Méthode de budgétisation
Fonds de prévoyance Modèle pour Google Sheets
Épargnez progressivement pour les dépenses prévisibles. Les fonds de prévoyance mettent de côté de petits montants mensuels pour les grandes dépenses attendues - de sorte que l'assurance annuelle, les fêtes et les réparations auto n'arrivent jamais toutes à la fois.
In Depth
Transformer les dépenses irrégulières en postes mensuels
Le terme "fonds de prévoyance" est originaire des finances gouvernementales britanniques du XVIIIe siècle. Robert Walpole, le premier Premier ministre britannique, a établi un fonds d'amortissement en 1716 pour rembourser systématiquement la dette nationale en mettant de côté des recettes chaque année. Le concept s'est étendu à la finance d'entreprise - les entreprises utilisent encore des fonds d'amortissement pour accumuler de l'argent pour le remboursement d'obligations ou de grandes dépenses en capital. L'application en finances personnelles suit la même logique : mettre de côté de petits montants réguliers maintenant pour couvrir une grande dépense connue plus tard.
Ce qui rend les fonds de prévoyance particulièrement utiles est la façon dont ils recadrent les dépenses irrégulières psychologiquement. Une facture annuelle d'assurance auto de 1 200 $ ressemble à une urgence financière quand elle arrive comme une seule charge. Mais 100 $ par mois mis de côté dans un fonds de prévoyance transforme la même dépense en un poste mensuel prévisible. La dépense n'a pas changé - la perception et la préparation oui. Les thérapeutes financiers notent que ce passage de dépenses réactives à proactives réduit l'anxiété financière de manière mesurable, parce que les grandes dépenses cessent d'être des surprises.
La relation entre les fonds de prévoyance et les fonds d'urgence mérite d'être clairement comprise. Les fonds d'urgence couvrent des événements véritablement imprévisibles - une perte d'emploi soudaine, une facture médicale inattendue, une fuite de toit pendant une tempête. Les fonds de prévoyance couvrent des événements prévisibles avec des coûts connus ou estimables - primes d'assurance annuelles, cadeaux de fêtes, pneus de voiture qui s'usent selon un calendrier. Quand les fonds de prévoyance ne sont pas utilisés, les dépenses prévisibles sont souvent traitées comme des urgences, vidant le fonds d'urgence pour des événements qui étaient prévisibles. Mettre en place des fonds de prévoyance protège le fonds d'urgence pour les vraies urgences.
Un schéma courant chez les personnes qui utilisent des fonds de prévoyance est qu'elles découvrent progressivement plus de catégories au fil du temps. Le premier tour peut couvrir des éléments évidents comme l'assurance et les fêtes. Après un an de suivi, les petites dépenses irrégulières deviennent visibles - abonnements logiciels annuels, fournitures scolaires, vaccinations pour animaux, cotisations d'adhésion professionnelle. Chacun d'eux devient une petite contribution mensuelle qui prévient un pic de dépenses futur.
Vue d'ensemble
Que sont les fonds de prévoyance ?
Un fonds de prévoyance est de l'argent mis de côté progressivement pour une dépense spécifique et prévisible. Au lieu de se débattre quand une facture d'assurance annuelle de 1 200 $ arrive, vous épargnez 100 $/mois pendant douze mois. Quand la facture arrive, l'argent est déjà là.
Le terme vient de la finance d'entreprise, où les entreprises mettent de côté de l'argent au fil du temps pour rembourser des obligations à l'échéance. En finances personnelles, c'est le même concept appliqué aux dépenses futures connues : abonnements annuels, cadeaux de fêtes, entretien voiture, réparations maison, vacances, taxes foncières.
Les fonds de prévoyance diffèrent des fonds d'urgence sur un point clé : les fonds d'urgence couvrent les dépenses inattendues, tandis que les fonds de prévoyance couvrent les dépenses attendues. Une voiture en panne est une urgence. Les vidanges d'huile, les pneus et les renouvellements d'immatriculation sont prévisibles - candidats aux fonds de prévoyance.
Catégories courantes de fonds de prévoyance et montants mensuels pour un ménage typique : Entretien voiture (75 $/mois), Cadeaux de fêtes (100 $/mois), Abonnements annuels (50 $/mois), Réparations maison (100 $/mois), Vacances (200 $/mois), Participations médicales (50 $/mois), Vêtements (75 $/mois). Soit 650 $/mois couvrant 7 800 $ de dépenses annuelles qui seraient autrement des surprises dévastatrices.
L'avantage psychologique est significatif. Les grandes dépenses cessent d'être stressantes parce qu'elles ont déjà été planifiées. Cela convertit les dépenses irrégulières en petits montants mensuels réguliers et gérables.
Pour qui cela fonctionne
Toute personne prise par surprise par des grandes dépenses prévisibles, ou qui souhaite répartir les coûts irréguliers en épargne mensuelle régulière. Particulièrement utile avec n'importe quelle méthode de budget mensuel.
Avantages
- Convertit les grandes dépenses irrégulières en petits montants mensuels
- Élimine le choc des factures annuelles ou semi-annuelles
- Réduit la dépendance aux cartes de crédit pour les dépenses connues
- Crée un sentiment de préparation et réduit le stress financier
- Facile à suivre et ajuster à mesure que les coûts changent
Compromis
- Nécessite une estimation précise des dépenses futures
- Plusieurs fonds peuvent sembler complexes
- L'argent reste en épargne avec des rendements minimaux
- Les catégories sous-financées créent quand même des déficits
Premiers pas
Comment configurer des fonds de prévoyance dans Google Sheets
Le planificateur de budget annuel de FinancialAha est bien adapté pour suivre les fonds de prévoyance tout au long de l'année. Voici comment :
Listez toutes les dépenses irrégulières ou annuelles
Examinez les relevés bancaires et de carte de crédit de l'année dernière pour les dépenses non mensuelles : primes d'assurance, immatriculation voiture, cadeaux de fêtes, vacances, abonnements annuels, fournitures scolaires, entretien maison. La plupart des personnes trouvent 8 à 15 catégories.
Estimez les coûts annuels de chaque catégorie
Attribuez un montant annuel total à chacun : Entretien voiture 900 $, Cadeaux de fêtes 1 200 $, Réparations maison 1 200 $, Vacances 2 400 $, Abonnements annuels 600 $. Utilisez les dépenses réelles de l'année dernière ou des estimations raisonnables.
Calculez la contribution mensuelle par fonds
Divisez chaque total annuel par 12. Entretien voiture : 75 $/mois. Cadeaux de fêtes : 100 $/mois. Réparations maison : 100 $/mois. Vacances : 200 $/mois. Abonnements : 50 $/mois. Le planificateur annuel affiche ces allocations mensuelles sur les 12 mois.
Mettez en place un suivi séparé pour chaque fonds
Suivez le solde de chaque fonds de prévoyance. À mesure que vous contribuez mensuellement, le solde augmente. Quand vous dépensez du fonds, le solde diminue. Le planificateur affiche les soldes courants pour que vous sachiez exactement où en est chaque fonds.
Révisez et ajustez annuellement
En fin d'année, comparez les dépenses réelles aux montants planifiés. Certains fonds auront un surplus, d'autres un déficit. Ajustez les contributions mensuelles de l'année suivante selon les données réelles. Le planificateur annuel facilite cette comparaison d'une année sur l'autre.
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Comparer les méthodes
Fonds de prévoyance face aux autres méthodes de budget
Budget à base zéro
Les fonds de prévoyance complètent bien le budget à base zéro. Les contributions mensuelles aux fonds de prévoyance deviennent des postes dans le plan à base zéro, garantissant que les dépenses irrégulières font partie de l'allocation mensuelle.
Budget enveloppe
Les fonds de prévoyance sont comme des enveloppes à long terme. Tandis que les budgets enveloppe gèrent les dépenses mensuelles, les fonds de prévoyance gèrent les dépenses qui s'étendent sur plusieurs mois. Les deux peuvent fonctionner simultanément.
Budget minimaliste
Lors d'une phase minimaliste, les contributions aux fonds de prévoyance s'arrêtent généralement. Mais avoir des fonds de prévoyance déjà constitués peut prévenir les urgences financières pour les dépenses qu'ils étaient censés couvrir.
Voir en action
À quoi ressemble le modèle
Parcourez le modèle pour voir comment il gère la budgétisation, le suivi des dépenses, les objectifs d'épargne et l'analyse des dépenses.
- Tableau de bord avec indicateurs clés
- Comparaison budget prévu et réel
- Suivi des objectifs d'épargne
- Catégories entièrement personnalisables
Full year budget overview with monthly breakdown
See how your budget is allocated across categories
Track key metrics across the year
Customizable categories for your annual plan
Set and track annual financial goals
Track expenses month by month across the year
Questions fréquentes
Fonds de prévoyance Budgeting - FAQ
En quoi un fonds de prévoyance diffère-t-il d'un fonds d'urgence ?
Les fonds d'urgence couvrent les dépenses inattendues (perte d'emploi, factures médicales surprises, appareils cassés). Les fonds de prévoyance couvrent les dépenses attendues avec un calendrier connu ou estimé (assurance annuelle, cadeaux de fêtes, pneus de voiture). Les deux sont importants et servent des objectifs différents.
Où garder l'argent du fonds de prévoyance ?
Un compte d'épargne à haut rendement fonctionne bien. Certaines personnes utilisent un seul compte d'épargne et suivent les fonds dans un tableur. D'autres utilisent une banque avec des sous-comptes (comme Ally ou Capital One) pour séparer physiquement les fonds. Le suivi importe plus que la structure du compte.
Combien de fonds de prévoyance est trop ?
Commencez par 5 à 8 catégories principales. Trop de fonds rendent le suivi fastidieux et répartissent l'argent trop finement. Les dépenses connexes peuvent être combinées - "entretien voiture" peut couvrir les vidanges, les pneus et les réparations plutôt que d'avoir des fonds séparés pour chacun.
Et si j'ai besoin de l'argent avant que le fonds soit pleinement constitué ?
Utilisez ce qui est disponible et couvrez le déficit à partir du revenu courant ou du fonds d'urgence. Puis continuez à contribuer. Avoir même la moitié du montant épargné atténue l'impact d'une grande dépense. Un financement partiel est encore mieux que pas de financement.
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