Altersvorsorge-Vorlage
Altersvorsorge-Vorlage für Rentner
Eine Vorlage zur Ruhestandsplanung, die Sie um ein Portfolio herum einrichten, von dem Sie bereits leben, mit der Entnahmerate für jedes Jahr und drei Renditeszenarien nebeneinander.
In Depth
Entnahmeraten und die Mathematik langlebiger Ersparnisse
Der Übergang vom Vermögensaufbau zum Aufbrauchen des Vermögens ist ein grundlegender Wechsel im finanziellen Denken. In den Erwerbsjahren ist das Ziel Wachstum. Im Ruhestand wird daraus Tragfähigkeit, also die Frage, wie das Geld so lange reicht, wie es gebraucht wird. Die häufig genannte 4-Prozent-Regel liefert einen Ausgangspunkt, doch persönliche Umstände wie Gesundheit, Lebensstil, weitere Einkommensquellen und die Marktlage können die passende Entnahmerate für die einzelne Person höher oder niedriger ausfallen lassen.
Pflichtentnahmen bringen ein erzwungenes Element in die Entnahmen im Ruhestand, mit dem viele nicht rechnen. Sobald klassische IRA- und 401(k)-Konten den maßgeblichen Stichtag erreichen, schreibt die Steuerbehörde IRS jährliche Entnahmen auf Basis von Kontostand und Lebenserwartung vor. Diese Ausschüttungen sind steuerpflichtiges Einkommen, können in höhere Steuerstufen führen, über IRMAA-Zuschläge die Medicare-Beiträge erhöhen und einen größeren Teil der Leistungen aus Social Security steuerpflichtig machen. Rund um Pflichtentnahmen zu planen, einschließlich möglicher Roth-Umwandlungen in den Jahren davor, ist die Stelle, an der eine geordnete Erfassung besonders wertvoll ist.
Der Zeitpunkt für Social Security ist eine der folgenreichsten Entscheidungen im Ruhestand. Ein Antrag vor dem regulären Rentenalter senkt die monatliche Leistung dauerhaft, bei einem regulären Rentenalter von 67 mit 62 um bis zu 30 %, während jedes Jahr Aufschub nach dem regulären Rentenalter Zuschläge von 8 % pro Jahr bis zum Alter 70 einbringt. Bei einer Leistung von 2.500 $ pro Monat im regulären Rentenalter liegen zwischen einem Antrag mit 62 und mit 70 lebenslang rund 1.400 $ im Monat. Welches Antragsalter passt, hängt von Gesundheit, weiteren Einkünften, Ehegattenansprüchen und davon ab, wie lange die Ersparnisse tragen müssen, was alles klarer wird, wenn das gesamte Finanzbild an einer Stelle geordnet ist.
Die Herausforderung
Warum aktive Ruhestandsplanung nicht mit dem Renteneintritt endet
Den Ruhestand zu erreichen ist nicht die Ziellinie für die Finanzplanung - es ist ein Übergang zu einer anderen Art der Planung. Die Verwaltung von Entnahmen, die Anpassung an Marktbedingungen und die Planung für Jahrzehnte des Lebens erfordern kontinuierliche Aufmerksamkeit.
Die Entnahmerate entscheidet, wie lange das Geld reicht
Wie viel Sie jedes Jahr entnehmen, gemessen an Renditen und Inflation, bestimmt am stärksten, wie lange ein Portfolio trägt. Verschiedene Raten über Jahrzehnte projiziert zu sehen macht die Abwägung greifbar.
Marktbedingungen zu Beginn des Ruhestands sind am wichtigsten
Das Renditereihenfolge-Risiko bedeutet, dass schlechte Marktleistungen in den ersten Jahren des Ruhestands einen überproportionalen Einfluss auf das langfristige Portfolioüberleben haben.
Gesundheitskosten sind die grösste Unbekannte
Medicare-Deckungslücken, Zusatzversicherungskosten, Rezeptkosten und potenzielle Langzeitpflege schaffen eine Ausgabenkategorie, die schwer vorherzusagen und unmöglich zu ignorieren ist.
Inflation erodiert die Kaufkraft über Jahrzehnte
Eine jährliche Inflationsrate von 3 % bedeutet, dass Ihr Dollar in 24 Jahren nur noch halb so viel kauft. Ruhestandspläne, die die Inflation ignorieren, zeichnen ein unrealistisch optimistisches Bild.
Bereit, Ihre Finanzen als rentner in die Hand zu nehmen?
Was Sie erhalten
Ruhestandsplanungsfunktionen für aktuelle Rentner
Einkommens- und Ausgabenverlauf
Die Kontrolljahre über den Ruhestand hinweg zeigen jeweils Einkünfte, Ausgaben und die Lücke, die aus dem Portfolio kommen muss. Die Überbrückungsjahre vor dem Beginn der Renteneinkünfte sind gesondert gekennzeichnet und schattiert.
Drei Marktszenarien nebeneinander
Die Spalten konservativ, Basisfall und optimistisch rechnen mit unterschiedlichen Nettorenditen und Inflationsraten und weisen jeweils aus, wie lange das Portfolio reicht und was am Ende übrig bleibt.
Portfolionachhaltigkeitsprojektion
Die Tabelle Jahr für Jahr weist den Portfoliostand, den daraus entnommenen Betrag und die Entnahmerate in jedem erfassten Alter aus, von Ihrem Ruhestandsalter bis zu der Lebenserwartung, die Sie festlegen.
Was-wäre-wenn-Szenariovergleich
Zwölf Was-wäre-wenn-Karten rechnen aus Ihren Eingaben neu und decken ein Jahr später aufhören, sofort aufhören, das Sparen einstellen, 10 % höhere oder niedrigere Ausgaben, keine Rente, eine Rentenkürzung um 50 % und einen Markteinbruch von 20 % ab.
Integrierte Sicherheitsprüfungen
Eine Reihe von Prüfungen weist aus, ob das Portfolio bis zu Ihrer Lebenserwartung reicht, wie die maximale Entnahmerate im Vergleich zu 4 % ausfällt, ob jedes der drei Szenarien trägt und wie groß der Puffer in Jahren ist.
Inflationsbereinigte Projektionen
Die Inflationsrate, die Sie eintragen, wird in jedem Jahr auf die Ausgaben angewendet, sodass die Ausgabenwerte in der Projektion über den Zeitraum wachsen, statt gleich zu bleiben.
In der Praxis
So sieht die Vorlage aus
Blättern Sie durch die Vorlage und sehen Sie, wie sie Ruhestandsprojektionen, Meilenstein-Verfolgung und Einkommensplanung abbildet.
- Ruhestandsübersichts-Dashboard
- Projektionen des Sparwachstums
- Verfolgung von Ruhestandsmeilensteinen
- Analyse von Einkommen und Ausgaben
- Jahr-für-Jahr-Projektion
Kompletter Rentenüberblick mit Projektionen
Wachstum Ihrer Altersvorsorge projizieren
Fortschritt zu Ihren Rentenzielen verfolgen
Renteneinkommen gegen Ausgaben planen
Detaillierte Jahr-für-Jahr-Rentenprojektion
Erste Schritte
Ihren Ruhestandsplan einrichten
Ihre Einkommensquellen eintragen
Zwei Monatsfelder decken das ab. Die gesamten Renteneinkünfte beginnen im Rentenalter, das Sie festlegen, und sonstige Einkünfte wie Mieteinnahmen oder Teilzeitarbeit zählen ab dem ersten Jahr.
Ersparnisse als einen gemeinsamen Saldo eintragen
Die gesamten aktuellen Ersparnisse sind ein einziger Wert, der alle Altersvorsorgekonten zusammen abdeckt. Klassische, Roth- und steuerpflichtige Salden werden vor dem Eintragen zusammengezählt.
Ihre Basisausgaben festlegen
Die jährlichen Gesamtausgaben sind Ihr Ausgabenniveau im ersten Ruhestandsjahr. Sie sind der Ausgangspunkt jeder Projektion, und die Inflation lässt sie von dort wachsen.
Die drei Szenarien lesen
Konservativ, Basis und optimistisch rechnen von selbst neu. Wenn Sie eine Eingabe ändern, etwa die jährlichen Ausgaben oder die Rendite nach dem Ruhestand, bewegen sich alle drei zugleich.
Jährlich überprüfen und aktualisieren
Aktualisieren Sie den Sparsaldo, passen Sie den Ausgabenwert an und lesen Sie die Projektionen erneut. Marktbewegungen und Ereignisse im Leben können die Zahlen binnen eines Jahres weit verschieben.
Häufige Fragen
Altersvorsorgeplanung für Rentner- FAQ
Welchen Entnahmesatz soll ich verwenden?
Eine Eingabe für die Entnahmerate gibt es nicht. Die Rate wird für jedes Jahr aus Ihren Ausgaben im Verhältnis zum Portfoliostand berechnet, in der Tabelle Jahr für Jahr ausgewiesen und im Höchstwert mit den häufig genannten 4 % abgeglichen. Bewegen lässt sie sich über den Wert für die jährlichen Ausgaben.
Wie werden erforderliche Mindestausschüttungen berücksichtigt?
Die Vorlage projiziert ein kombiniertes Portfolio statt getrennter Kontotypen, daher werden RMDs nicht automatisch modelliert. Ein Ansatz ist, die geplante jährliche Entnahme ab dem Jahr zu erhöhen, in dem RMDs beginnen, damit die Projektion das erzwungene Einkommen widerspiegelt.
Kann ich den Aufschub der Sozialversicherung modellieren?
Es gibt kein eigenes Social-Security-Eingabefeld, aber Einkommen mit einem Startalter kann es abbilden: Führen Sie je Antragsalter eine Projektion durch und vergleichen Sie, wie sich jedes auf die langfristige Tragfähigkeit auswirkt.
Was ist, wenn sich meine Ausgaben erheblich ändern?
Aktualisieren Sie das Ausgabenniveau und führen Sie die Projektionen erneut durch. Gesundheitskosten-Erhöhungen, Downsizing oder Lifestyle-Änderungen beeinflussen alle den Plan.
Werden Steuern auf Entnahmen berücksichtigt?
Die Vorlage bildet weder Steuerstufen noch die Trennung von klassischen, Roth- und steuerpflichtigen Konten ab. Die beiden Renditefelder sind als Werte nach Steuern gekennzeichnet, und eine Möglichkeit ist, geschätzte Steuern in den jährlichen Ausgabenwert einzurechnen, damit die Projektion abbildet, was Sie tatsächlich ausgeben.
Kann ich die Weitergabe von Vermögen an Erben planen?
Eine eigene Eingabe für ein Erbe gibt es nicht. Die Übersicht weist einen Nachlasswert für den Stand bei Ihrer Lebenserwartung aus, und die Tabelle Jahr für Jahr zeigt das Portfolio in jedem erfassten Alter, sodass sich vergleichen lässt, was unter jedem Szenario übrig bleibt.
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