Guide de feuille de calcul
Tableur de patrimoine net
Le patrimoine net - actifs moins passifs - est la mesure unique la plus complète de la santé financière. Le suivre dans le temps révèle des progrès que le revenu mensuel et les dépenses seuls ne peuvent pas montrer.
In Depth
Le patrimoine net raconte l'histoire que le revenu ne peut pas
Le revenu est souvent traité comme la principale mesure du succès financier, mais il ne capture que la moitié du tableau. Deux personnes gagnant des salaires identiques peuvent avoir des patrimoines nets très différents selon leurs habitudes de dépenses, leurs niveaux d'endettement, leurs rendements d'investissement et leurs valeurs immobilières. Le patrimoine net - actifs totaux moins passifs totaux - est le chiffre unique qui synthétise tous ces facteurs en une mesure complète de la situation financière.
La tendance compte plus que le chiffre absolu. Un patrimoine net de 50 000 $ pourrait représenter des situations très différentes : un jeune de 25 ans qui construit à partir de zéro est sur une trajectoire solide, tandis qu'une personne de 55 ans au même chiffre fait face à une perspective différente. Ce qui compte à tout âge est la direction et le taux de changement. Le patrimoine net augmente-t-il chaque mois ? Chaque trimestre ? Chaque année ? Un tableur qui enregistre ces instantanés périodiques crée une ligne de tendance bien plus informative que tout point de données unique.
Pour les personnes dont le patrimoine net est actuellement négatif - une situation courante pour ceux ayant des prêts étudiants, des hypothèques ou d'autres dettes importantes - suivre le patrimoine net peut sembler décourageant. Mais l'inverse est souvent vrai. Voir un patrimoine net négatif passer de -80 000 $ à -65 000 $ sur un an fournit des preuves tangibles de progrès que les paiements de dettes individuels ne transmettent pas. Le suivi du patrimoine net transforme le remboursement des dettes d'une obligation en un voyage visible vers un jalon spécifique : zéro, puis au-delà.
Vue d'ensemble
Ce que fait un tableur de patrimoine net
Un tableur de patrimoine net liste tous les actifs (ce que vous possédez) et tous les passifs (ce que vous devez), calculant la différence. Les actifs comprennent les comptes bancaires, les investissements, les comptes de retraite, les biens immobiliers et les véhicules. Les passifs comprennent les hypothèques, les prêts étudiants, les prêts auto, les soldes de cartes de crédit et toute autre dette. Le tableur suit le patrimoine net dans le temps, montrant la tendance qui compte le plus : augmente-t-il, diminue-t-il ou reste-t-il stable ?
Comment ça fonctionne
Comment suivre le patrimoine net
Listez tous les actifs avec les valeurs actuelles
Incluez chaque actif : comptes courants et d'épargne, comptes d'investissement, comptes de retraite (401k, IRA), immobilier (valeur marchande estimée), véhicules (valeur de revente réaliste) et tous les autres actifs importants. Utilisez les valeurs marchandes actuelles, pas ce qui a été payé.
Listez tous les passifs avec les soldes actuels
Incluez chaque dette : solde hypothécaire, prêts étudiants, prêts auto, cartes de crédit, prêts personnels, dettes médicales et toute autre obligation. Utilisez le solde de remboursement actuel, qui peut différer du montant du prêt original.
Calculez et enregistrez le patrimoine net mensuellement
Soustrayez le total des passifs du total des actifs. Ce chiffre peut être négatif (surtout en début de carrière avec des prêts étudiants) - c'est normal. La tendance au fil du temps compte plus que le chiffre actuel. L'enregistrement mensuel construit un tableau historique.
Analysez les changements et fixez des jalons
Chaque mois, notez ce qui a entraîné le changement : gains de marché, réduction des dettes, augmentation de l'épargne, changements de valeur immobilière. Définir des jalons (premier 10 000 $, premier 100 000 $, patrimoine net sans dette) fournit des objectifs à atteindre.
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Questions fréquentes
Tableur de patrimoine net FAQ
À quelle fréquence le patrimoine net doit-il être calculé ?
Les mises à jour mensuelles offrent un bon équilibre entre le suivi des progrès et le fait de ne pas s'obséder avec les fluctuations à court terme. Les valeurs d'investissement changent quotidiennement, mais les instantanés mensuels lissent le bruit et montrent la tendance significative. Certaines personnes mettent à jour trimestriellement si mensuel semble trop fréquent.
Une maison doit-elle être incluse dans les calculs du patrimoine net ?
Oui, mais avec une estimation réaliste de la valeur marchande plutôt que le prix d'achat ou un prix de vente espéré. Le solde hypothécaire compte comme un passif. Par souci de cohérence, beaucoup de personnes mettent à jour la valeur estimée de la maison annuellement plutôt que mensuellement, car les valeurs immobilières ne changent pas aussi rapidement que les comptes financiers.
Et si le patrimoine net est négatif ?
Un patrimoine net négatif est courant, surtout pour les personnes en début de carrière avec des prêts étudiants ou celles qui ont récemment acheté une maison avec une grande hypothèque. Cela ne signifie pas que quelque chose ne va pas - cela signifie que les passifs dépassent actuellement les actifs. L'essentiel est de s'assurer que la tendance évolue dans la bonne direction au fil du temps.
Les véhicules doivent-ils être inclus comme actifs ?
Inclure les véhicules fournit un tableau plus complet, mais utiliser une valeur de revente actuelle réaliste (pas ce qui a été payé) est important. Les véhicules se déprécient rapidement, donc la valeur de l'actif diminue tandis que le passif du prêt auto diminue plus lentement. Certaines personnes excluent les véhicules par souci de simplicité.
Quel est un bon patrimoine net pour différents âges ?
Les références de patrimoine net varient beaucoup selon l'âge, le revenu et la localisation. Une formule courante suggère que le patrimoine net à l'âge X devrait être à peu près (âge x revenu annuel / 10). Cependant, ces références sont très générales. Se comparer à son propre patrimoine net passé est plus utile que de se comparer à des moyennes ou des références.
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