Método de Orçamento
Orçamento 60/20/20 Modelo para Google Sheets
Uma divisão realista para despesas mais altas. O orçamento 60/20/20 destina 60% para necessidades, 20% para desejos e 20% para poupança - mais adequado para quem tem essenciais mais caros.
In Depth
Como o 60/20/20 Emergiu como uma Alternativa Prática
A divisão 60/20/20 não se originou de um único livro ou guru financeiro. Cresceu organicamente nas comunidades de finanças pessoais quando as pessoas experimentaram a regra 50/30/20 e descobriram que o teto de 50% de necessidades era inatingível. Os custos de moradia em muitas áreas metropolitanas cresceram mais rapidamente do que os salários nas últimas duas décadas - o Escritório do Censo dos EUA relata que a porcentagem mediana da renda gasta em aluguel subiu de cerca de 25% em 2000 para mais de 30% em 2020. Quando apenas o aluguel consome um terço da renda líquida, encaixar todas as outras necessidades nos 17-20% restantes do grupo de necessidades se torna uma aritmética que não funciona.
Richard Jenkins, ex-editor do MSN Money, propôs um framework relacionado que chamou de Solução dos 60% no início dos anos 2000. Sua versão alocava 60% para despesas comprometidas - uma categoria mais ampla do que apenas necessidades, incluindo coisas como doações regulares para caridade e escolhas básicas de estilo de vida. Os 40% restantes se dividiam em quatro partes: 10% aposentadoria, 10% poupança de longo prazo, 10% poupança de curto prazo e 10% dinheiro para diversão. A versão 60/20/20 simplifica isso em três grupos, preservando a alocação mais alta para necessidades.
Uma dinâmica interessante com qualquer método baseado em porcentagem é como as porcentagens interagem com o nível de renda. Em rendas mais baixas, as necessidades tendem a consumir uma parcela maior independentemente da meta - a matemática é implacável quando o aluguel é US$ 1.500 e a renda líquida é US$ 3.000. Em rendas mais altas, as porcentagens podem se inverter: as necessidades podem requerer apenas 40%, deixando mais espaço para desejos e poupança. O framework de porcentagem é mais útil na faixa intermediária, onde as alocações são alcançáveis, mas ainda requerem decisões intencionais.
Algumas pessoas usam o 60/20/20 como um framework de transição - uma pedra de apoio entre nenhum orçamento e algo mais estruturado. A abordagem de três grupos é simples o suficiente para manter durante períodos ocupados, enquanto ainda fornece uma bússola aproximada para saber se os gastos estão equilibrados nas três áreas.
Visão Geral
O que é o Orçamento 60/20/20?
O orçamento 60/20/20 é uma variação do orçamento baseado em porcentagem que aloca 60% da renda após impostos para necessidades, 20% para desejos e 20% para poupança e pagamento de dívidas. Surgiu como uma alternativa prática à regra 50/30/20 para pessoas cujas despesas essenciais consomem mais da metade da renda.
Em muitas cidades, apenas a moradia pode levar 30-40% da renda líquida. Adicione serviços públicos, mantimentos, seguro e transporte, e 50% para todas as necessidades fica apertado. A divisão 60/20/20 reconhece essa realidade, mantendo espaço dedicado para gastos discricionários e poupança.
Para alguém que ganha US$ 5.000 após impostos: US$ 3.000 vão para necessidades (aluguel, alimentação, serviços públicos, seguro, pagamentos mínimos de dívidas), US$ 1.000 para desejos (jantares fora, hobbies, entretenimento) e US$ 1.000 para poupança (fundo de emergência, aposentadoria, pagamentos extras de dívidas).
O colunista do MSN Money Richard Jenkins propôs uma Solução dos 60% semelhante, onde 60% cobrem as despesas comprometidas e os 40% restantes se dividem em aposentadoria, poupança de longo prazo, poupança de curto prazo e dinheiro para diversão. O 60/20/20 simplifica isso em três grupos claros.
Para quem funciona
Pessoas em áreas de alto custo de vida onde as necessidades consomem mais de 50% da renda. Também útil para qualquer pessoa que está passando de nenhum orçamento para o orçamento baseado em porcentagem e que acha a divisão 50/30/20 irrealista para a sua situação.
Vantagens
- Mais realista para áreas de alto custo de vida do que 50/30/20
- Ainda mantém uma taxa de poupança significativa de 20%
- Estrutura simples de três categorias é fácil de seguir
- Reduz a culpa sobre gastos essenciais mais altos
- Adaptável - as porcentagens podem mudar conforme as circunstâncias mudam
Desvantagens
- Menos dinheiro alocado para desejos em comparação com 50/30/20
- O grupo de necessidades de 60% ainda pode ser apertado para alguns
- As categorias amplas não revelam padrões específicos de gastos
- Pode normalizar custos fixos altos em vez de incentivar a redução
Primeiros Passos
Como Configurar um Orçamento 60/20/20 no Google Sheets
O Modelo de Orçamento Mensal do FinancialAha se adapta facilmente ao método 60/20/20. Aqui está a configuração:
Insira sua renda mensal após impostos
Insira sua renda líquida total. Em US$ 4.500, seus três grupos são: necessidades US$ 2.700 (60%), desejos US$ 900 (20%), poupança US$ 900 (20%).
Liste todas as despesas essenciais em necessidades
Inclua aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos, seguro, transporte, creche, pagamentos mínimos de dívidas e quaisquer outros custos inegociáveis. Some esses para ver se se encaixam dentro de 60%.
Aloque os desejos dentro do orçamento de 20%
Jantares fora, entretenimento, assinaturas, hobbies e compras discricionárias entram aqui. Com US$ 900 para desejos, você pode alocar US$ 200 para jantares, US$ 100 para entretenimento, US$ 150 para assinaturas e US$ 350 para todo o resto.
Direcione 20% para poupança e pagamento de dívidas
Divida o grupo de poupança com base nas prioridades. Uma abordagem comum: fundo de emergência (US$ 400), aposentadoria (US$ 300), pagamento extra de dívida (US$ 200). Automatize essas transferências para torná-las consistentes.
Acompanhe e revise mensalmente
O modelo compara os gastos reais com suas metas baseadas em porcentagem. Se as necessidades ultrapassarem 60%, procure áreas para ajustar. O objetivo é conscientização, não perfeição - as porcentagens orientam as decisões ao longo do tempo.
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Comparar Métodos
60/20/20 vs Outros Métodos de Orçamento
Orçamento 50/30/20
A versão clássica com mais espaço para desejos (30%), mas um teto mais rígido para necessidades (50%). Funciona bem quando moradia e essenciais se encaixam em metade da renda.
Orçamento de Base Zero
Atribui cada real a uma categoria específica em vez de grupos amplos. Mais preciso, mas significativamente mais demorado.
Orçamento Mínimo
Reduz os gastos aos essenciais absolutos quando as finanças estão apertadas. Onde o 60/20/20 é um framework padrão, o orçamento básico é uma abordagem temporária de sobrevivência.
Ver em Ação
Como é o modelo
Explore o modelo para ver como ele gerencia orçamento, controle de despesas, metas de poupança e análise de gastos.
- Painel com métricas principais
- Comparação entre orçamento e realizado
- Acompanhamento de metas de poupança
- Categorias totalmente personalizáveis
Dashboard with income, expenses, and savings at a glance
Log transactions with automatic categorization
Set targets per category and track actual spending
Visual breakdown of where your money goes
Track savings goals alongside your budget
Monitor progress toward financial goals
Fully customizable expense, income, and savings categories
Perguntas Frequentes
Orçamento 60/20/20 Budgeting - FAQ
Quando a divisão 60/20/20 faz mais sentido do que 50/30/20?
Quando as despesas essenciais genuinamente requerem mais de 50% da renda. Se você está em uma cidade cara onde apenas o aluguel é 35% da renda líquida, a divisão 60/20/20 oferece um framework mais alcançável sem sacrificar a poupança.
Posso ajustar ainda mais as porcentagens?
Com certeza. Algumas pessoas usam 70/15/15 ou 65/15/20 dependendo da situação. As porcentagens são um framework, não uma regra. O princípio fundamental é ter alocações intencionais para necessidades, desejos e poupança.
Como decido o que conta como necessidade versus desejo?
Um teste útil: se você pulasse isso completamente, criaria um problema real? Aluguel, mantimentos básicos e seguro de saúde são claramente necessidades. Uma academia pode parecer essencial, mas tecnicamente é um desejo. Seja honesto, mas não se angustie com casos limítrofes.
O modelo do FinancialAha mostra as divisões percentuais?
O Modelo de Orçamento Mensal acompanha os gastos em relação às suas metas. Você pode definir as metas de categoria para corresponder à divisão 60/20/20 e ver rapidamente se cada grupo está nos trilhos.
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