Budgetierungsmethode
Sinking Funds Vorlage für Google Sheets
Schrittweise für vorhersehbare Ausgaben sparen. Sinking Funds legen monatlich kleine Beträge für große, erwartete Kosten beiseite - damit jährliche Versicherungen, Urlaube und Autoreparaturen nicht auf einmal treffen.
In Depth
Unregelmäßige Ausgaben in monatliche Posten umwandeln
Der Begriff "Sinking Fund" entstand im 18. Jahrhundert in der britischen Staatsfinanzierung. Robert Walpole, Großbritanniens erster Premierminister, gründete 1716 einen Sinking Fund, um die Staatsschulden durch jährliche Einnahmenanteile systematisch abzubauen. Das Konzept breitete sich auf die Unternehmensfinanzierung aus - Unternehmen verwenden Sinking Funds noch immer, um Geld für die Anleihetilgung oder große Kapitalausgaben anzusammeln. Die persönliche Finanzanwendung folgt derselben Logik: Setzen Sie jetzt kleine, regelmäßige Beträge beiseite, um eine große, bekannte Ausgabe später zu decken.
Was Sinking Funds besonders nützlich macht, ist die Art, wie sie unregelmäßige Ausgaben psychologisch umdeuten. Eine Kfz-Versicherungsrechnung von 1.200 € jährlich fühlt sich wie ein finanzieller Notfall an, wenn sie als Einzelbetrag eintrifft. Aber 100 € monatlich in einem Sinking Fund beiseitegelegt verwandeln dieselbe Ausgabe in einen vorhersehbaren monatlichen Posten. Die Ausgabe hat sich nicht verändert - die Wahrnehmung und Vorbereitung haben es. Finanzberater stellen fest, dass diese Verschiebung von reaktivem zu proaktivem Ausgeben die finanzielle Angst messbar reduziert, weil große Ausgaben aufhören, Überraschungen zu sein.
Die Beziehung zwischen Sinking Funds und Notfallfonds ist wichtig zu verstehen. Notfallfonds decken wirklich unvorhersehbare Ereignisse ab - plötzlicher Jobverlust, eine unerwartete Arztrechnung, ein Dachleck während eines Sturms. Sinking Funds decken vorhersehbare Ereignisse mit bekannten oder schätzbaren Kosten ab - jährliche Versicherungsprämien, Weihnachtsgeschenke, Autoreifen, die planmäßig verschleißen. Wenn Sinking Funds nicht genutzt werden, werden vorhersehbare Ausgaben oft als Notfälle behandelt und leeren den Notfallfonds für vorhersehbare Ereignisse. Die Einrichtung von Sinking Funds schützt den Notfallfonds für echte Notfälle.
Ein häufiges Muster bei Menschen, die Sinking Funds verwenden, ist, dass sie mit der Zeit schrittweise mehr Kategorien entdecken. Die erste Runde deckt möglicherweise offensichtliche Posten wie Versicherungen und Urlaub ab. Nach einem Jahr der Verfolgung werden kleinere unregelmäßige Ausgaben sichtbar - jährliche Software-Abonnements, Schulkostenbeginne, Tierarztimpfungen, Berufsverbandsbeiträge. Jede davon wird zu einem kleinen monatlichen Beitrag, der einen zukünftigen Ausgabenausbruch verhindert.
Übersicht
Was sind Sinking Funds?
Ein Sinking Fund ist Geld, das schrittweise über die Zeit für eine spezifische, vorhersehbare Ausgabe beiseitegelegt wird. Statt in Panik zu geraten, wenn eine Kfz-Versicherungsrechnung von 1.200 EUR jährlich eintrifft, sparen Sie 12 Monate lang 100 EUR/Monat. Wenn die Rechnung kommt, ist das Geld bereits vorhanden.
Der Begriff stammt aus der Unternehmensfinanzierung, wo Unternehmen im Laufe der Zeit Geld ansammeln, um Anleihen bei Fälligkeit zurückzuzahlen. In der persönlichen Finanzplanung ist es dasselbe Konzept, auf bekannte zukünftige Ausgaben angewendet: Jahresabonnements, Weihnachtsgeschenke, Autopflege, Hausreparaturen, Urlaube, Grundsteuern.
Sinking Funds unterscheiden sich von Notfallfonds in einem wesentlichen Punkt: Notfallfonds decken unerwartete Ausgaben ab, während Sinking Funds erwartete abdecken. Ein kaputtes Auto ist ein Notfall. Ölwechsel, Reifen und Kfz-Zulassungserneuerungen sind vorhersehbar - Sinking-Fund-Kandidaten.
Häufige Sinking-Fund-Kategorien und monatliche Beträge für einen typischen Haushalt: Autopflege (75 EUR/Monat), Weihnachtsgeschenke (100 EUR/Monat), Jahresabonnements (50 EUR/Monat), Hausreparaturen (100 EUR/Monat), Urlaub (200 EUR/Monat), Arztkosten (50 EUR/Monat), Kleidung (75 EUR/Monat). Das sind 650 EUR/Monat für 7.800 EUR jährliche Ausgaben, die sonst budgetsprengende Überraschungen wären.
Der psychologische Nutzen ist erheblich. Große Ausgaben hören auf, stressig zu sein, weil sie bereits geplant wurden. Es wandelt unregelmäßige Ausgaben in regelmäßige, handhabbare monatliche Beträge um.
Für wen es geeignet ist
Alle, die von vorhersehbaren großen Ausgaben überrascht werden, oder die unregelmäßige Kosten in konsistente monatliche Ersparnisse umwandeln möchten. Besonders nützlich in Kombination mit jeder monatlichen Budgetierungsmethode.
Vorteile
- Wandelt große unregelmäßige Ausgaben in kleine monatliche Beträge um
- Eliminiert den Schock von jährlichen oder halbjährlichen Rechnungen
- Reduziert die Abhängigkeit von Kreditkarten für bekannte Ausgaben
- Erzeugt ein Gefühl der Vorbereitung und reduzierten finanziellen Stress
- Einfach zu verfolgen und anzupassen, wenn sich Kosten ändern
Nachteile
- Erfordert eine genaue Schätzung zukünftiger Ausgaben
- Mehrere Fonds können sich komplex anfühlen
- Geld liegt auf Ersparnissen mit minimalen Renditen
- Unterdotierte Kategorien verursachen dennoch Engpässe
Erste Schritte
So richten Sie Sinking Funds in Google Sheets ein
Der jährliche Budgetplaner von FinancialAha eignet sich gut für die Verfolgung von Sinking Funds über das Jahr. So geht es:
Alle unregelmäßigen oder jährlichen Ausgaben auflisten
Überprüfen Sie die Kontoauszüge und Kreditkartenabrechnungen des letzten Jahres auf nicht monatliche Ausgaben: Versicherungsprämien, Kfz-Zulassung, Weihnachtsgeschenke, Urlaube, Jahresabonnements, Schulbedarf, Haushaltsreparaturen. Die meisten Menschen finden 8-15 Kategorien.
Jährliche Kosten für jede Kategorie schätzen
Weisen Sie jeder Kategorie einen Jahresgesamtbetrag zu: Autopflege 900 €, Weihnachtsgeschenke 1.200 €, Hausreparaturen 1.200 €, Urlaub 2.400 €, Jahresabonnements 600 €. Verwenden Sie die tatsächlichen Ausgaben des letzten Jahres oder vernünftige Schätzungen.
Monatlichen Beitrag pro Fonds berechnen
Teilen Sie jede Jahresgesamtsumme durch 12. Autopflege: 75 €/Monat. Weihnachtsgeschenke: 100 €/Monat. Hausreparaturen: 100 €/Monat. Urlaub: 200 €/Monat. Abonnements: 50 €/Monat. Der jährliche Planer zeigt diese monatlichen Zuteilungen über alle 12 Monate.
Separate Verfolgung für jeden Fonds einrichten
Verfolgen Sie den Saldo jedes Sinking Funds. Mit monatlichen Beiträgen wächst der Saldo. Wenn Sie aus dem Fonds ausgeben, sinkt der Saldo. Der Planer zeigt laufende Salden, damit Sie genau wissen, wo jeder Fonds steht.
Jährlich überprüfen und anpassen
Vergleichen Sie am Jahresende tatsächliche Ausgaben mit geplanten Beträgen. Manche Fonds haben Überschuss, andere ein Defizit. Passen Sie die monatlichen Beiträge des nächsten Jahres basierend auf realen Daten an. Der Jahresplaner macht diesen Jahresvergleich unkompliziert.
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Methoden vergleichen
Sinking Funds vs. andere Budgetierungsmethoden
Zero-Based Budget
Sinking Funds ergänzen Zero-Based Budgeting gut. Die monatlichen Sinking-Fund-Beiträge werden zu Posten im Zero-Based-Plan und stellen sicher, dass unregelmäßige Ausgaben Teil der monatlichen Zuteilung sind.
Envelope-Budget
Sinking Funds sind wie langfristige Umschläge. Während Umschlagsbudgets monatliche Ausgaben verwalten, verwalten Sinking Funds Ausgaben, die sich über mehrere Monate erstrecken. Beide können gleichzeitig laufen.
Bare-Bones-Budget
Während einer Bare-Bones-Phase werden Sinking-Fund-Beiträge typischerweise pausiert. Aber bereits aufgebaute Sinking Funds können verhindern, dass finanzielle Notfälle durch die Ausgaben entstehen, für die sie konzipiert wurden.
In Aktion sehen
So sieht die Vorlage aus
Sehen Sie sich die Vorlage an und erfahren Sie, wie sie Budgetierung, Ausgabenverfolgung, Sparziele und Ausgabenanalyse handhabt.
- Dashboard mit wichtigen Kennzahlen
- Budget-Ist-Vergleich
- Verfolgung von Sparzielen
- Vollständig anpassbare Kategorien
Full year budget overview with monthly breakdown
See how your budget is allocated across categories
Track key metrics across the year
Customizable categories for your annual plan
Set and track annual financial goals
Track expenses month by month across the year
Häufige Fragen
Sinking Funds Budgeting - FAQ
Wie unterscheidet sich ein Sinking Fund von einem Notfallfonds?
Notfallfonds decken unerwartete Ausgaben ab (Jobverlust, überraschende Arztkosten, kaputte Geräte). Sinking Funds decken erwartete Ausgaben mit bekanntem oder geschätztem Timing ab (jährliche Versicherungen, Weihnachtsgeschenke, Autoreifen). Beide sind wichtig und dienen unterschiedlichen Zwecken.
Wo bewahre ich Sinking-Fund-Geld auf?
Ein Hochzins-Sparkonto funktioniert gut. Manche Menschen nutzen ein einziges Sparkonto und verfolgen Fonds in einer Tabelle. Andere nutzen eine Bank mit Unterkonten (wie N26 oder DKB), um Fonds physisch zu trennen. Die Verfolgung ist wichtiger als die Kontostruktur.
Wie viele Sinking Funds sind zu viele?
Beginnen Sie mit 5-8 Hauptkategorien. Zu viele Fonds machen die Verfolgung mühsam und verteilen das Geld zu dünn. Verwandte Ausgaben können kombiniert werden - "Autopflege" kann Ölwechsel, Reifen und Reparaturen abdecken statt separate Fonds für jede zu haben.
Was ist, wenn ich das Geld benötige, bevor der Fonds vollständig finanziert ist?
Verwenden Sie, was verfügbar ist, und decken Sie die Lücke aus dem laufenden Einkommen oder Notfallfonds. Setzen Sie dann die Beiträge fort. Selbst die Hälfte des Betrags gespart zu haben, mildert den Schlag einer großen Ausgabe. Teilfinanzierung ist immer noch besser als keine Finanzierung.
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