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Modèle de planification de la retraite for Canada
Planifiez votre retraite - REER, CELI, RPC, SV, pension d employeur et dépenses projetées - dans un modèle Google Sheets qui vous appartient.
In Depth
Timing du RPC, conversion du FERR et l équation de la retraite canadienne
Le revenu de retraite canadien provient de plus de sources que bien des gens ne le réalisent initialement. Le RPC, la SV, les retraits du REER/FERR, les retraits du CELI et éventuellement une pension d employeur fonctionnent chacun selon des règles fiscales et des contraintes de calendrier différentes. La façon dont ces éléments interagissent - notamment en ce qui concerne les seuils de récupération de la SV et la gestion des tranches d imposition - est là où réside une grande partie de la complexité.
La décision concernant le moment de commencer à recevoir le RPC est l un des choix financiers les plus importants auxquels les Canadiens font face à l approche de la retraite. Le prendre à 60 ans entraîne une réduction permanente de 36 % par rapport au montant à 65 ans, tandis que le reporter à 70 ans offre une augmentation de 42 %. Pour une personne en bonne santé disposant d autres sources de revenus pour combler l écart, le report peut signifier un revenu viager nettement supérieur. Mais il n y a pas de réponse unique - la santé, les autres revenus et les besoins en flux de trésorerie entrent tous en ligne de compte.
Les retraits du CELI à la retraite jouent un rôle discrètement puissant qu il est facile de négliger. Contrairement aux revenus du REER ou du FERR, les retraits du CELI ne sont pas comptabilisés comme revenus aux fins de la récupération de la SV et ne vous font pas passer dans des tranches d imposition plus élevées. Pour les retraités ayant des retraits minimaux obligatoires importants du FERR, le CELI peut fournir un revenu supplémentaire sans les conséquences fiscales. C est l une des raisons pour lesquelles certains planificateurs financiers considèrent le CELI comme le compte le plus flexible du système enregistré canadien.
Les soins de santé provinciaux couvrent les services médicaux et hospitaliers, mais les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue demeurent des frais à la charge du patient pour la plupart des retraités, à moins d être couverts par un régime complémentaire. Ces coûts ont tendance à augmenter avec l âge, ce qui en fait un poste budgétaire important dans toute projection de dépenses de retraite. Certaines provinces offrent des programmes d assurance médicaments pour les aînés, mais la couverture et l admissibilité varient.
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Planification de la retraite au Canada : facteurs clés
La planification de la retraite au Canada implique des programmes gouvernementaux (RPC, SV), des comptes enregistrés (REER, CELI) et potentiellement des pensions d employeur. Comprendre comment ces éléments fonctionnent ensemble est essentiel.
Le RPC et la SV offrent une base de revenus significative
La prestation maximale de retraite du RPC à 65 ans est d environ 1 364 $/mois (2025), bien que la plupart des gens reçoivent moins selon leur historique de cotisations. La SV verse jusqu à 727 $/mois à 65 ans. Ensemble, ces prestations peuvent fournir 20 000 à 25 000 $/an pour ceux qui ont droit aux prestations complètes. Le RPC peut être pris dès 60 ans (réduit) ou reporté jusqu à 70 ans (augmenté de 42 %).
Le REER est le principal véhicule d épargne-retraite
Les cotisations au REER réduisent l impôt actuel et les fonds croissent à imposition différée jusqu au retrait. À 71 ans, vous devez convertir le REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) et commencer les retraits obligatoires. La planification de la stratégie de décaissement - quand et combien retirer - a un impact significatif sur votre situation fiscale à vie.
Le CELI complète le REER pour la flexibilité à la retraite
Les retraits du CELI sont libres d impôt et n affectent pas l admissibilité à la SV (contrairement aux retraits du REER/FERR, qui comptent comme revenus). Pour les retraités, les CELI fournissent une source de revenus qui ne déclenchera pas la récupération de la SV (seuil de 90 997 $ pour 2025). Cela rend le CELI précieux pour la retraite, au-delà de son traitement fiscal pour l année de cotisation.
Les pensions d employeur varient considérablement
Certains Canadiens bénéficient de régimes à prestations déterminées (revenu garanti basé sur les années de service et le salaire) par l intermédiaire d employeurs ou du gouvernement. D autres ont des régimes à cotisations déterminées, des REER collectifs ou aucune pension d employeur. Le type et la qualité de la pension d employeur influencent considérablement le montant d épargne personnelle supplémentaire nécessaire.
Obtenir le modèle
Premiers pas
Configuration pour la planification de la retraite canadienne
Saisissez les soldes actuels des comptes de retraite
Listez le REER, le CELI, la pension d employeur (valeur actuelle ou prestation projetée), les placements non enregistrés et toute autre épargne-retraite. Les valeurs actuelles constituent votre point de départ pour les projections.
Estimer les prestations du RPC et de la SV
Vérifiez votre estimation du RPC via Mon dossier Service Canada. Pour la SV, utilisez le montant de la prestation complète si vous prévoyez avoir 40 ans ou plus de résidence canadienne. Saisissez l âge auquel vous prévoyez commencer chaque prestation.
Définir les montants de cotisation au REER, au CELI et au régime de retraite
Indiquez le montant que vous cotisez annuellement au REER, au CELI et à tout régime de retraite d'employeur (y compris la contribution de l'employeur). Ces données alimentent les projections de croissance. Incluez toute augmentation prévue au fur et à mesure que votre revenu augmente.
Projeter les dépenses à la retraite
Estimez vos dépenses mensuelles à la retraite en dollars d'aujourd'hui : logement, alimentation, soins de santé (médicaments sur ordonnance, dentaire, vision non couverts par le régime provincial), voyages et loisirs. La couverture provinciale des soins de santé signifie que les frais médicaux de base sont moins élevés qu'aux États-Unis, mais les besoins complémentaires varient.
Tester différents scénarios
Essayez différents âges de retraite, différents âges de demande du RPC (60, 65 ou 70 ans) et différents niveaux de dépenses. La différence entre demander le RPC à 60 ans et à 70 ans représente environ 72 % de revenu mensuel supplémentaire à 70 ans - une décision importante. Le modèle aide à visualiser ces compromis.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir comment il gère la budgétisation, les catégories et le suivi des dépenses - le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Catégories personnalisables
- Suivi budget vs réel
- Graphiques et résumés visuels
Complete retirement overview with projections
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Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
Questions fréquentes
Modèle de planification de la retraite for Canada - FAQ
Quand devrais-je commencer à recevoir le RPC?
Le RPC peut commencer dès 60 ans (réduit de 0,6 %/mois avant 65 ans) ou jusqu à 70 ans (augmenté de 0,7 %/mois après 65 ans). Commencer à 70 ans donne environ 42 % de plus qu à 65 ans. Le bon choix dépend de la santé, des autres sources de revenus et des besoins financiers. C est un domaine où les circonstances individuelles varient grandement.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Canada?
Cela dépend de vos dépenses, de votre lieu de résidence et de vos droits aux prestations gouvernementales. Un bon point de départ consiste à déterminer les dépenses annuelles à la retraite, à soustraire les revenus du RPC et de la SV, puis à calculer le montant d épargne nécessaire pour combler l écart (en utilisant un taux de retrait de 4 % comme référence). Une personne ayant besoin de 25 000 $/an au-delà du RPC/SV devrait viser environ 625 000 $ en épargne.
La SV sera-t-elle récupérée?
La SV est réduite si votre revenu net individuel dépasse 90 997 $ (2025). Pour chaque dollar au-dessus de ce seuil, la SV est réduite de 15 cents et disparaît entièrement à environ 150 000 $ de revenu. Les retraits du FERR comptent comme revenus à cette fin, mais les retraits du CELI ne comptent pas - ce qui rend le CELI particulièrement précieux pour les retraités à revenus plus élevés.
Qu en est-il des frais de santé à la retraite?
Les soins de santé provinciaux couvrent les visites chez le médecin et les soins hospitaliers, mais pas les médicaments sur ordonnance (pour la plupart des provinces), les soins dentaires, la vue ou les aides auditives. Ces coûts augmentent avec l âge. Certaines provinces offrent des programmes de couverture des médicaments pour les aînés. Une assurance santé privée ou des avantages sociaux de retraite d employeur peuvent combler les lacunes.
Devrais-je convertir mon REER en FERR tôt?
Vous devez convertir au plus tard le 31 décembre de l année où vous atteignez 71 ans. Certaines personnes convertissent plus tôt pour commencer des retraits progressifs et gérer les tranches d imposition. D autres attendent pour maximiser la croissance à imposition différée. La stratégie optimale dépend de vos autres sources de revenus et de votre situation fiscale. Le modèle aide à simuler différents calendriers de conversion.
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