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Calculateur FIRE pour Canada
Calculez votre trajectoire vers l'indépendance financière en tenant compte du CELI, du REER, du RPC et de la SV ainsi que des règles fiscales canadiennes, dans un calculateur Google Sheets gratuit.
In Depth
Soins de santé, logement et l'avantage FIRE canadien
Les Canadiens qui visent l'indépendance financière disposent d'un avantage structurel facile à tenir pour acquis : la santé universelle. L'assurance maladie provinciale couvre les consultations médicales et les soins hospitaliers quel que soit le statut professionnel, ce qui supprime l'une des dépenses les plus lourdes et les plus imprévisibles auxquelles font face les retraités précoces ailleurs. Les médicaments, les soins dentaires et l'optique nécessitent toujours une couverture, mais le socle reste bien plus bas que de payer une assurance privée intégralement de sa poche.
La stratégie à deux comptes est au coeur de la planification FIRE canadienne. Le CELI offre des retraits exonérés d'impôt qui peuvent combler l'écart entre la retraite anticipée et l'âge de 65 ans, moment où le RPC et la SV commencent. Le REER, quant à lui, peut être prélevé stratégiquement au cours des années à faible revenu avec des taux d'imposition minimaux. Certaines personnes effectuent une conversion progressive du REER vers le CELI durant les premières années de retraite anticipée lorsque le revenu imposable est faible, déplaçant ainsi efficacement des fonds d'un compte imposable vers un compte libre d'impôt.
Le RPC et la SV au maximum représentent ensemble environ $27,000 par an et par personne aux taux de 2026, ce qui réduit sensiblement le portefeuille nécessaire après 65 ans. Le nombre FIRE canadien comporte donc deux phases : une cible plus élevée pour la période de pont avant 65 ans, quand le portefeuille couvre tout, puis un besoin courant plus faible une fois les prestations publiques versées. Modéliser les deux phases séparément donne une image plus réaliste qu'un multiplicateur unique.
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FIRE au Canada : ce qu'il faut savoir
La planification FIRE canadienne s'appuie sur la santé universelle, des programmes publics de retraite substantiels et des comptes fiscalement avantageux, face à des coûts de logement élevés et à des taux d'imposition combinés supérieurs à ceux des États-Unis.
Les soins de santé universels constituent un avantage majeur pour le FIRE
Les soins de santé provinciaux couvrent les besoins médicaux de base, quel que soit le statut d'emploi. Cela élimine l'un des plus grands obstacles au FIRE auxquels font face les Américains. Les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et la vue nécessitent toujours une couverture privée ou des dépenses personnelles, mais la base de dépenses est beaucoup plus faible.
Le CELI est le compte de transition idéal pour le FIRE
Les retraits d'un CELI sont entièrement libres d'impôt et ne comptent pas comme revenu pour l'impôt de récupération de la SV ni pour les autres prestations soumises à un examen du revenu. Pour l'intervalle entre une retraite anticipée et l'accès au RPC ou à la SV, le CELI est la source de fonds la plus efficace fiscalement, et c'est pourquoi remplir ses droits CELI chaque année figure dans la plupart des plans FIRE canadiens.
La RPC et la SV réduisent la taille du portefeuille requis
Un couple percevant tous deux le RPC et la SV au maximum pourrait tirer jusqu'à environ $54,000 par an des seuls programmes publics aux taux de 2026, et la plupart des ménages touchent moins que le maximum. Cela réduit le portefeuille nécessaire après 65 ans, et certains planificateurs FIRE canadiens distinguent pour cette raison un « nombre FIRE précoce » d'un « nombre après 65 ans ».
Des taux d'imposition plus élevés signifient que le taux d'épargne exige un revenu brut plus important
Les taux d'imposition fédéraux et provinciaux combinés sont généralement plus élevés qu'aux États-Unis, ce qui signifie que les Canadiens doivent gagner un revenu brut plus élevé pour atteindre le même taux d'épargne. Cependant, les coûts de santé plus faibles, les prestations de la RPC et de la SV, ainsi que la croissance à l'abri de l'impôt du CELI compensent en partie cet inconvénient.
Obtenir le modèle
Premiers pas
Calculer vos chiffres FIRE canadiens avec le CELI et le REER
Entrez vos actifs investis actuels
Saisissez les valeurs totales de votre CELI, REER, comptes non enregistrés et tout autre placement. Incluez tout ce que vous comptez vers l'indépendance financière.
Fixez vos dépenses annuelles cibles
Saisissez vos dépenses annuelles prévues en début de retraite. Les régimes provinciaux couvrant les soins médicaux et hospitaliers, les postes qui comptent le plus sont le logement, l'alimentation, les services publics, les transports, les assurances et le train de vie. Les dépenses actuelles constituent en général le point de repère le plus proche.
Ajoutez les montants d'épargne et de placement annuels
Entrez vos cotisations totales annuelles à tous les comptes, y compris les cotisations REER de l'employeur. Votre taux d'épargne (en pourcentage du revenu brut ou net) est le principal moteur de votre calendrier FIRE.
Tenez compte des revenus futurs de la RPC et de la SV
Entrez les montants projetés de la RPC et de la SV ainsi que l'âge auquel vous les recevrez. Cela réduit l'exigence de portefeuille à long terme et peut permettre un chiffre FIRE plus petit que le simple calcul 25x.
Consultez votre date FIRE projetée
Le calculateur indique quand vos placements peuvent soutenir vos dépenses. Expérimentez avec des taux d'épargne plus élevés ou des dépenses plus faibles pour voir comment la date évolue.
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À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir le tableau de bord, les feuilles de saisie et les résumés qu'il produit, le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Les calculs se mettent à jour automatiquement
- Résumés visuels de vos chiffres
- Aucune configuration requise
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Questions fréquentes
Calculateur FIRE pour Canada - FAQ
Ce calculateur FIRE est-il vraiment gratuit ?
Oui. Le calculateur FIRE est entièrement gratuit - aucun paiement, aucune adresse courriel requise. Il fonctionne dans Google Sheets, vous êtes donc propriétaire de vos données et en avez le contrôle.
Quel est le nombre FIRE typique pour un Canadien ?
Cela dépend des dépenses et du lieu. Une personne dépensant $40,000 par an avant 65 ans pourrait viser $1,000,000 sur une base de 25 fois. Après 65 ans, le RPC et la SV au maximum couvrant environ $27,000 par an pour une personne, le portefeuille a moins à porter. Le coût du logement à Vancouver ou à Toronto pousse ces montants au-delà de ceux des villes moins chères.
Comment puis-je accéder aux fonds du REER avant 65 ans sans payer d'impôts élevés ?
Les retraits d'un REER sont imposés comme un revenu, l'impôt dépend donc du revenu total de l'année du retrait. En début de retraite, lorsque les autres revenus sont faibles, ce taux marginal peut l'être aussi, et certaines personnes transfèrent progressivement des sommes d'un REER vers un CELI durant ces années, une version canadienne de la « Roth conversion ladder ». La retenue de 10 % sur les retraits REER inférieurs à $5,000 hors Québec est un acompte, régularisé au moment de la déclaration.
La règle des 4 % s'applique-t-elle au Canada ?
La règle des 4 % était basée sur les données du marché américain, mais le principe s'applique à l'échelle mondiale. De nombreux planificateurs FIRE canadiens utilisent entre 3,5 et 4 %. Le RPC et la SV réduisant la dépendance au portefeuille après 65 ans, le taux de retrait effectif de l'épargne personnelle peut être plus élevé au cours des premières années, puis plus faible une fois que les prestations gouvernementales commencent.
Dois-je rembourser mon hypothèque avant de prendre ma retraite FIRE ?
Certaines personnes privilégient le remboursement du prêt hypothécaire pour abaisser les charges fixes en début de retraite, d'autres préfèrent investir l'argent en visant un rendement supérieur. Au Canada, les intérêts hypothécaires sur une résidence principale ne sont pas déductibles, contrairement aux États-Unis, ce qui change la comparaison. Le taux d'intérêt, la tolérance au risque et le rapport à l'endettement entrent tous en jeu.
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