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澳大利亚FIRE 计算器
用免费的 Google Sheets 计算器测算你的财务独立之路，把养老金（super）、保留年龄、Age Pension 以及澳大利亚税制规则一并纳入考量。
In Depth
澳大利亚 FIRE 规划中的两桶问题
澳大利亚的 FIRE 规划有一个多数国家不具备的结构性特点，也就是养老金的锁定机制。由于 superannuation 要保留到 60 岁，想更早停止工作的人需要两笔彼此独立的资金。非养老金投资组合覆盖从 FIRE 之日到 60 岁的生活开支，之后由养老金接手。这种双资金池思路正是澳大利亚 FIRE 策略的标志性特征。
Medicare 消除了美国提前退休者面临的最大障碍之一。基础医疗保障不论就业状态如何都会延续，资金来自工作期间缴纳的 Medicare levy。私人健康保险对基础保障而言是可选的，不过 lifetime health cover loading 意味着越晚投保保费越高。医疗仍然值得在 FIRE 计划里单列一项预算，因为处方药、牙科和眼科费用会累积起来，但基础负担远低于没有全民医保的国家。
从 67 岁起领取的 Age Pension 提供了一层收入底线，降低了长期的投资组合需求。67 岁时资产低于资产测试免除额的人可领取全额，Services Australia 每年调整两次，全额一年可达数万澳元。即便是部分养老金也能提供实质支持。这意味着 67 岁之后从个人投资中提取的金额更少，整体的 FIRE 数字可能低于简单按年支出 25 倍计算的结果。
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澳大利亚的 FIRE：需要了解的内容
澳大利亚的 FIRE 规划有独特的特征 - 强制性超级、医疗保险和养老金都影响财务独立的道路。
超级创建强制性储蓄基础但将资金锁定至 60 岁
12% 的强制养老金供款会稳步累积退休财富，而这笔钱在 60 岁之前处于保留状态。因此澳大利亚的 FIRE 规划通常分成两个资金池：非养老金投资用于覆盖 60 岁之前的开支，养老金则负责 60 岁之后的年份。这种切分正是澳大利亚 FIRE 规划最鲜明的特征。
医疗保险意味着医疗保健不是 FIRE 障碍
在美国，医疗费用是 FIRE 的核心难题，而在澳大利亚，Medicare 不论就业状态如何都提供保障。2% 的 Medicare levy 通过税务系统缴纳，在实行 bulk billing 的诊所看全科医生不需要自付费用。私人健康保险属于可选项，而非基础保障的必需品，不过收入较高且没有住院保险的人需要缴纳 Medicare levy surcharge。
养老金可以减少长期投资组合需求
从 67 岁起，Age Pension 为通过收入和资产测试的人提供一层收入底线。发放标准每年调整两次，Services Australia 会公布现行数字，单身人士领取全额时一年可达数万澳元。任何可领取的额度都会减少 67 岁之后投资组合需要承担的部分，从而可能拉低整体的 FIRE 目标。
澳大利亚税率影响储蓄方程
边际税率最高 45%（加上医疗保险费），澳大利亚税收系统占高收入的显著份额。使用工资牺牲到超级（税率 15%）和最大化税收有效投资（如具有代理税收的股票）是改进税后储蓄率的常见策略。
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入门指南
用超级运行您的澳大利亚 FIRE 数字
输入您当前投入的资产
填入你的投资余额。由于养老金和非养老金资金可动用的时间不同，许多澳大利亚的 FIRE 规划者会算两遍：一遍针对需要覆盖 60 岁之前那些年的非养老金资金池，另一遍针对养老金以及 60 岁之后的年份。
设定您的目标年度支出
输入早期退休中的预期年度费用。由于医疗保险覆盖基本医疗保健，请专注于住房、食品、公用事业、保险、交通和生活方式。使用您当前的支出作为现实指南。
输入您的年度储蓄分解
填入年度储蓄额。值得留意其中有多少流入养老金（雇主供款加自愿供款），又有多少进入非养老金投资，因为非养老金的那一部分决定了计划最早能从什么时候开始。
考虑未来养老金
如果您预计从 67 岁开始获得部分或全额养老金，请将其作为未来收入包括在内。它减少了您的投资组合在退休后几十年需要提供的金额。
审查您的 FIRE 日期
计算器会显示你填入的余额能支撑你填入的支出多久。针对非养老金资金池运行一次，看看 60 岁之前的过渡期何时能被覆盖；再针对养老金运行一次，看看 60 岁之后的状况。调整储蓄率就能看到两条时间线各自如何变化。
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常见问题
澳大利亚FIRE 计算器 - 常见问题
这个 FIRE 计算器真的是免费的吗？
是的。FIRE 计算器完全免费 - 无需付款、无需电子邮件。它在 Google Sheets 中运行，因此您拥有和控制您的数据。
我如何处理 FIRE 的超级锁定？
常见做法是用一个非养老金投资池覆盖从目标 FIRE 年龄到 60 岁之间的生活开支，之后由养老金接手，此时从已纳税基金中提取的款项通常免税。许多澳大利亚的 FIRE 规划者把它视为两个独立问题：60 岁之前的过渡期，以及之后的主力投资组合。
澳大利亚典型的 FIRE 数字是多少？
这取决于年度支出。每年支出 $50,000 的人可能会设定总投资 $1.25 百万（25 倍）的目标。但这需要分割：足够的非超级投资用于 60 岁前时期，超级覆盖其余部分。从 67 岁开始的养老金资格可以减少所需的总额。
4% 法则在澳大利亚有效吗？
4% 法则是基于美国市场数据，但原则在全球类似。许多澳大利亚 FIRE 规划者使用 3.5-4%。养老金和强制性超级提供了美国退休人员没有的额外安全网，这可能使澳大利亚 FIRE 路径略微更宽松。
我应该最大化超级还是在超级外投资 FIRE？
两者作用不同。养老金享有税收优惠，优惠性供款按 15% 征税，养老金领取阶段的收益免税，但资金在 60 岁前处于锁定状态。非养老金投资按边际税率课税，随时可以动用。多数澳大利亚 FIRE 策略两者并用：养老金规模对应 60 岁之后的年份，其余资金投入非养老金账户以覆盖过渡期。
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