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Modèle de planification de la retraite pour Canada
Planifiez votre retraite en réunissant REER, CELI, RPC, SV, régime d'employeur et dépenses projetées dans un modèle Google Sheets qui vous appartient.
In Depth
Timing du RPC, conversion du FERR et l équation de la retraite canadienne
Le revenu de retraite canadien provient de plus de sources qu'on ne l'imagine au départ. RPC, SV, retraits REER et FERR, retraits CELI et, parfois, régime d'employeur : chacun obéit à des règles fiscales et à des contraintes de calendrier qui lui sont propres. C'est dans l'interaction entre ces pièces, en particulier autour du seuil de récupération de la SV et de la gestion des tranches d'imposition, que se loge l'essentiel de la complexité.
Le choix du moment où commencer le RPC est l'une des décisions financières les plus lourdes de conséquences à l'approche de la retraite. Le prendre à 60 ans signifie une réduction permanente de 36% par rapport au montant à 65 ans, tandis que le reporter à 70 ans donne une majoration de 42%, si bien que la rente à 70 ans vaut à peu près le double de celle à 60 ans. Pour une personne en bonne santé disposant d'autres revenus pour faire le pont, le report peut représenter davantage de revenu sur la durée, mais il n'existe pas de bonne réponse unique : la santé, les autres revenus et les besoins de liquidités pèsent tous dans la balance.
Les retraits du CELI à la retraite jouent un rôle discrètement puissant qu il est facile de négliger. Contrairement aux revenus du REER ou du FERR, les retraits du CELI ne sont pas comptabilisés comme revenus aux fins de la récupération de la SV et ne vous font pas passer dans des tranches d imposition plus élevées. Pour les retraités ayant des retraits minimaux obligatoires importants du FERR, le CELI peut fournir un revenu supplémentaire sans les conséquences fiscales. C est l une des raisons pour lesquelles certains planificateurs financiers considèrent le CELI comme le compte le plus flexible du système enregistré canadien.
Les soins de santé provinciaux couvrent les services médicaux et hospitaliers, mais les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue demeurent des frais à la charge du patient pour la plupart des retraités, à moins d être couverts par un régime complémentaire. Ces coûts ont tendance à augmenter avec l âge, ce qui en fait un poste budgétaire important dans toute projection de dépenses de retraite. Certaines provinces offrent des programmes d assurance médicaments pour les aînés, mais la couverture et l admissibilité varient.
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Planification de la retraite au Canada : facteurs clés
La planification de la retraite au Canada implique des programmes gouvernementaux (RPC, SV), des comptes enregistrés (REER, CELI) et potentiellement des pensions d employeur. Comprendre comment ces éléments fonctionnent ensemble est essentiel.
Le RPC et la SV offrent une base de revenus significative
La rente maximale du RPC à 65 ans s'élève à $1,507.65 par mois pour 2026, mais la plupart des gens reçoivent moins selon leur historique de cotisations, les nouveaux prestataires touchant en moyenne autour de $800. La SV verse jusqu'à environ $742 par mois à 65 ans pour les personnes de 65 à 74 ans en 2026. Ensemble, les droits complets représentent près de $27,000 par an. Le RPC peut débuter dès 60 ans à un taux réduit, ou être reporté jusqu'à 70 ans pour une majoration de 42% par rapport au montant à 65 ans.
Le REER est le principal véhicule d épargne-retraite
Les cotisations REER réduisent l'impôt de l'année en cours, et les fonds croissent à imposition différée jusqu'au retrait. À 71 ans, le REER doit être converti en FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) et les retraits minimaux deviennent obligatoires. Le plan de décaissement, c'est-à-dire le moment et le montant des retraits, façonne fortement le portrait fiscal de toute une vie.
Le CELI complète le REER pour la flexibilité à la retraite
Les retraits du CELI sont libres d'impôt et n'entrent pas dans le revenu servant au calcul de l'impôt de récupération de la SV, contrairement aux retraits REER et FERR. Pour les retraités, le CELI devient ainsi une source de revenu à l'abri de la récupération, laquelle commence au-delà d'un revenu net de $95,323 pour 2026.
Les pensions d employeur varient considérablement
Certains Canadiens bénéficient de régimes à prestations déterminées (revenu garanti basé sur les années de service et le salaire) par l intermédiaire d employeurs ou du gouvernement. D autres ont des régimes à cotisations déterminées, des REER collectifs ou aucune pension d employeur. Le type et la qualité de la pension d employeur influencent considérablement le montant d épargne personnelle supplémentaire nécessaire.
Obtenir le modèle
Premiers pas
Configuration pour la planification de la retraite canadienne
Saisissez les soldes actuels des comptes de retraite
Listez le REER, le CELI, la pension d employeur (valeur actuelle ou prestation projetée), les placements non enregistrés et toute autre épargne-retraite. Les valeurs actuelles constituent votre point de départ pour les projections.
Estimer les prestations du RPC et de la SV
Vérifiez votre estimation du RPC via Mon dossier Service Canada. Pour la SV, utilisez le montant de la prestation complète si vous prévoyez avoir 40 ans ou plus de résidence canadienne. Saisissez l âge auquel vous prévoyez commencer chaque prestation.
Définir les montants de cotisation au REER, au CELI et au régime de retraite
Indiquez le montant que vous cotisez annuellement au REER, au CELI et à tout régime de retraite d'employeur (y compris la contribution de l'employeur). Ces données alimentent les projections de croissance. Incluez toute augmentation prévue au fur et à mesure que votre revenu augmente.
Projeter les dépenses à la retraite
Estimez vos dépenses mensuelles à la retraite en dollars d'aujourd'hui : logement, alimentation, soins de santé (médicaments sur ordonnance, dentaire, vision non couverts par le régime provincial), voyages et loisirs. La couverture provinciale des soins de santé signifie que les frais médicaux de base sont moins élevés qu'aux États-Unis, mais les besoins complémentaires varient.
Tester différents scénarios
Testez différents âges de retraite, différents âges de demande du RPC (60, 65 ou 70 ans) et différents niveaux de dépenses. Le RPC à 70 ans verse à peu près le double du montant à 60 ans, puisque 60 ans entraîne une réduction de 36% et 70 ans une majoration de 42% par rapport au montant à 65 ans. Voir les chiffres côte à côte rend l'arbitrage concret.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir le tableau de bord, les feuilles de saisie et les résumés qu'il produit, le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Les calculs se mettent à jour automatiquement
- Résumés visuels de vos chiffres
- Aucune configuration requise
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Track progress toward retirement goals
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Detailed year-by-year retirement projection
Questions fréquentes
Modèle de planification de la retraite pour Canada - FAQ
Quand devrais-je commencer à recevoir le RPC?
Le RPC peut débuter dès 60 ans, avec une réduction de 0.6% par mois avant 65 ans, ou aussi tard que 70 ans, avec une majoration de 0.7% par mois après 65 ans. Commencer à 70 ans donne environ 42% de plus qu'à 65 ans, et près du double du montant disponible à 60 ans. La santé, les autres sources de revenu et les besoins de liquidités entrent tous dans la décision, et les situations varient beaucoup.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Canada?
Cela dépend des dépenses, du lieu de résidence et des prestations gouvernementales auxquelles vous avez droit. Un point de départ courant consiste à établir les dépenses annuelles à la retraite, à en soustraire le RPC et la SV attendus, puis à dimensionner l'épargne nécessaire pour combler l'écart, souvent en utilisant un taux de retrait de 4% comme repère approximatif. Selon ce calcul, une personne ayant besoin de $25,000 par an au-delà du RPC et de la SV viserait environ $625,000 d'épargne.
La SV sera-t-elle récupérée?
La SV est réduite dès que le revenu net individuel dépasse $95,323 pour 2026. Pour chaque dollar au-dessus du seuil, la SV diminue de 15 cents et disparaît entièrement autour de $155,000 de revenu pour les personnes de 65 à 74 ans. Les retraits FERR comptent comme revenu à cette fin, alors que les retraits CELI n'y entrent pas, ce qui explique l'attention que les retraités à revenu élevé portent à cette répartition.
Qu en est-il des frais de santé à la retraite?
Les soins de santé provinciaux couvrent les visites chez le médecin et les soins hospitaliers, mais pas les médicaments sur ordonnance (pour la plupart des provinces), les soins dentaires, la vue ou les aides auditives. Ces coûts augmentent avec l âge. Certaines provinces offrent des programmes de couverture des médicaments pour les aînés. Une assurance santé privée ou des avantages sociaux de retraite d employeur peuvent combler les lacunes.
Devrais-je convertir mon REER en FERR tôt?
La conversion est exigée au plus tard le 31 décembre de l'année de votre 71e anniversaire. Certaines personnes convertissent plus tôt pour amorcer des retraits progressifs et gérer leurs tranches d'imposition, d'autres attendent pour prolonger la croissance à imposition différée. Ce qui convient dépend des autres sources de revenu et du portrait fiscal d'ensemble, et le modèle rassemble les soldes et les revenus projetés sur lesquels ces comparaisons reposent.
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