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德国净值追踪器
将您的活期账户、活期存款、Riester 和 Ruerup 价值、Bausparvertrag、房产权益、ETF 储蓄计划和债务汇聚到单个资产负债表中（欧元）。
In Depth
租赁文化、Riester 和 Rürup，以及 Sparerpauschbetrag
在欧洲，德国的租房人口比例格外突出。超过一半的家庭是租房而非自有，自有住房率为欧盟最低，在柏林、慕尼黑这类城市，租房比例还要更高。这影响了净资产的积累方式：没有房产净值在背后悄悄累积，财富就更多集中在金融资产、养老金权益和储蓄产品上。两种模式本身并无优劣，但德国家庭资产负债表的形态，与自有住房率高的国家相当不同。
Riester-Rente 和 Rürup-Rente（Basisrente）是两种由政府支持的私人养老方案，往往占长期储蓄的很大一部分。Riester 合同附带直接补贴（Zulagen）和税收优惠；Rürup 供款在 2026 年可抵扣至 EUR 30,826 的上限，对自雇人士最为相关。值得一提的是：Riester 自 2027 年 1 月 1 日起不再接受新合同，由 Altersvorsorgedepot 接手，已有合同继续有效。两种方案都会把资金锁定到退休，因此其当前价值是账面资产，而非可以随时动用的钱。
对流动储蓄和投资而言，Sparerpauschbetrag（储蓄免税额）为每人 EUR 1,000，合并申报的夫妇为 EUR 2,000，每年在此额度内的投资收益免税。超出部分适用 25% 的统一 Abgeltungsteuer，计入团结附加税后为 26.375%。记录净资产时，有些人会同时列出税前的组合价值和一个税后估算值，因为余额较大时两者的差额并不小。
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德国的净值：需要追踪的内容
德国的财富通常分布在储蓄、保险产品、房产和法定养老体系之中。净资产表可以把这些统一放在一起看。
法定养老金权益代表重要价值
gesetzliche Rentenversicherung（法定养老保险）在整个职业生涯中不断累积，每年的 Renteninformation 会显示预计的月度养老金。它不能一次性领取，但这些未来给付的现值是实实在在的财富。有人会在净资产表中计入一个估算的资本价值，也有人把它单列为未来收入。
储蓄账户和 Bausparvertraege 很常见
德国有很强的储蓄文化。Tagesgeld（活期存款）、Festgeld（定期存款）以及 Bausparverträge（住房储蓄合同）都是传统的财富积累工具。自 2022 年以来它们的利率变化不小，但仍属稳健的低风险资产，值得按当前余额记录。
房产所有权在欧洲不太常见，但持有时很重要
德国的自有住房率在欧盟中最低，拥有自住房的家庭不到一半。对确实拥有房产的人来说，房产往往是资产负债表上最大的一项。记录市值减去未偿 Baufinanzierung（房贷）的余额。Immobilienscout24 上的挂牌信息和周边成交案例有助于估算当前价值。
ETF 和投资文化正在增长
德国投资者越来越多地通过 Trade Republic、Scalable Capital、comdirect 等券商使用 ETF 定投计划（ETF-Sparpläne）。把当前投资组合价值与传统储蓄一并列出，画面才完整。需要注意的是，超过每年 EUR 1,000 的 Sparerpauschbetrag 的投资收益需缴 Abgeltungsteuer，统一税率为 25%，计入团结附加税后为 26.375%。
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入门指南
为德国账户调整净值追踪器
列出所有资产的当前余额
填入 Girokonto、Tagesgeld、Festgeld、Bausparvertrag 余额、ETF 及其他投资组合、Riester 与 Rürup 的当前价值、人寿保险退保价值（Rückkaufswert）、房产市值，以及其他各项资产。
加上 Baufinanzierung、BAföG 及其他债务
包括未偿房贷（Baufinanzierung）、车贷（Autokredit）、助学贷款（BAföG，不计利息）、个人分期贷款（Ratenkredit）、信用卡余额以及其他任何债务。
选择欧元作为显示货币
从标题中的货币列表中选择欧元。一旦设置，所有值在欧元中一致显示。
定期刷新活期账户和投资组合价值
银行账户、投资组合和债务余额每月都在变；养老金估算、保险价值和房产变动较慢，按季度或每年更新即可。数字一改，模板就会重新计算净资产。
随时间追踪趋势
德国的财务规划往往偏保守、看长期。观察净资产在数年间的变化，哪怕移动缓慢，也比任何单月的总额更能反映进展。
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模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
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- 数字的可视化摘要
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常见问题
德国净值追踪器 - 常见问题
我应该在净值中包括我的法定养老金吗？
这属于个人选择。Renteninformation 会显示预计的月度养老金，据此可以粗略估算资本价值，即月度金额乘以 12 再乘以预期的退休年数。也有人更愿意把它单列为未来收入，而不计入当前净资产。两种做法都说得通。
我如何估计德国房产价值进行追踪？
Immobilienscout24 上你所在区域近期的可比成交，或当地 Gutachterausschuss 的数据，都可以作为起点。Bodenrichtwert（标准地价）是土地部分的参考，总价值还要反映建筑本身。减去剩余房贷即为净值。
我应该包括 Bausparvertrag 吗？
算作资产。在储蓄阶段，Bausparguthaben（已积累余额）计入资产一侧。一旦提取了 Bauspardarlehen（贷款），未偿贷款则记在负债一侧。
我如何追踪 ETF-Sparplan 投资？
你的券商（Trade Republic、Scalable、comdirect 等）会显示当前的投资组合价值，可以直接作为资产填入。超过 EUR 1,000 Sparerpauschbetrag 的收益按 26.375% 计税，因此税后数字严格来说更低，不过多数人记录的是税前市值。
我应该多久刷新一次我的德国净值数字？
常见的节奏是：流动资产和债务每月更新，投资和保险价值每季度更新，房产和养老金估算每年更新。相比频率，保持一致更重要，因为有稳定的节奏才能看清趋势。
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