澳大利亚
澳大利亚退休规划模板
用一份属于你自己的 Google Sheets 模板规划退休生活，涵盖养老金余额、自愿供款、Age Pension 资格以及预计支出。
In Depth
超级、保留年龄和澳大利亚退休时间表
澳大利亚的退休规划由 superannuation 塑造，这套制度在数十年间稳步累积资金，然后把钱保留到保留年龄。对 1964 年 6 月 30 日之后出生的人来说，这个年龄是 60 岁，自 2024 年 7 月 1 日起意味着所有在职人员都适用。12% 的强制雇主供款是许多国家没有的强制储蓄机制，它让提取策略与积累阶段同样重要。
Age Pension 的资格审查带来一个乍看有违直觉的规划考量。随着养老金余额增长，可领取的 Age Pension 反而可能减少甚至归零，因为在资产测试下，超过免除额后每多 $1,000 可评估资产，每两周的发放额就递减 $3。因此超过该点后每多一澳元养老金，都会被政府补助的部分减少所抵消，这让整体退休收入比“养老金越多收入就越多”的假设更为复杂。
Transition to Retirement 策略在达到保留年龄后即可使用，让人在继续工作的同时从养老金中领取收入流。与薪酬牺牲搭配时，工作收入可以按 15% 的税率转入养老金，同时由 TTR 养老金补足被调减的工资。这样做的实际效果如何，取决于个人情况以及被替代掉的边际税率。
澳大利亚退休生活中的医疗开支有 Medicare 缓冲，它覆盖 bulk billing 的全科医生就诊和公立医院治疗。私人健康保险、通过 PBS 购买的处方药、牙科和眼科护理仍属自付项目，且往往随年龄增长而上升。私人保险的 lifetime health cover loading 也是退休规划中常见的一个数字：30 岁之后每推迟一年投保住院保险，保费就增加 2%，对较晚投保的人尤其明显。
澳大利亚
澳大利亚的退休规划：关键因素
澳大利亚退休规划以养老金作为主要储蓄工具，辅以意味测试的养老金和个人储蓄。
养老金是基础
自 2025 年 7 月 1 日起，养老金保障比例为普通工时收入的 12%，养老金因此成为多数澳大利亚人的主要退休资金来源。Association of Superannuation Funds of Australia 发布的退休标准曾指出，完全拥有自住房的单身人士约需 $595,000，夫妻约需 $690,000，同时还提供随通胀变动的季度预算数字。这些是人群层面的参考基准，而非个人目标。
保留年龄和访问规则很重要
1964 年 6 月 30 日之后出生的人，养老金要保留到 60 岁，自 2024 年 7 月 1 日起这已涵盖所有仍在工作的人。达到保留年龄后，可选择一次性提取、领取账户型养老金之类的收入流，或两者结合。60 岁之后从已纳税基金提取的款项通常免税。这个可动用年龄是退休时间表的固定支点之一。
养老金提供安全网
Age Pension 从 67 岁开始发放，并对收入和资产同时进行资格审查。最高发放标准和测试门槛每年在 3 月和 9 月各调整一次，Services Australia 会公布现行数字。在资产测试下，拥有自住房的单身人士资产低于免除额时可领取全额，超过后每多 $1,000 可评估资产，每两周的发放额减少 $3。大致了解预计余额落在这条递减曲线的哪个位置，能让整体收入图景更容易估算。
过渡到退休策略
达到保留年龄后，可以在继续工作的同时通过 Transition to Retirement 收入流动用养老金。若与薪酬牺牲搭配，供款按 15% 征税进入基金，同时由 TTR 养老金补足被调减的工资。由于保留年龄现已统一为 60 岁，这属于六十岁出头的安排，而不再是五十多岁的做法。
获取模板
入门指南
澳大利亚退休规划的首要步骤
输入您当前的养老金余额
登录您的养老金基金的在线门户并输入您的当前余额。如果您有多个养老金基金（如果您更换工作很常见），请将其全部包括在内。ATO 的 myGov 门户显示所有链接到您的 TFN 的养老金账户。
添加供款详情
填入按普通工时收入 12% 计算的雇主年度供款、任何薪酬牺牲金额，以及税后供款。2026-27 年度的优惠性供款上限为 $32,500，非优惠性供款上限为 $130,000。对照各自上限的累计合计能让剩余额度一目了然。
估计养老金资格
根据你在 67 岁时的预计养老金余额和其他资产，判断可能领取全额、部分还是无法领取 Age Pension。Services Australia 的在线估算工具采用现行门槛，这些门槛每年调整两次。任何可领取的养老金都会与养老金账户一起构成退休收入的一部分。
规划退休费用
估算退休后的年度开支。ASFA 退休标准是一个参考点：其季度数据近期显示，拥有自住房的夫妻若追求宽裕生活，一年约需七万五千澳元上下，较为简朴的预算接近 $48,000，单身人士的数字更低。具体需要多少取决于生活方式、所在地区以及房贷是否已还清。
考虑 60 岁前和 60 岁后阶段
在 60 岁之前减少工作，意味着在保留的养老金可动用之前的那些年必须靠非养老金储蓄支撑。60 岁之后，从已纳税基金提取的款项通常免税。把两个阶段分开梳理，就能看出各自是否都有着落。
查看实际效果
模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
- 计算自动更新
- 数字的可视化摘要
- 无需任何设置
Complete retirement overview with projections
Project your retirement savings growth
Track progress toward retirement goals
Plan your retirement income against expenses
Detailed year-by-year retirement projection
常见问题
澳大利亚退休规划模板 - 常见问题
我什么时候可以访问我的养老金？
保留年龄是 1964 年 7 月 1 日之后出生的人的 60 岁。60 岁后，您可以以一次性撤销、收入流或两者的形式访问超级 - 通常从应税超级基金免税。在 60 岁之前，访问仅限于特定条件（严重的财务困难、永久性残疾等）。
舒适退休需要多少养老金？
ASFA 的舒适退休标准建议单身约 $595,000，夫妻约 $690,000（假设您拥有您的家并有资格获得部分养老金）。这些是基准 - 您的数字取决于生活方式、位置、健康状况和养老金资格。
我应该合并我的养老金基金吗？
拥有多个养老金账户意味着要缴多份费用，而这些费用直接从余额中扣除。多数人通过 ATO 的 myGov 门户合并账户来减少开支。合并前值得先确认旧基金是否附带保险保障，因为关闭账户通常会终止保单。
我会获得养老金吗？
这取决于 67 岁时的资产和收入。在资产测试下，拥有自住房的单身人士若可评估资产低于免除额，可领取全额；超过后每多 $1,000 资产，每两周的发放额递减 $3。免除额每年调整两次，Services Australia 会公布现行数字。养老金余额计入可评估资产。
我可以在 60 岁之前退休吗？
可以，前提是 60 岁之前的年份需要靠养老金之外的资金支撑。有些人会专门为这段过渡期建立投资。模板可以把非养老金和养老金两个资金池分开存放，让两者之间的缺口清晰可见。
工资牺牲到养老金值得吗？
工资牺牲供款在超级内部以 15% 税率征税，相对于您在超级外部的边际税率。对于处于 30% 或 37% 括号中的人，税收节省是有意义的。但是，这笔钱被锁定直到保留年龄。是否值得取决于您当前的税率和何时您需要访问资金。
找不到您要找的答案？ 联系我们的团队
Tax rules, rates, and contribution limits change, and official publications can themselves lag behind the law in force. We review these figures on a best-effort basis against sources we consider authoritative, but we cannot guarantee they are current, complete, or that better sources do not exist, and nothing here is tax, legal, or financial advice. For decisions, the relevant government authority is the reference.