قالب تخطيط التقاعد لـ المقبلون على التقاعد

السنوات الخمس إلى العشر السابقة للتقاعد هي الفترة الأعلى أثراً في تصحيح المسار. فالتعديلات الصغيرة في هذه النافذة، كسنة عمل إضافية أو خفض متواضع في الإنفاق المخطط أو تغيير في توزيع الأصول، قد تُحدث أثراً يفوق حجمها في استدامة التقاعد. فسنة عمل إضافية تعني سنة أخرى من مساهمات الادخار، وسنة أقل من السحب، ومزايا ضمان اجتماعي أعلى. ولمن يقف قريباً من الحد الفاصل بين المريح والضيق، قد تغيّر هذه التعديلات الصورة تغييراً كبيراً.

التخطيط للرعاية الصحية قبل الأهلية للاستفادة من Medicare هو مصدر قلق عملي يؤثر على توقيت التقاعد لكثير من المقبلين عليه. يجب سدّ الفجوة بين ترك التأمين الصحي المدعوم من صاحب العمل والتأهل للاستفادة من Medicare عند سن 65 بالتأمين الفردي أو COBRA أو خطة الزوج/الزوجة. تعتمد تكاليف التأمين في السوق على دخل الأسرة، مما يُنشئ ارتباطاً بين استراتيجية السحب وأقساط التأمين. يُدرك بعض المقبلين على التقاعد أن تكلفة تأمين صحي خاص لمدة سنتين إلى ثلاث سنوات هي العامل الذي يحدد إمكانية تقاعدهم في سن 62 أو الانتظار حتى سن 65.

ترتيب تفعيل مصادر دخل التقاعد يهم أكثر مما يدرك كثير ممن يقتربون منه. فالضمان الاجتماعي والمعاشات والسحوبات الإلزامية والسحب من المحفظة، لكلٍّ منها نقاط بدء مثلى تعتمد على الأخرى. فبدء الضمان الاجتماعي عند 62 يوفر دخلاً فورياً لكنه يثبّت مزايا مخفّضة إلى الأبد. والتأجيل حتى 70 يعظّم الشيك الشهري لكنه يقتضي سحباً أكبر من المدخرات في الأثناء. ورسم خريطة لبدء كل مصدر دخل، ولصورة الأسرة في كل سنة من سنوات الانتقال، هو حيث تُثبت أداة التخطيط قيمتها.