Modelo de Planejamento Financeiro
Modelo de Planejamento Financeiro para Adeptos do FIRE
Um modelo de planejamento financeiro que você configura em torno do caminho até a independência financeira, com a carteira inteira, o que ela rende a cada mês e uma projeção que vai até um ano final escolhido por você.
In Depth
O jogo longo da independência financeira
O caminho FIRE é incomum nas finanças pessoais porque exige precisão e paciência ao mesmo tempo, ao longo de um prazo extenso. Diferente de poupar para uma viagem ou quitar uma única dívida, buscar a independência financeira significa coordenar dezenas de decisões financeiras por anos ou décadas rumo a um único alvo mensurável. O número FIRE - o tamanho de carteira capaz de sustentar as despesas de vida indefinidamente - é claro e concreto, mas o caminho até lá é longo o bastante para que perder a noção do progresso seja um risco real.
A taxa de poupança é citada com frequência como a variável mais importante da equação FIRE, e as contas sustentam isso. Mas calcular uma taxa de poupança real é mais trabalhoso do que parece. Exige saber a renda total após impostos, o gasto total e para onde a diferença realmente vai - contas de aposentadoria, investimentos tributáveis, amortização de dívidas ou acúmulo de caixa. Um plano financeiro que acompanha todos esses dados revela a taxa de poupança real, não a pretendida.
O trecho do meio da jornada FIRE, depois que o entusiasmo inicial passa e antes de a linha de chegada aparecer, é onde muita gente acha o acompanhamento mais valioso. Ver o patrimônio líquido cruzar números redondos, acompanhar o valor do ano final subir na projeção conforme os saldos crescem e notar a aceleração quando os juros compostos entram em cena dá evidência concreta de que a conta está funcionando. Nesses anos, a planilha deixa de ser tanto uma ferramenta de planejamento e vira mais um sistema de motivação.
O Desafio
Por que adeptos do FIRE precisam de um plano financeiro completo
O caminho FIRE exige precisão. Uma noção vaga de "poupar bastante" não basta quando a meta é substituir a renda do trabalho pelos retornos dos investimentos em um prazo acelerado.
O número FIRE exige cálculo contínuo
Seu número FIRE muda com alterações no estilo de vida, premissas de inflação e a taxa de retirada escolhida. Um cálculo estático feito anos atrás pode já não refletir a realidade.
A taxa de poupança é a métrica mais importante
O tempo até a independência financeira depende mais da taxa de poupança do que dos retornos dos investimentos. Mas calcular a taxa de poupança real exige saber a renda total, o gasto total e para onde vai cada dólar.
Vários tipos de conta precisam de coordenação
Diferimento tributário, Roth, tributável, HSA, imóveis - carteiras FIRE costumam abranger muitos tipos de conta. As regras de acesso diferem em cada uma, o que torna a ordem das retiradas um elemento central do planejamento.
Sem medição, o progresso parece lento
A jornada FIRE leva anos ou décadas. Sem acompanhamento regular, fica difícil distinguir os meses em que a carteira mal se mexe daqueles em que nada acontece de fato.
Pronto para assumir o controle das suas finanças como adeptos do fire?
O Que Você Recebe
Recursos de planejamento financeiro para caminhos FIRE
O seu número de independência financeira como meta de patrimônio
Calcule o número do jeito que preferir e lance-o como meta de patrimônio líquido. O resumo compara o seu valor atual com ele toda vez que você atualiza os saldos.
Renda mensal frente ao gasto
A aba Cashflow tem uma linha por mês para renda, renda dos ativos, gastos e pagamentos de dívida. O resumo calcula as médias e o gráfico de fluxo de caixa junta os dois lados ao longo do período que você escolher.
Visão da carteira com várias contas
Cada conta de investimento entra em uma linha própria, com tipo e valor, de um 401(k) ou IRA a uma corretora tributável. O gráfico Asset Distribution reparte o total por tipo.
Projeção até um ano final que você escolhe
Defina o ano final e as premissas de renda mensal, despesa mensal, crescimento dos ativos, rendimento dos ativos, variação da dívida e inflação. O gráfico projeta ativos e dívidas mês a mês, então dá para ler onde a linha fica em relação ao seu número.
Patrimônio líquido frente à sua meta
O cartão do resumo compara o patrimônio líquido atual com a meta que você lançou e a marca assim que ela é alcançada. Elevar essa meta a cada número redondo ultrapassado mantém o próximo à vista.
Renda dos ativos ao lado do gasto
A aba Cashflow calcula quanto os seus ativos renderam em cada mês ao lado do quanto você gastou, que é a lacuna que uma carteira precisa cobrir. A ordem de resgate e as escadas de conversão não são modeladas neste modelo.
Veja em Ação
Como o modelo é visualmente
Percorra o modelo e veja como ele lida com planejamento financeiro, acompanhamento de metas, gestão de ativos e projeções.
- Painel com visão financeira completa
- Definição de metas e acompanhamento do progresso
- Gestão de ativos e dívidas
- Análise de fluxo de caixa
- Projeções financeiras
Complete financial overview with net worth and goals
Set and track progress toward financial milestones
Track all your assets in one place
Monitor and plan debt repayment
Visualize your income vs spending over time
Project your financial future
Primeiros Passos
Começando a mapear seu plano financeiro FIRE
Defina o seu número de independência como meta de patrimônio
Calcule o tamanho de carteira que você persegue e lance esse valor na aba Goals como meta de patrimônio líquido.
Registre todas as contas de investimento
Liste cada conta com o saldo atual e o tipo. O modelo soma o total dos seus ativos investidos.
Preencha a linha do Cashflow todo mês
Lance o que entrou e o que saiu. O resumo calcula a média dos dois, e o gráfico de fluxo de caixa mostra um ao lado do outro no período que você escolher.
Leia a projeção
Com o ano final e as premissas definidos, acompanhe a linha de ativos mês a mês e veja onde ela fica em relação ao seu número.
Atualize todo mês e celebre os marcos
Atualizações regulares mantêm o resumo e a projeção trabalhando com números atuais, e não com os do ano passado.
Perguntas Frequentes
Planejamento Financeiro para Adeptos do FIRE- Perguntas Frequentes
Qual taxa de retirada isto pressupõe?
Não existe um campo de taxa de retirada. Seja qual for a taxa que você use para chegar ao seu número, o resultado entra como meta de patrimônio líquido, e o resumo compara o seu valor atual com ele.
Isso considera a inflação?
A inflação é uma das premissas da projeção, ao lado de crescimento dos ativos, rendimento dos ativos e variação da dívida. O gráfico usa a taxa que você informar.
Posso modelar diferentes cenários FIRE?
Mude os valores de despesa mensal, renda mensal ou crescimento dos ativos nas premissas da projeção e os totais do ano final se movem junto. As versões lean, regular e fat do mesmo plano diferem sobretudo nesse número de despesa.
Como isso trata o acesso a fundos de aposentadoria antes dos 59,5 anos?
Não há um planejador de retiradas neste modelo. A caixa de seleção Liquid Cash em cada linha de ativo separa o que você alcançaria agora do que não alcançaria, e o resumo informa o total líquido.
Isso é útil para coast FIRE?
A projeção leva os seus saldos atuais adiante usando as premissas de crescimento e rendimento que você define, que é a visão de que um cálculo de coast precisa. O número de coast em si é calculado fora da planilha e depois lançado como meta de patrimônio líquido.
E se meus gastos mudarem de forma significativa?
Mude o valor de despesa mensal nas premissas da projeção e o gráfico e os totais do ponto final são redesenhados. Se o número que você persegue também mudar, a meta de patrimônio líquido é onde você o atualiza.
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