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新西兰财务规划模板
在一个Google Sheets模板中连接您的KiwiSaver余额、新西兰超级预测、储蓄里程碑和长期计划。
In Depth
KiwiSaver基金选择、新西兰超级和远期规划
与拥有多种税优账户类型的国家相比，新西兰的财务规划受益于一个相对简明的体系。KiwiSaver 是主要的退休储蓄工具，NZ Super 则从 65 岁起提供普惠性的收入底座。要素更少意味着需要做的决定更少，但也意味着每个决定的分量更重。
KiwiSaver 的基金类型就是影响很大的设置之一。在 20 年或 30 年里，成长型基金和保守型基金可能产生截然不同的余额。历史上，成长型基金波动更大，长期回报也更高，许多人在接近 65 岁时会转向更保守的配置，以降低临近领取时遭遇下跌的风险。两种做法都不适合所有人，而把配置的检视纳入年度回顾，正是书面计划发挥作用的地方。
住房可负担性是许多新西兰财务计划的核心问题。奥克兰房价中位数与收入中位数之比在发达国家中名列前茅，即便较小的城市也出现了大幅上涨。KiwiSaver 首套房提取提供了一定帮助，但由于 First Home Grant 自 2024 年 5 月起已经关闭，对许多首次购房者来说，首付目标是一项持续数年的储蓄工程，并与其他目标相互竞争。把首付与退休储蓄、应急基金和其他优先事项并列呈现的计划，能让取舍变得一目了然。
新西兰的税年从 4 月 1 日到次年 3 月 31 日，这形成了一个天然的年度回顾节点。在税年结束后检查 KiwiSaver 余额、重新考虑缴款比例并评估目标，可以让计划保持稳定的节奏。退休委员会 Te Ara Ahunga Ora 旗下的 Sorted.org.nz 工具提供针对新西兰的计算器和指引，可以作为本模板的补充。
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新西兰的财务规划:主要考虑因素
新西兰的财务规划景观比许多国家更简单,KiwiSaver和新西兰超级形成主要支柱。但简单并不意味着规划没有价值。
KiwiSaver是主要的退休储蓄工具
KiwiSaver 由三部分构成：雇员缴款（自 2026 年 4 月 1 日起为税前工资的 3.5%、4%、6%、8% 或 10%）、至少 3.5% 的雇主缴款，以及政府按每缴 1 元补 25 分的补贴，对年缴款至少 $1,042.86 且年收入不超过 $180,000 的成员，每年最高 $260.72。基金类型和缴款比例都会影响长期余额，而一份书面计划能让你更清楚地看到当前设置对照自己的退休时间表会产生什么结果。
新西兰超级提供通用的退休收入
NZ Super 在满足居住条件的前提下从 65 岁起发放，与工作经历或储蓄无关。自 2026 年 4 月 1 日起，独居单身人士按 M 税码计算的税后金额为每两周 $1,110.30，大约每周 $555。与澳大利亚经过经济状况审查的养老金不同，NZ Super 是普惠性的，不会因其他收入或资产而递减。这使它成为构建收入预测时稳定的收入底座。
没有资本利得税创建不同的投资动态
由于没有全面的资本利得税，房产和股票的增值在出售时通常不征税，住宅物业的 bright-line test 等规则除外。股息、利息和 PIE 基金收益等投资收入仍需纳税，而海外投资基金（FIF）规则适用于许多境外持股。
住房负担能力是中心规划挑战
新西兰的房价相对收入偏高，奥克兰和惠灵顿尤其如此，因此为首套房攒钱常常与其他财务目标相互竞争。KiwiSaver 首套房提取在入会满三年后可用。曾经额外提供一笔款项的 First Home Grant 已于 2024 年 5 月 22 日停止接受新申请，因此现在的首付计划只能依靠储蓄和这项提取。
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入门指南
为新西兰账户调整财务规划师
列出所有账户及当前余额
输入银行账户、KiwiSaver余额、任何非KiwiSaver投资、定期存款和债务(抵押、学生贷款、个人贷款、信用卡)。当前价值创建您的起始快照。
审查您的KiwiSaver设置
记录你当前的缴款比例、基金类型（从保守型到激进型）以及供应商费用。费用按余额的百分比收取，因此细微差别在数十年间会不断累积。模板可以帮你跟踪余额的增长是否与预期一致。
预计新西兰超级收入
把 NZ Super 作为从 65 岁开始的未来收入项录入。费率每年 4 月 1 日调整，因此以当前费率作为预测的起点是常见做法。
定义您的财务目标
首套房首付、应急基金、还债、退休目标、旅行或子女开支：为每一项填入金额和时间线。新西兰的财务体系相对简单，需要打理的账户较少，但对清晰目标的需求并无不同。
每年审查
每年做一次回顾，比如在税年于 3 月 31 日结束后的 4 月，是更新 KiwiSaver 余额、重新审视目标以及检查缴款比例是否仍然合适的自然时点。
查看实际效果
模板外观
浏览模板，查看仪表板、录入表以及它生成的各项摘要，所有内容均可适配您的本地财务设置。
- 内置货币选择器
- 计算自动更新
- 数字的可视化摘要
- 无需任何设置
Complete financial overview with net worth and goals
Set and track progress toward financial milestones
Track all your assets in one place
Monitor and plan debt repayment
Visualize your income vs spending over time
Project your financial future
常见问题
新西兰财务规划模板 - 常见问题
这能代替财务顾问吗?
该模板用于整理你的财务信息，并不提供建议。对于信托架构、企业传承或保险需求等复杂情况，新西兰持牌财务顾问可以提供专业意见。带着这份模板去沟通会很有帮助。
如何比较不同的 KiwiSaver 缴款比例？
缴款越高，退休储蓄越多，而当下到手的钱越少。哪个比例合适取决于你目前的状况、其他储蓄目标和退休时间表。模板允许你输入不同的缴款水平，看看每一种如何改变整体计划。
我如何使用KiwiSaver规划首购住房?
加入 KiwiSaver 满三年后，你可以为购买首套房提取大部分余额，账户中保留 $1,000。First Home Grant 已于 2024 年 5 月 22 日停止接受新申请，因此现在的首付计划依靠这项提取加上普通储蓄。分开跟踪 KiwiSaver 余额和其他储蓄，可以看到首付的总体进度。
新西兰超级是否改变了我需要储蓄的金额?
这会改变计算方式。自 2026 年 4 月 1 日起，独居单身人士的 NZ Super 税后约为每年 $28,900，因此投资只需覆盖它与目标退休支出之间的差额。所需的储蓄额因此可能低于没有普惠性养老金的国家。
我应该如何思考学生贷款偿还?
新西兰的学生贷款对居民免息。超过起征点的收入按 12% 强制还款，2026-27 税年的起征点为 $24,128。由于不产生利息，提前还清的紧迫性与学生贷款会不断增长的国家不同。有些人更愿意把余钱用在别处，而不是自愿还款。
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