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加拿大FIRE 计算器
用免费的 Google Sheets 计算器测算你的财务独立之路，把 TFSA、RRSP、CPP/OAS 以及加拿大税制规则一并纳入考量。
In Depth
医疗保障、住房与加拿大FIRE优势
追求财务独立的加拿大人拥有一项容易被视作理所当然的结构性优势：全民医保。省级医疗保险不论就业状态如何都覆盖医生就诊和医院治疗，这消除了其他国家提前退休者面临的最大且最难预测的开支之一。处方药、牙科和视力护理仍需另行投保，但基础负担远低于完全自掏腰包购买私人医疗保险。
双账户策略是加拿大FIRE规划的核心。TFSA提供免税提款，可弥补早退休至65岁（CPP和OAS开始发放）之间的收入缺口。而RRSP则可在低收入年份以极低税率策略性提取。部分人会在早退休的低收入年份逐步将RRSP转入TFSA，实际上是将资金从应税账户转移至免税账户。
按 2026 年的标准，全额 CPP 和 OAS 合计每人每年约 $27,000，这明显降低了 65 岁之后所需的投资组合规模。因此加拿大的 FIRE 数字分为两个阶段：65 岁之前的过渡期需要更大的目标，此时投资组合要覆盖全部开支；政府福利开始发放后，长期需求则会缩小。把两个阶段分开建模，比用单一倍数更贴近现实。
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在加拿大实现 FIRE：须知要点
加拿大的 FIRE 规划一边有全民医保、可观的政府退休项目和税收优惠账户作为依托，一边要面对高昂的住房成本，以及高于美国的综合税率。
全民医疗保障是FIRE的重要优势
无论就业状态如何，省级医疗保险均涵盖基本医疗需求。这消除了美国人面临的最大FIRE障碍之一。处方药、牙科和视力保健仍需私人保险或自费，但基础支出远低于完全自费的情况。
TFSA 是理想的 FIRE 过渡账户
TFSA 的提取完全免税，也不计入 OAS 回收税或其他收入审查型福利的收入。对于提前退休到符合 CPP 或 OAS 资格之间的空档期，TFSA 是税务效率最高的资金来源，这也是每年把 TFSA 额度用满会出现在多数加拿大 FIRE 计划中的原因。
CPP 和 OAS 可减少所需的投资组合规模
按 2026 年的标准，一对都能领取全额 CPP 和 OAS 的夫妻，仅靠政府项目一年最多可领取约 $54,000，而多数家庭领到的低于最高额。这减少了 65 岁之后所需的投资组合规模，正因如此，一些加拿大 FIRE 规划者会把“提前退休所需数字”和“65 岁之后所需数字”分开计算。
较高的税率意味着储蓄率需要更多总收入
联邦与省级税率合计通常高于美国，这意味着加拿大人需要赚取更多总收入才能达到相同的储蓄率。不过，较低的医疗费用、CPP/OAS 福利以及 TFSA 免税增长在一定程度上弥补了这一劣势。
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入门指南
利用 TFSA 和 RRSP 计算您的加拿大 FIRE 数据
输入当前投资资产
输入 TFSA、RRSP、非注册账户及其他投资的总金额，包括所有计入财务自由目标的资产。
设定目标年度支出
填入你在提前退休阶段的预计年度支出。由于省级医保覆盖医生和医院诊疗，最需要关注的类别是住房、饮食、水电、交通、保险和生活方式开支。当前的支出水平通常是最贴近的参考点。
添加年度储蓄和投资金额
输入所有账户的年度投资总额，包括雇主的 RRSP 配套金额。储蓄率（占总收入或净收入的百分比）是影响 FIRE 时间线的主要因素。
纳入未来的 CPP 和 OAS 收入
输入预计的 CPP 和 OAS 金额及领取年龄。这将降低长期投资组合的需求，可能使 FIRE 目标金额低于简单 25 倍计算的结果。
查看预计的 FIRE 日期
计算器将显示您的投资何时可以支撑您的支出。尝试提高储蓄率或降低支出，观察 FIRE 日期的变化。
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模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
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常见问题
加拿大FIRE 计算器 - 常见问题
这个FIRE计算器真的免费吗？
是的。FIRE计算器完全免费 - 无需付款，无需填写邮箱。在Google Sheets中运行，数据由您掌控。
典型的加拿大FIRE目标金额是多少？
这取决于支出和所在地区。一年花费 $40,000 的人，在 65 岁之前按 25 倍计算大约需要 $1,000,000。65 岁之后，全额 CPP 和 OAS 每人每年可覆盖约 $27,000，投资组合的负担就轻了。温哥华或多伦多的住房成本会把这些数字推得比低成本城市更高。
如何在65岁前提取RRSP资金而不产生巨额税负？
RRSP 的提取按收入课税，因此税负取决于提取当年的总收入。在提前退休阶段其他收入较低时，边际税率也可能很低，有些人会在这几年里把资金从 RRSP 逐步转入 TFSA，可以看作加拿大版的“Roth conversion ladder”。魁北克以外地区对 $5,000 以下 RRSP 提取额预扣的 10% 属于预缴，报税时会一并结算。
4%规则适用于加拿大吗？
4%规则基于美国市场数据，但其原则适用于全球。许多加拿大FIRE规划者使用3.5%至4%。由于CPP和OAS在65岁后减少了对投资组合的依赖，个人储蓄的有效提取率在早期可以较高，政府福利开始后则较低。
我应该在FIRE之前还清房贷吗？
有些人优先还清房贷，好让提前退休后的固定开支更低；也有人更愿意把钱投资出去，博取可能更高的回报。在加拿大，自住房的房贷利息不能抵税，这一点与美国不同，也改变了两者的比较基础。利率、风险承受能力以及对负债的心理感受，都会影响这个选择。
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