到广泛的政治支持。未来仍可能发生变化，提高年龄和加入经济状况审查都曾被讨论过，但迄今为止它仍是普惠性的。多数预测正是因此把它作为基准纳入。
在新西兰可以在 65 岁之前退休吗？
这需要 KiwiSaver 之外的储蓄来填补缺口。由于 KiwiSaver 在 65 岁前锁定，而 NZ Super 也从 65 岁才开始，提前退休者只能动用这两套系统之外的投资。模板可以帮你算出那几年需要多少过渡资金。
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