Guide de feuille de calcul
Tableur d'avalanche de dettes
La méthode d'avalanche de dettes cible d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé, économisant le plus d'argent dans le temps. Un tableur suit les calculs et montre exactement combien d'intérêts sont économisés.
In Depth
Optimiser les économies d'intérêts dans le temps
La méthode d'avalanche de dettes plaît aux personnes qui préfèrent l'optimisation mathématique aux tactiques psychologiques. En ciblant d'abord la dette à taux d'intérêt le plus élevé, le total des intérêts payés sur toutes les dettes est minimisé. Pour quelqu'un portant une carte de crédit à 24 % à côté d'un prêt auto à 5 %, la différence de coût des intérêts entre l'ordre avalanche et boule de neige peut être substantielle - potentiellement des milliers de dollars sur toute la durée de remboursement.
Le défi avec l'approche avalanche est la patience. Si la dette à taux d'intérêt le plus élevé a également un solde important, il peut prendre des mois ou même des années avant que cette première dette soit entièrement remboursée. Pendant ce temps, le nombre total de dettes reste le same, les remboursements minimaux sur toutes les autres dettes continuent, et le sentiment de progression vient uniquement de voir un solde diminuer lentement. Un tableur bien tenu qui suit les économies d'intérêts - montrant combien a été économisé par rapport aux seuls paiements minimaux - fournit une source alternative de motivation quand le nombre de dettes reste inchangé.
Certaines personnes trouvent que la méthode avalanche fonctionne particulièrement bien quand il y a une valeur aberrante à taux élevé claire dans leur portefeuille de dettes. Une seule carte de crédit à 22 % à côté de plusieurs prêts dans la plage de 4 à 7 % crée un argument convaincant pour l'élimination ciblée de cette dette coûteuse. Le tableur rend cette priorité évidente en montrant combien d'intérêts s'accumulent sur chaque dette par mois - un chiffre qui surprend souvent les gens quand ils le voient pour la première fois.
Vue d'ensemble
Ce que fait un tableur d'avalanche de dettes
Un tableur d'avalanche de dettes organise toutes les dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas. Il calcule combien de paiement supplémentaire va vers la dette au taux le plus élevé chaque mois pendant que les minimums sont payés sur tout le reste. Le tableur projette les dates de remboursement, les coûts totaux des intérêts et montre les économies d'intérêts par rapport aux seuls paiements minimaux. À mesure que les dettes à taux élevé sont éliminées, les paiements se cascadent vers le taux suivant le plus élevé.
Comment ça fonctionne
Comment fonctionne la méthode d'avalanche de dettes
Ordonnez les dettes par taux d'intérêt, du plus élevé au plus bas
Listez chaque dette avec son solde, son taux d'intérêt et son paiement minimum. Triez par taux d'intérêt du plus élevé au plus bas. Cet ordre garantit que la dette la plus coûteuse (en termes d'accumulation d'intérêts quotidienne) est éliminée en premier.
Dirigez tous les paiements supplémentaires vers la dette au taux le plus élevé
Tout en effectuant les paiements minimaux sur toutes les dettes, dirigez chaque dollar supplémentaire vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Cela minimise le total des intérêts payés sur toutes les dettes pendant la période de remboursement.
Cascadez les paiements à mesure que les dettes sont remboursées
Quand la dette au taux le plus élevé est éliminée, le montant total du paiement passe à la dette au taux le plus élevé suivant. Comme la boule de neige, le paiement disponible augmente dans le temps - mais les économies d'intérêts sont maximisées par cet ordre.
Comparez les économies d'intérêts par rapport aux autres méthodes
Un tableur bien construit peut montrer la différence totale d'intérêts entre les approches avalanche, boule de neige et paiements minimaux seulement. Cette comparaison met en évidence l'avantage financier de la méthode avalanche et aide à maintenir la motivation.
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Tableur d'avalanche de dettes FAQ
Combien d'argent la méthode avalanche économise-t-elle par rapport à la boule de neige ?
Les économies dépendent des dettes spécifiques concernées. Avec un mélange de taux d'intérêt élevés et faibles, l'avalanche peut économiser des centaines à des milliers de dollars en intérêts. Quand les taux sont similaires pour toutes les dettes, la différence est plus faible. Un calculateur de remboursement de dettes peut montrer la comparaison exacte pour des situations individuelles.
Pourquoi quelqu'un choisirait-il la boule de neige plutôt que l'avalanche ?
La boule de neige offre des gains précoces plus rapides en éliminant rapidement les petites dettes, ce que certaines personnes trouvent plus motivant. Si la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé a également le solde le plus important, il peut prendre beaucoup de temps pour voir des progrès avec l'avalanche. L'aspect comportemental compte - la méthode à laquelle quelqu'un s'accroche est celle qui fonctionne.
La méthode avalanche fonctionne-t-elle pour tous les types de dettes ?
La méthode avalanche fonctionne pour tout type de dette avec un taux d'intérêt. Elle est la plus impactante quand il y a un écart significatif entre les taux d'intérêt (comme une carte de crédit à 24 % et un prêt auto à 5 %). Pour les dettes avec des taux similaires, l'ordre importe moins et d'autres facteurs (taille du solde, poids émotionnel) pourraient guider la décision.
Les méthodes avalanche et boule de neige peuvent-elles être combinées ?
Certaines personnes utilisent une approche hybride - rembourser d'abord une ou deux petites dettes pour des gains rapides, puis passer à l'ordre avalanche pour les dettes restantes. Cela capture certains avantages motivationnels tout en priorisant la dette à intérêt élevé pour l'essentiel du remboursement.
À quelle fréquence le tableur d'avalanche de dettes doit-il être mis à jour ?
Des mises à jour mensuelles après les paiements maintiennent les projections précises. Les changements de taux d'intérêt (dettes à taux variable), les nouvelles dettes ou les changements du montant de paiement disponible affectent tous le plan. Les mises à jour régulières offrent également l'avantage motivationnel de voir les progrès.
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