马来西亚
马来西亚退休规划模板
把你的 EPF 账户、PRS 供款、单位信托和预计退休开支汇总到一个属于你自己的 Google Sheets 模板里。
In Depth
EPF账户、退休年龄和晚年医疗保健
EPF 于 2024 年 5 月 11 日重组会员账户，把原来的两账户结构改为三个。Akaun Persaraan 接收 75% 的供款，是真正意义上的退休资金，一般在 55 岁前不动用。Akaun Sejahtera 接收 15%，50 岁解锁，购房、教育、朝觐、保险和医疗用途可以更早提取。Akaun Fleksibel 接收 10%，随时可以动用。原有按 70/30 分配的账户 1 和账户 2 余额已结转到新结构中。一林吉特现在落在哪个账户，决定了它何时能被取用，而这又反过来影响一份计划需要在 EPF 之外储蓄多少。
马来西亚的法定最低退休年龄是 60 岁，而 EPF 的全额提取从 55 岁开始。这留下五年的窗口，仍在工作的人可以动用退休资金；这笔钱怎么用，决定了它是一层缓冲还是对余额的提前消耗。EPF 提取资格与真正的最后一个工作日之间的距离，是任何长期推算中影响较大的假设之一。
医疗是马来西亚退休规划中变数较大的一环。公立医院收费可负担但轮候时间长，私人医疗更快却贵得多，而医疗保险保费自 2024 年以来在整个市场普遍上调。保费还会随年龄上升，有些保单设有终身赔付上限，长期护理可能把它耗尽。把医疗视为一条不断增长而非固定的开支，会让晚年支出的图景更贴近现实。
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马来西亚退休规划:关键因素
马来西亚的退休体系以 EPF 为核心，再由私人退休计划（PRS）和个人投资补足。以下是各部分如何衔接。
EPF是马来西亚退休储蓄的基础
对 60 岁以下的会员来说，强制供款为工资的 23% 或 24%，即雇员的 11% 加上雇主的 12% 或 13%，一整个职业生涯下来能累积出可观的余额。EPF 公布 2024 年派息 6.30%，2025 年为 6.15%，此前多年大致落在 5% 至 6.5% 区间。EPF 自设的基本储蓄基准，即它视为 55 岁时满足基本需求的下限，为 RM240,000，并已宣布自 2028 年起提高至 RM390,000。相当大比例的会员在 55 岁时仍低于这个基准。
三个 EPF 账户在不同时点开放
自 2024 年 5 月 11 日起，供款由原来的两个账户改为分入三个账户。Akaun Persaraan 占 75%，55 岁可提取；Akaun Sejahtera 占 15%，50 岁开放，购房、教育、朝觐、保险和医疗需求可提前动用；Akaun Fleksibel 占 10%，随时可以提取。EPF 曾表示，不少会员在年满 55 岁后数年内就把储蓄用尽，因此提取节奏与余额本身同样关键。
私人退休计划自带税项扣除
PRS 和延期年金供款每年最高可获 RM3,000 的税项扣除，适用至 2030 课税年度，与认可公积金供款的 RM4,000 扣除额分开计算。PRS 基金由核准基金经理管理，涵盖不同风险取向。在允许的理由之外于 55 岁前提取，会被征收 8% 的税务罚款，这也是有些人把 PRS 与 EPF 一样视为长线资金的原因之一。
退休中的医疗保健成本需要关注
马来西亚的公共医疗体系收费可负担，但轮候时间可能很长。私人医疗费用一直大幅上升，医疗保险重新定价自 2024 年以来也是热门议题。许多退休人士随着年龄增长更多依赖私人医疗，这让保费和自付医疗开支成为退休规划中一个会变动的部分。
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入门指南
为马来西亚EPF个性化退休规划师
输入当前的退休储蓄
列出所有与退休相关的余额：从 i-Akaun 查到的 EPF Akaun Persaraan、Akaun Sejahtera 和 Akaun Fleksibel 数字、PRS 余额、单位信托、ASB（Amanah Saham Bumiputera）或 ASN 持仓、定期存款，以及其他任何长期储蓄。
记录EPF和PRS储蓄率
输入EPF缴款(员工+雇主)、PRS缴款和任何额外的储蓄或投资金额。这驱动了模板中的增长预测。
估计退休支出
推算退休后每月在住房、医疗和医疗保险、饮食、水电、交通和休闲方面的开支。有些类别在退休后会下降，医疗开支通常上升，模板可以把这两种走势并排呈现。
选择你的回报假设
模板会采用你填入的任何增长率。作为参考：EPF 派息近年接近 6%，平衡型单位信托常按 6% 至 8% 的名义回报测算，定期存款则更低。减去马来西亚约 2% 至 3% 的通胀，就能把这些数字换算成实际回报。
运行不同场景
试算不同的退休年龄和开支水平。EPF 允许在 55 岁全额动用 Akaun Persaraan，而法定最低退休年龄是 60 岁，每多工作一年都会反映在推算余额上。把这些情形并排比较，正是情景视图发挥作用的地方。
查看实际效果
模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
- 计算自动更新
- 数字的可视化摘要
- 无需任何设置
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
常见问题
马来西亚退休规划模板 - 常见问题
我需要多少钱才能在马来西亚退休?
EPF 的基本储蓄基准是 55 岁时的 RM240,000，用于满足基本需求，2028 年起提高至 RM390,000。至于更宽裕的退休生活，坊间引用的数字因生活方式和地区差异极大，常常达到数百万林吉特。模板会根据你填入的开支和生活方式算出目标，而不是套用经验法则。
我可以在退休前提取EPF吗?
可以，但有限制。Akaun Fleksibel 随时可以提取，Akaun Sejahtera 在 50 岁开放，购房、教育、朝觐、保险和医疗用途可以更早动用，Akaun Persaraan 一般要保留至 55 岁。任何提前取出的金额都会减少用于复利增长的余额，这一点值得在动手之前先测算一遍。
EPF足以退休吗?
对许多马来西亚人来说，单靠 EPF 不足以支撑宽裕的退休生活，EPF 自己的研究也显示相当大比例的会员在 55 岁时低于其基本储蓄基准。有些人用 PRS、单位信托、房产或其他投资来弥补差距，模板会显示每加入一项对推算结果的影响。
我如何解释通胀?
马来西亚近年的通胀平均约为 2% 至 3%。在 20 至 30 年的跨度里，即使温和的通胀也会显著侵蚀购买力，因此填入实际回报（名义回报减去通胀）可以得到以今天币值表示的推算结果。
关于最低退休年龄的增加呢?
马来西亚的法定最低退休年龄是 60 岁，提高年龄的提议不时出现，但一直没有立法通过。由于职业生涯可能比计划中更早结束，有些人会把推算做两遍，一遍算到 60 岁，一遍算到更早的停止时点。
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