电子表格指南
退休规划电子表格
退休规划涉及漫长的时间范围和众多变量。能够模拟不同情景的电子表格有助于使抽象的退休目标感觉具体且可操作。
In Depth
使长期预测感觉具体
退休规划涉及向20、30或40年后预测 - 这个时间范围感觉抽象且难以采取行动。将这个漫长时间线分解为年度增量的电子表格使抽象变得具体。不再是'我需要在65岁前有$120万'，而是变成了'以我目前的储蓄率，我在40岁时达到$20万，50岁时达到$50万，65岁时达到$110万。'这种逐年进展将遥远的目标转变为一系列更近的里程碑。
情景模拟是退休电子表格提供最实际价值的地方。能够提问和回答'假设'问题 - 如果每月供款增加$200会怎样，如果平均回报是5%而非7%会怎样，如果62岁而非65岁退休会怎样 - 将退休规划从静态计算转变为动态探索。每次变量变化都揭示了结果对该特定因素的敏感程度，这有助于确定哪些杠杆值得优先考虑。
当前预算与退休预测之间的联系值得比通常受到的更多关注。当前的月度支出是估算退休收入需求的基础。当前的储蓄供款是推动投资组合增长预测的输入。月度预算的任何变化 - 减少支出、增加储蓄 - 都立即影响退休预测。同时追踪当前预算和长期预测的系统使这种联系可见且可操作。
概览
退休规划电子表格的功能
退休规划电子表格模拟积累阶段（储蓄和投资的年份）和分配阶段（退休后的支出年份）。它以当前储蓄、月度供款、预期回报和期望退休收入为输入，然后预测当前计划是否足够。电子表格可以模拟不同情景 - 如果供款增加会怎样，如果退休推迟几年会怎样，如果市场回报低于预期会怎样。
使用方式
如何使用退休电子表格
输入当前退休储蓄和供款
从所有退休账户（401k、IRA、Roth等）的当前余额和月度供款金额（包括任何雇主匹配）开始。这些是推动增长预测的输入。
设定退休假设
选择目标退休年龄、预期年投资回报率（通货膨胀前7-10%或通货膨胀后4-7%是常见假设）和退休后估计的年度支出。这些假设显著影响预测，因此运行多个情景很有价值。
审查预测和缺口分析
电子表格计算当前供款是否能产生足够的储蓄，以所需水平资助退休。如果存在缺口，它显示需要多少额外储蓄，或者还需要多少额外工作年限来弥补缺口。
模拟不同情景
运行情景：如果每月供款增加$200会怎样？如果回报率平均为5%而非7%会怎样？如果67岁而非65岁退休会怎样？看到每个变量如何影响结果有助于确定哪些杠杆值得优先考虑。
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常见问题
退休规划电子表格 FAQ
退休电子表格应该使用什么假设？
常见假设：年投资回报率7%（通货膨胀前）或4-5%（通货膨胀后），通货膨胀率3%，退休后需要退休前收入的80%，以及67岁开始领取社会保障金。保守假设（较低回报、较高支出）比乐观假设产生更安全的计划。
退休预测有多准确？
在20-40年期间，没有任何预测会完全准确。价值在于了解总体轨迹和不同变量的影响。用实际数据进行定期更新（每年）使预测随时间更加现实。随着退休临近，预测变得更加准确。
退休规划中应该包含社会保障金吗？
包含社会保障金提供了更完整的图景，但鉴于未来福利的政治不确定性，使用保守估算是明智的。SSA.gov网站提供个性化的福利估算。一些规划师建议使用估算福利的75-80%以建立安全余量。
每年应该为退休储蓄多少？
一个常见准则是包括雇主匹配在内的税前收入的10-20%。合适的金额取决于起始年龄、当前储蓄和退休目标。25岁开始10%储蓄率的人与45岁开始的人处境非常不同 - 较晚开始需要更高的储蓄率。
应该什么时候审查退休计划？
年度审查是最低要求。重大生活变化（换工作、结婚、购房、遗产）需要立即审查。随着退休临近（在10年内），更频繁的审查和详细规划变得越来越有价值。
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