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Calculateur FIRE for Canada
Calculez votre chemin vers l'indépendance financière - en tenant compte du CELI, du REER, de la RPC/SV et des règles fiscales canadiennes - dans un calculateur Google Sheets gratuit.
In Depth
Soins de santé, logement et l'avantage FIRE canadien
Les Canadiens qui cherchent à atteindre l'indépendance financière bénéficient d'un avantage structurel qu'il est facile de tenir pour acquis - les soins de santé universels. L'assurance maladie provinciale couvre les consultations médicales et les soins hospitaliers, quel que soit le statut d'emploi, ce qui élimine l'une des dépenses les plus importantes et les plus imprévisibles auxquelles font face les retraités anticipés dans d'autres pays. Les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et la vue nécessitent toujours une couverture, mais la base de dépenses est considérablement inférieure à celle d'une assurance maladie privée entièrement à votre charge.
La stratégie à deux comptes est au coeur de la planification FIRE canadienne. Le CELI offre des retraits exonérés d'impôt qui peuvent combler l'écart entre la retraite anticipée et l'âge de 65 ans, moment où le RPC et la SV commencent. Le REER, quant à lui, peut être prélevé stratégiquement au cours des années à faible revenu avec des taux d'imposition minimaux. Certaines personnes effectuent une conversion progressive du REER vers le CELI durant les premières années de retraite anticipée lorsque le revenu imposable est faible, déplaçant ainsi efficacement des fonds d'un compte imposable vers un compte libre d'impôt.
Le RPC et la SV peuvent ensemble fournir entre 20 000 et 25 000 $ par année pour ceux ayant droit aux prestations complètes, ce qui réduit considérablement le portefeuille de placements nécessaire après 65 ans. Cela signifie que le nombre FIRE canadien comporte souvent deux phases - une cible plus importante pour la période de transition pré-65 ans lorsque le portefeuille couvre tout, et une exigence continue moindre une fois que les prestations gouvernementales commencent. Modéliser les deux phases séparément donne une image plus réaliste qu'un simple multiplicateur.
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FIRE au Canada : ce qu'il faut savoir
La planification FIRE canadienne bénéficie des soins de santé universels, des solides programmes de retraite gouvernementaux et des comptes à avantages fiscaux - mais doit faire face aux défis posés par les coûts élevés du logement et des taux d'imposition plus élevés.
Les soins de santé universels constituent un avantage majeur pour le FIRE
Les soins de santé provinciaux couvrent les besoins médicaux de base, quel que soit le statut d'emploi. Cela élimine l'un des plus grands obstacles au FIRE auxquels font face les Américains. Les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et la vue nécessitent toujours une couverture privée ou des dépenses personnelles, mais la base de dépenses est beaucoup plus faible.
Le CELI est le compte de transition idéal pour le FIRE
Les retraits du CELI sont entièrement exonérés d'impôt et ne comptent pas comme revenu pour la récupération de la SV ou d'autres prestations soumises à un test de revenu. Pour la période entre la retraite anticipée et l'admissibilité au RPC/SV, le CELI est la source de fonds la plus fiscalement avantageuse. Maximiser les droits au CELI chaque année est une stratégie FIRE canadienne fondamentale.
La RPC et la SV réduisent la taille du portefeuille requis
Un couple recevant tous deux la RPC et la SV à taux plein pourrait recevoir 40 000 à 50 000 $/an combinés des programmes gouvernementaux. Cela réduit considérablement le portefeuille de placements nécessaire pour atteindre l'indépendance financière, notamment après 65 ans. Certains planificateurs FIRE canadiens font la différence entre leur "chiffre FIRE précoce" et leur "chiffre post-65 ans".
Des taux d'imposition plus élevés signifient que le taux d'épargne exige un revenu brut plus important
Les taux d'imposition fédéraux et provinciaux combinés sont généralement plus élevés qu'aux États-Unis, ce qui signifie que les Canadiens doivent gagner un revenu brut plus élevé pour atteindre le même taux d'épargne. Cependant, les coûts de santé plus faibles, les prestations de la RPC et de la SV, ainsi que la croissance à l'abri de l'impôt du CELI compensent en partie cet inconvénient.
Obtenir le modèle
Premiers pas
Calculer vos chiffres FIRE canadiens avec le CELI et le REER
Entrez vos actifs investis actuels
Saisissez les valeurs totales de votre CELI, REER, comptes non enregistrés et tout autre placement. Incluez tout ce que vous comptez vers l'indépendance financière.
Fixez vos dépenses annuelles cibles
Entrez vos dépenses annuelles prévues à la retraite anticipée. Les soins de santé provinciaux étant couverts, concentrez-vous sur le logement, la nourriture, les services publics, le transport, les assurances et les coûts de style de vie. Soyez réaliste en fonction de vos dépenses actuelles.
Ajoutez les montants d'épargne et de placement annuels
Entrez vos cotisations totales annuelles à tous les comptes, y compris les cotisations REER de l'employeur. Votre taux d'épargne (en pourcentage du revenu brut ou net) est le principal moteur de votre calendrier FIRE.
Tenez compte des revenus futurs de la RPC et de la SV
Entrez les montants projetés de la RPC et de la SV ainsi que l'âge auquel vous les recevrez. Cela réduit l'exigence de portefeuille à long terme et peut permettre un chiffre FIRE plus petit que le simple calcul 25x.
Consultez votre date FIRE projetée
Le calculateur indique quand vos placements peuvent soutenir vos dépenses. Expérimentez avec des taux d'épargne plus élevés ou des dépenses plus faibles pour voir comment la date évolue.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir comment il gère la budgétisation, les catégories et le suivi des dépenses - le tout adaptable à votre configuration financière locale.
- Sélecteur de devise intégré
- Catégories personnalisables
- Suivi budget vs réel
- Graphiques et résumés visuels
Calculate your path to financial independence
Questions fréquentes
Calculateur FIRE for Canada - FAQ
Ce calculateur FIRE est-il vraiment gratuit ?
Oui. Le calculateur FIRE est entièrement gratuit - aucun paiement, aucune adresse courriel requise. Il fonctionne dans Google Sheets, vous êtes donc propriétaire de vos données et en avez le contrôle.
Quel est le nombre FIRE typique pour un Canadien ?
Cela dépend des dépenses et de l'emplacement. Une personne dépensant 40 000 $/an avant 65 ans pourrait viser 1 000 000 $ (25 fois les dépenses). Après 65 ans, le RPC et la SV couvrant entre 20 000 et 25 000 $/an, le portefeuille doit couvrir moins. Les coûts du logement à Vancouver ou à Toronto entraînent des nombres FIRE plus élevés que dans les villes moins coûteuses.
Comment puis-je accéder aux fonds du REER avant 65 ans sans payer d'impôts élevés ?
Effectuez des retraits progressifs pour rester dans les tranches d'imposition inférieures. En début de retraite avec un faible revenu, les retraits du REER sont imposés à des taux marginaux moins élevés. Certaines personnes retirent du REER lorsque le revenu est faible pour convertir en CELI (il s'agit en fait d'une « échelle de conversion Roth » à la canadienne). La retenue d'impôt de 10 % sur les retraits du REER inférieurs à 5 000 $ n'est qu'un acompte - l'impôt réel dépend du revenu annuel total.
La règle des 4 % s'applique-t-elle au Canada ?
La règle des 4 % était basée sur les données du marché américain, mais le principe s'applique à l'échelle mondiale. De nombreux planificateurs FIRE canadiens utilisent entre 3,5 et 4 %. Le RPC et la SV réduisant la dépendance au portefeuille après 65 ans, le taux de retrait effectif de l'épargne personnelle peut être plus élevé au cours des premières années, puis plus faible une fois que les prestations gouvernementales commencent.
Dois-je rembourser mon hypothèque avant de prendre ma retraite FIRE ?
Certaines personnes privilégient le remboursement de l'hypothèque pour réduire les dépenses fixes à la retraite anticipée. D'autres préfèrent investir les fonds pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés. Au Canada, les intérêts hypothécaires ne sont pas déductibles d'impôt (contrairement aux États-Unis), ce qui favorise légèrement le remboursement. La bonne approche dépend de votre taux d'intérêt, de votre tolérance au risque et de votre niveau de confort.
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